Автокредит или потребительский займ? Все, что нужно знать об этом

Что лучше: автокредит или кредит наличными?

Статистика утверждает, что большинство автомобилистов покупали машину с помощью заемных средств. Цена на транспорт довольно высокая и далеко не у каждого россиянина есть возможность приобрести средство передвижения без помощи программ, которые предлагает банковский сектор. Гражданам, заинтересованным в покупке автомобиля, необходимо понять, что лучше взять автокредит или потребительский кредит. Давайте проведем сравнительную характеристику между этими двумя вариантами и определим, какое из предложений будет выгоднее.

Преимущества автокредитов

Стандартная программа автокредитования – целевой заем, который выдается строго на покупку транспортного средства. Гражданин денежных средств на руки не получает. Банк переводит необходимую сумму продавцу на счет. Среди преимуществ кредита на авто можно отметить:

  • лояльные требования к заемщикам;
  • низкая процентная ставка, которая зависит от первоначального взноса;
  • отсутствие необходимости в привлечении поручителя (не всегда);
  • простота и оперативность оформления.

Банки совместно с автосалонами проводят акции. В этом случае процентная ставка будет еще ниже. Получается, что если воспользоваться таким предложением, то выгоднее брать автокредит. Плюс в России действует программа государственного софинансирования. Используя такую субсидию, можно рассчитывать на значительную скидку при покупке машины. Еще одно преимущество – возможность обменять свой старый автомобиль на новую модель с доплатой.

Недостатки кредита на автомобиль

Однако не все так радужно, как кажется на первый взгляд! Чтобы использовать автокредитование заемщику необходимо оформить страховку. К тому же банки выдвигают определенные требования к приобретаемой машине. Речь идет о технических характеристиках, возрасте авто и других параметрах. Среди других недостатков автокредитов можно выделить:

  • распоряжение автомобилем ограничено. Физическое лицо, хоть и является собственником транспортного средства, до момента полного погашения займа не имеет права пего продать;
  • страхование. В некоторых случаях оно является обязательным дополнением к кредиту. Трата в размере, порой, 10% от стоимости машины, не каждому по плечу;
  • низкая вероятность одобрения. Банковские учреждения выдают деньги на приобретение транспорта лишь тем гражданам, которые могут похвастаться стабильным и высоким уровнем доходов;
  • автокредит практически невозможно взять на подержанный автомобиль. Банки оформляют займы на новые машины, редко выдавая деньги на покупку транспорта с пробегом.

Решение – брать автокредит или воспользоваться другими программами, которые предлагают кредиторы, только за гражданином. Прежде чем отважиться на такой шаг необходимо разобраться во всех предложениях, определить, какой из вариантов будет действительно выгодным для себя и своей семьи.

Важно! Реально оценивайте свои финансовые возможности, в том числе и на перспективу. Автокредит не должен стать кабалой. Проблем с погашением такого займа возникнуть не должно!

Преимущества потребительских кредитов

При покупке автомобиля львиная доля граждан обращаются в банк с целью оформить заем. На этом этапе возникает дилемма – что лучше и выгоднее автокредит или потребительский кредит. Положительные и отрицательные стороны первого варианта были рассмотрены чуть выше. Теперь необходимо узнать, какие преимущества и недочеты есть у потребительского кредита. В чем разница между этими двумя продуктами кредиторов.

Потребительский кредит – заем, которые служит для покупки продукции длительного пользования. Такую программу активно используют и для приобретения транспортных средств. Вариантов тут два – продажа машины с отсрочкой платежа или передача наличных заемных денег на покупку. К преимуществам потребительского кредита можно отнести:

  • отсутствует обязательное условие – приобретение страховки КАСКО;
  • возможность воспользоваться бонусами и скидками, которые за наличные деньги обычно предоставляет автосалон;
  • выбрать машину можно в любом дилерском центре независимо оттого, какие транспортные средства они предлагают (новые или с пробегом);
  • некоторые виды займов для физических лиц не нуждаются в обеспечении, что тоже является плюсом.

Потребительский кредит может быть предоставлен на долгосрочный или краткосрочный период. Такой заем предлагают не только крупные банки, но и другие финансовые организации. Получив денежные средства, гражданин может купить машину любым способом – обратившись в автосалон, ломбард, посетив рынок. Еще несколько вариантов – приобретение автомобиля с рук или ввоз его из-за границы.

Важно! При оформлении потребительского кредита КАСКО покупать не заставят, но есть страхование жизни и здоровья. Если не соглашаться на такое предложение банка, то вероятность отрицательного решения будет достаточно высокой. Поэтому следует взвесить все за и против, прежде чем подавать заявку на получение займа.

Недостатки потребительского кредита

Что выбрать – кредит наличными или автокредит решать только гражданину, который заинтересован в заемных средствах. Сейчас же отметим, какие недостатки присущи первому варианту. У него есть масса достоинств, но и отрицательные черты присутствуют. К недостаткам потребительского кредита можно отнести:

  • ограниченность суммы займа в зависимости от кредитоспособности клиента;
  • для оформления крупной суммы потребуется поручитель;
  • более высокая процентная ставка в сравнении с автокредитом;
  • получение потребительского займа занимает много времени.

Если не хватает небольшой суммы для покупки автомобиля, то выгоднее оформить стандартный кредит. В этом случае приобретение КАСКО не является обязательным условием, что позволяет гражданину сэкономить существенную сумму. К тому же потребительские займы можно использовать на свое усмотрение.

Что лучше – автокредит или потребительский заем

Оформляя автокредит, гражданин должен понимать, что машина будет в залоге у банка до полного погашения долга. Потребительский заем на приобретение транспортного средства – способ избежать такого варианта. Автомобилем владелец сможет распоряжаться по своему усмотрению – пользоваться, подарить, продать и т.д. Банк не сможет отнять у физического лица машину и реализовать ее для погашения долга.

Банки с неохотой выдают потребительские займы на крупные суммы. Притом клиенты с плохой кредитной историей вряд ли смогут рассчитывать на положительное решение. В этом случае автокредит – оптимальный вариант. Однозначного ответа на вопрос о том, какая из программ является для физических лиц оптимальной, нет.

Выбор в пользу потребительского кредита стоит делать клиентам, которые не уверены в устойчивом финансовом положении. При потере работы или трудоспособности заемщик сможет продать машину и погасить долг. Автокредитом лучше пользоваться людям, которые могут участвовать в программе государственной поддержки, знают об акциях, проводимых салонами по продаже транспорта.

Совет! Чтобы определить, какой вариант для себя будет более выгодным, следует обратиться одновременно в несколько банков и автосалонов. Организации предложат варианты, один из которых точно подойдет по условиям.

Не стоит руководствоваться только рекламными брошюрами. Сравнивать необходимо только полную стоимость кредита. Ведь в эту сумму включены дополнительные платежи. В зависимости от программы их объем может быть действительно существенным. Удачи в покупке машины!


Что лучше – автокредит или потребительский кредит на машину?

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Легковой автомобиль давно перешел из разряда роскоши в жизненно необходимое транспортное средство для передвижения членов семьи. Однако, покупка авто часто невозможна из-за отсутствия денежных средств. В возникшей ситуации может помочь кредит. Банки предлагают два варианта: автокредит или потребительский кредит. По первому варианту процентные ставки ниже, но есть нюансы в виде обязательной страховки по КАСКО. Что выгоднее, автокредит или потребительский кредит? Попробуем простыми словами показать разницу между этими двумя видами кредитования.

Плюсы и минусы

Любое сравнение двух предметов невозможно без изучения их сильных и слабых сторон.

Кредита

У потребительского займа есть несколько существенных плюсов:

  • потребительский кредит относится к нецелевым. Поэтому клиент не обязан ставить банк в известность о причинах оформления займа – можно выбирать любую марку машины, новую или с пробегом, покупать в салоне или с рук и т.д.;
  • значительная экономия семейного бюджета – 8-19% от стоимости машины за счет отсутствия обязательного условия страховать автомобиль по КАСКО;
  • фиксированная процентная ставка по ссуде, что не дает банку возможности в одностороннем порядке ее повышать;
  • регрессивная ставка по кредитам – с увеличением суммы она падает. Например, в Сбербанке при кредите до 300,0 тыс. руб. придется платить от 14,9 до 19,9% в год. При займе более 1,0 млн. руб. максимальная ставка падает до 13,4%;
  • отсутствуют дополнительные сборы и скрытые комиссии;
  • возможность досрочного погашения без штрафов и других видов переплат;
  • свобода выбора. Клиент не привязан к салону и к новому автомобилю. Можно купить с рук авто с пробегом, а остаток денег пустить на другие цели;
  • при покупке в салоне, часто работают программы скидок и бонусов при оплате наличными или взносе суммы сразу. Таким образом можно сэкономить пару процентов от первоначальной цены;
  • при оформлении покупки менеджеры не могут навязать дополнительные опции по нереальным ценам. Можно просто встать и уйти;
  • машина не в залоге, что означает: ее можно продать в любое время (нет обременения на паспорте транспортного средства, сокращенно ПТС) и погасить задолженность по ссуде;
  • не нужен первоначальный взнос.

Имея привлекательную сторону, кредитные программы имеют и недостатки:

  • имея средний для России ежемесячный доход, сложно получить необходимую для покупки машины сумму. Скорее всего, придется изыскивать часть денег из своего бюджета;
  • процентные ставки значительно выше, чем при автокредитовании, что объясняется просто – банк страхует свои риски;
  • нужна хорошая кредитная история;
  • внушительный пакет документов;
  • многие банки выдают большие суммы кредита под поручительство третьих лиц, кстати, также с хорошей кредитной историей;
  • при отсутствии КАСКО угон или авария могут оставить клиента банка без машины, но с задолженностью по займу;
  • ограничения по максимальному возрасту – лицам пенсионного возраста крупные суммы при кредитовании наличными не оформляются.

Автокредита

Продолжая выяснять, какой кредит выгоднее, автокредит или наличными, рассмотрим сильные и слабые стороны классического автокредита. Плюсы:

  • меньший размер процентных ставок по займу, в ряде случаем до 300%. Так, в ВТБ в 2019 году потребительский кредит можно оформить от 9,9% годовых, а автокредит от 3,5%;
  • выше максимальная сумма ссуды (до 7,0 млн. руб.) и больше срок кредитования (до 7 лет);
  • ссуду можно оформить только по общегражданскому паспорту и правам;
  • есть возможность попасть в программы субсидирования от правительства. Так, для жителей Дальнего Востока скидка по госпрограмме составит до 25% от стоимости ТС, для остальных регионов – 10%;
  • не нужны поручители – гарантией возврата взятого кредита являются залог автомобиля и КАСКО (при гибели или повреждении ТС в аварии);
  • при первоначальном взносе более 30% от стоимости автомобиля у всех банков существуют программы по уменьшению процентной ставки;
  • более лояльное отношение к клиентам при возникновении просрочек;
  • быстрое оформление кредита. Многие кредитные организации делают это непосредственно в салонах по продаже автомобилей.

Нельзя умолчать и о минусах:

  • необходимо иметь собственные средства для первоначального взноса. Ряд банков практикует выдачу кредитов без первоначального взноса. Но в этом случае ставка по кредиту максимально приближена к ставкам потребительского кредита, что вместе со страховкой КАСКО превращают такой вид ссуды в очень дорогое удовольствие. Переплата по сравнению с потребительским кредитом составит порядка 40-50% от стоимости автомобиля;
  • обязательное страхование покупки по КАСКО. А это 8-19% от стоимости автомобиля;
  • на автомобиль накладывается обременение – нельзя продать и погасить оставшуюся задолженность из-за залога под взятый кредит (при потребительском кредите авто можно продать и внести в банк остаток займа);
  • при покупке машины с пробегом сделку купли/продажи можно оформить только через салон, что дороже на 3-10% по сравнению с покупкой непосредственно у владельца;
  • в большинстве банков не предусматривается досрочное погашение ссуды, а если опция прописана в договоре, то со значительной суммой комиссионных;
  • ограниченный выбор марок автомобилей;
  • привязанность салонов к определенным банкам (часто возникают ситуации, когда понравившийся автомобиль находится в салоне, работающем с банками, у которых не самые выгодные условия автокредитования);
  • навязывание менеджерами салонов дополнительного оборудования (противоугонные системы, навигатор и т.д.), установка которого в салоне в 2-5 раз дороже, чем в сертифицированных СТО.

Отличия кредита от автокредита

В приведенных выше преимуществах и недостатках уже описаны отличия одного вида кредита от другого. Для наглядности приведем их в концентрированном виде:

  • разные годовые процентные ставки;
  • различные сроки кредитования – у автокредита они больше;
  • требование по залогу. У автокредита есть в обязательном порядке, у потребительского кредита нет;
  • разные требования к заемщикам по возрасту. У автокредита они лояльнее;
  • у потребительского кредита меньше максимальная сумма, которой может не хватить для осуществления покупки;
  • необходимость привлечения поручителей. При оформлении ссуды наличными более 1,0 млн. руб., их необходимо привлекать в обязательном порядке;
  • степень лояльности банков. При оформлении автокредита меньше требуется документов и шире возрастные рамки заемщиков;
  • разное отношение к кредитной истории клиента;
  • разный пакет документов. При покупке машины иногда достаточно предъявить водительское удостоверение и паспорт;
  • возможность участвовать в госпрограммах поддержки отечественного производителя – у кредита наличными такой возможности нет;
  • возможность обменять личную машину с пробегом на новую при оформлении автокредита;
  • разные условия досрочного погашения займа: кредит наличными, в отличии от автокредита, можно закрыть раньше без комиссий и переплат;
  • наличие дополнительных условий в виде страхования жизни и здоровья и КАСКО. Если от полиса страхования жизни можно сразу же отказаться, то с КАСКО такая ситуация невозможна в принципе. В этом случае два варианта развития событий: договор кредитования будет расторгнут или резко возрастут процентные ставки по кредиту;
  • влияние размера дохода и стажа работы на одобрение кредита;
  • наличие скидок и бонусов в автосалоне – при автокредите их нет.
Читайте также:  Инструкция по оформлению автокредита в разных ситуациях

Мы рассмотрели все сильные и слабые стороны обоих видов кредита, их отличия между собой, а вопрос, что лучше, автокредит или потребительский кредит на машину, остался висеть в воздухе.

Что выгоднее взять при покупке машины

Попробуем более конкретно подойти к ответу на вопрос и показать что выгодно при покупке новой машины и авто с пробегом.

Новой

При покупке новой машины в большинстве случаев вопрос, что лучше брать, не стоит. Автокредит. Почему?

  • Меньшие процентные ставки по займу, а это существенная экономия;
  • Автокредит проще получить, при этом на большую сумму и более длительный срок;
  • Можно попасть в различные программы поддержки государства собственных автопроизводителей, что снизит стоимость покупки.

Выгоды налицо. Однако, сомнения возникают по трем пунктам:

  • необходимость оформления КАСКО – дорого;
  • залог автомобиля;
  • навязывание салонами дополнительного оборудования по завышенным ценам.

Попробуем разобраться, насколько приведенные препятствия серьезны.

КАСКО. Покупая новый автомобиль, особенно популярный среди автолюбителей страны, нужно быть готовым к тому, что его попытаются угнать. Статистика здесь удручающая. Поэтому дорогие марки страхуют по КАСКО даже в тех случаях, когда машина была куплена без кредита.

Отказываясь от полной страховки, можно оказаться у разбитого корыта: машины нет, угнали, а кредит выплачивать нужно. Покупая КАСКО, владелец страхует не только риски банка, но и собственные. Ведь, в случае угона или гибели машины, он вернет уплаченные ранее банку деньги.

Залог. Если машина покупалась для себя, а не для перепродажи, то ограничение на реализацию никак не влияет на возможности пользоваться авто.

Дополнительное оборудование. Салон не может навязать дополнительное оборудование. Это незаконно. Если менеджеры невменяемые и не слушают доводов покупателя, можно просто подняться и уйти. В большинстве случаев этот ход оказывает отрезвляющее действие на сотрудников автосалона, а процесс покупки переходит в конструктивную фазу.

С пробегом

Что лучше взять, автокредит или потребительский кредит, при покупке автомобиля с пробегом. Ответ однозначный: кредит наличными. Обоснуем такую позицию.

  • Подержаный автомобиль стоит дешевле. Подавляющее количество сделок совершено за сумму менее 1,0 млн. руб. Банки неохотно выдают такие автокредиты. А вот оформить ссуду наличными проще.
  • Машины с пробегом угоняются значительно реже. Поэтому КАСКО оформлять нет необходимости. Возместить расходы в случае ДТП поможет ОСАГО, которое придется оформлять в любом случае. Но там суммы на приобретение полиса несравнимо меньшие по сравнению с КАСКО.
  • Машину с пробегом можно купить с рук. А это экономия на комиссионных автосалонов (до 10% от стоимости машины) – автокредиты на покупку у частных лиц не выдаются.
  • Автосалоны практикуют предпродажную подготовку автомобилей, что часто увеличивает первоначальную стоимость на 30-40%, которую на СТО можно провести в 2-3 раза дешевле. Это опять экономия семейного бюджета.

Заключение

Покупка автомашины для семьи часто вынужденная необходимость. При нехватке денег можно воспользоваться кредитами банка. При покупке нового автомобиля в автосалоне лучше оформлять автокредит, с пробегом – ссуду наличными.

Если машина нужна здесь и сейчас, то выбирать не приходится – оформляется тот вид кредита, который получить легче и быстрее, а это автокредит.

Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит?

Однозначного ответа на вопрос, что выгоднее, нет. Если вы собираетесь покупать автомобиль и хотите взять для этого займ, то изучите все преимущества и недостатки целевых и нецелевых кредитов. Просчитайте будущие расходы и решите, какой займ лично для вас удобнее и выгоднее. Чтобы вам было проще определиться, подробно рассказываем о том, чем потребительский кредит отличается от автокредита.

Автокредит

Это один из видов целевого кредитования. А значит, он может быть потрачен только на одно — покупку автомобиля. Ставки по автокредитам ниже, чем по потребительским кредитам. Это объясняется тем, что автомобиль не полностью принадлежит своему владельцу, а находится в залоге у банка. Залог ― гарантия того, что долг будет полностью и в срок погашен.

Плюсы автокредита

Ставка по универсальному автокредиту (он может быть потрачен на покупку любой новой машины) составляет 10―15%.

У банков часто есть специальные программы, запущенные вместе с официальными дилерами. Они распространяются на конкретные марки и модели. Ставки по таким программам намного ниже и вы сможете выгодно приобрести автомобиль.

Вам не требуется собирать большой пакет документов. Но лучше уточнить требования банка заранее. Паспорт, заполненная анкета и водительские права обязательны в любом случае. Если у автосалона заключен договор с банками, то кредит можно оформить прямо там и уехать сразу на новой машине.

Автосалоны часто проводят дополнительные маркетинговые акции, рассчитанные на тех, кто покупает у них машины с помощью автокредита. Например, дают скидки на специальное оборудование.

Минусы автокредита

Нужен первоначальный взнос, который редко бывает меньше 15% от общей суммы кредитования. В некоторых случаях размер первоначального взноса может и вовсе составить 50%. Например, когда автомобиль приобретается по акции со сниженной процентной ставкой.

Кредит выдается на конкретную машину. Передумать и купить Skoda вместо Lada не получится.

До тех пор, пока долг не погашен, автомобиль нельзя продать или подарить. Он находится в залоге у банка. Там же для безопасности хранится ПТС. Иногда банки ограничивают число лиц, которые имеют право пользоваться автомобилем.

Обязательно раз в год приобретать полис КАСКО. И расходы на него необходимо учитывать при расчете полной стоимости кредита. Они могут составлять примерно 10% от цены автомобиля.

Когда вы погасите автокредит, обязательно возьмите у банка справку о том, что вы ему ничего не должны. Она пригодится вам, если захотите продать автомобиль. На ПТС будет стоять отметка о том, что автомобиль был в залоге. Это может насторожить потенциальных покупателей. Они могут решить, что вы мошенник, пытающийся продать машину, за которую не выплачен займ.

Автокредит на автомобиль с пробегом

Взять автокредит можно не только на новый авто, но и на покупку подержанного автомобиля. В этом случае важны состояние и параметры транспортного средства. Машина должна быть в хорошем состоянии и:

  • полностью исправной, без внешних и внутренних повреждений;
  • не старше 5 лет (если транспорт российского производства) или 11 лет (если это иномарка);
  • пробег не должен превышать 100 тыс. км у иномарки и 50 тыс. км у отечественного автомобиля;
  • не должна быть в залоге по автокредиту или другому займу.

Выбирать подержанную машину, скорее всего, придется тоже в автосалоне. На покупку у частного лица получить автокредит очень сложно. А если вы и найдете такое предложение, то ставки начинаются от 10% и могут доходить до 20% годовых. Обязательно потребуются первоначальный взнос и полис КАСКО.

Потребительский кредит на автомобиль

В отличие от автокредита, потребительский кредит (или кредит наличными) может быть потрачен на разные цели. Не только на покупку автомобиля. Залог банку не требуется. Зато процентная ставка, за редкими исключениями, по потребительским кредитам обычно выше, чем по автокредитам.

Для получения потребительского кредита обязательно нужны документы, подтверждающие платежеспособность потенциального заемщика. В некоторых случаях требуется даже поручитель. Кроме этого, очень серьезно рассматривают кредитную историю. Если у человека уже есть непогашенные задолженности или он допускал просрочки в платежах, ему могут отказать в выдаче даже сравнительно небольшой суммы.

Райффайзенбанк выдает кредит наличными на покупку машины без поручителя. Оформить его так же легко, как автокредит. Заявку можно заполнить на сайте. В течение 1 минуты она будет рассмотрена, и вы получите решение. После этого нужно будет подойти в банк с оригиналами документов или отправить их с нашим курьером (бесплатно). Если сумма составляет меньше 1 млн рублей, требуются только паспорт и подтверждающий доход документ. Когда нужно больше 1 млн рублей, нужно принести еще и трудовую книжку.

При оформлении кредита до 300 000 рублей нужен только паспорт.

Особенности потребительского кредита на покупку автомобиля

Ставка по потребительскому кридованию выше, чем по автокредитам. Она зависит от того, на какой срок выдается займ, и составляет в среднем до 25%. Банки не всегда охотно одобряют очень большие суммы по потребкредитам.

В Райффайзенбанке кредит наличными на покупку автомобиля обойдется не дороже автокредита в другом банке. Ставка — от 8,99% годовых. Кроме этого, Райффайзенбанк не берет комиссию за оформление кредита. Максимальный срок погашения — 5 лет, максимальная сумма — 2 млн рублей. И без первоначального взноса! Рассчитать полную стоимость займа можно с помощью на сайте банка.

О чем стоит помнить, выбирая потребительский кредит на покупку автомобиля

  • Вы не обязаны оформлять полис КАСКО. Но лучше, конечно, застраховать автомобиль. Если его украдут или вы попадете в аварию, то понесете убытки. А кредит в любом случае нужно будет выплачивать.
  • Нет ограничений на покупку автомобиля. Вы можете купить любую машину: какой угодно марки, старую, новую, пригнанную рубежа. Так как кредит нецелевой, банку совершенно неважно, на что конкретно он был потрачен.
  • Банк не оставляет автомобиль в залог. Значит, после того как вы подпишете договор , станете полноценным собственником автомобиля. И можете дарить его, продавать, словом, делать с ним все, что хотите. От взносов по кредиту это, впрочем, вас не освободит.
  • Остаток наличных вы сможете потратить на ремонт автомобиля или на дополнительное оборудование, если это необходимо.

Если вы уже обсуживаетесь в банке, уточните, можете ли вы кредитоваться на льготных условиях. В Райффайзенбанке для действующих клиентов возможна отсрочка первого платежа на два месяца.

Итак, какой кредит выгоднее: автокредит или потребительский кредит? Если для вас важно не платить за КАСКО, у вас нет средств на первоначальный взнос, а также вы хотите полностью распоряжаться своим автомобилем, лучший вариант — нецелевое кредитование.

В этом случае нужно ответственно подойти к выбору . И брать кредит там, где процедура оформления устроена удобнее, не требуют большого количества документов, а ставки выгодны. Подробную информацию о кредите наличными на покупку автомобиля можно изучить на сайте Райффайзенбанка.

Автокредит или потребительский кредит. Что выгоднее?

Добрый день, уважаемый читатель.

Если будущий автовладелец принял решение купить автомобиль за заемные средства, то ему предстоит решить следующий вопрос “Какой вид кредита выбрать?”. Сегодня речь пойдет о двух популярных видах займа: автокредите и потребительском кредите.

В этой статье Вы узнаете:

Чем отличается потребительский кредит от автокредита?

Залог транспортного средства

Основное различие заключается в следующем:

Автокредит предусматривает, что залогом по кредитному договору выступает сам автомобиль. Т.е. если автовладелец по каким-то причинам перестает платить по кредиту и нарушает условия договора, то банк просто забирает у него автомобиль и продает его.

При потребительском кредите автомобиль не выступает в качестве залога, т.е. банк не может по собственной инициативе отнять его у автовладельца и продать для погашения кредита.

Оформление договора

Оформление автокредита обычно проще, чем получение потребительского займа. Связано это с тем, что автомобиль находится в залоге у банка, поэтому банку не нужно перестраховываться.

Что касается потребительского кредита, то его оформление более сложное. Например, в качестве обеспечительной меры может использоваться поручительство. Говоря простыми словами, поручитель – это человек, который берет кредит как бы вместе с покупателем автомобиля. И если покупатель перестает платить по кредиту, банк требует выплат от поручителя. Обычно в качестве поручителя выступает знакомый или родственник заемщика.

Возможность распоряжения автомобилем

Автокредит не позволяет продать или подарить автомобиль до завершения выплат по договору. ПТС при этом хранится в банке.

При потребительском кредите распоряжаться автомобилем можно как угодно. Например, можно продать автомобиль, а на полученные средства погасить долг перед банком.

Читайте также:  Чем чревато оставление места ДТП в 2020 году

Страхование по КАСКО

В случае автокредита банк заинтересован в сохранности транспортного средства, поэтому обязательным условием большинства договоров является страхование автомобиля от угона и повреждений (КАСКО). Стоимость страховки КАСКО довольно высока и составляет в среднем 8 процентов стоимости автомобиля. При потребительском кредите страхование КАСКО не требуется.

Стоимость кредита (проценты)

Выше были перечислены несколько различий, глядя на которые потребительский кредит кажется более предпочтительным. Однако на практике проценты по такому кредиту обычно выше, чем проценты по автокредиту, т.е. заплатить за машину в итоге придется больше. Зачастую проценты по потребительскому кредиту могут быть в 1,5 – 2 раза выше, а это ведет к существенной переплате.

Максимальная сумма кредита

Покупка автомобиля обычно требует довольно крупную сумму денег, которую банк может и не одобрить. На практике банки выдают потребительские кредиты на большие суммы довольно неохотно, тем более если заемщик имеет плохую кредитную историю.

Естественно, попытаться получить требуемую сумму всегда стоит. Однако нужно быть готовым и к отказу банка.

Государственное субсидирование автокредитов

При покупке автомобиля в автокредит можно рассчитывать на участие в программе государственной поддержки автокредитования. Если говорить коротко, то государство выплачивает часть процентов по кредиту за автовладельца, т.е. кредит оказывается гораздо более выгодным.

К сожалению, в эту программу попадают лишь выбранные государством марки и модели. Однако если один из указанных автомобилей Вам подходит, то имеет смысл воспользоваться господдержкой.

При потребительском кредитовании подобную поддержку получить не удастся.

Что лучше автокредит или потребительский?

На этот вопрос нет универсального ответа, поэтому рассмотрим несколько популярных ситуаций.

Размер первоначального взноса

Если покупателю автомобиля не хватает для покупки лишь небольшой части суммы, то более выгодным оказывается потребительский кредит.

Например, покупка автомобиля стоимостью 1 000 000 рублей в кредит на один год с первоначальным взносом 900 000 рублей. В данном случае в кредит нужно взять 100 000 рублей.

Предположим, что банк предлагает получить автокредит под 15% годовых, а потребительский кредит под 25% годовых. На первый взгляд автокредит выгоднее, так как переплата составит 15 000 рублей (по потребительскому – 25 000 рублей).

Однако если вспомнить, что для автокредита требуется купить страховку КАСКО, стоимость которой 80 000 рублей, то потребительский кредит оказывается намного более удачным решением.

Если же брать в кредит существенную часть стоимости автомобиля (например, первоначальный взнос 20 процентов), то более выгодным окажется автокредит.

Нестабильное финансовое положение

Если покупатель автомобиля не уверен в том, что ему удастся полностью погасить долг, то следует сделать выбор в пользу потребительского кредита.

Например, если заемщик неожиданно потеряет работу, то он сможет самостоятельно продать автомобиль и погасить потребительский кредит. Оставшуюся от продажи сумму он оставит себе.

В случае автокредита продать автомобиль невозможно. При нарушении условий договора банк изымает автомобиль и продает его с аукциона. При этом стоимость продажи автомобиля зачастую оказывается ниже рыночной. Основная цель банка в этом случае – возместить собственные убытки, а не продать автомобиль подороже.

Возможность продажи автомобиля

Ситуация похожа не предыдущую. Разница заключается в том, что автовладелец не испытывает финансовых трудностей и своевременно вносит все платежи. Однако он хочет продать автомобиль еще до того, как выплатил долг полностью. Например, если нашелся покупатель, которые предлагает за машину хорошую сумму.

В случае автокредита банки обычно требуют сначала погасить долг, а лишь затем выдают ПТС. Если лишних денег на немедленное погашение долга у заемщика нет, он вынужден отказаться от выгодной сделки по продаже.

В рассмотренных выше примерах речь шла о различных нестандартных ситуациях. Однако если Вы хотите купить автомобиль на длительный срок и Ваше финансовое положение стабильно, то автокредит может оказаться более выгодным с финансовой точки зрения, т.к. проценты и переплата в этом случае меньше.

В завершение хочу подчеркнуть, что чтобы выбрать наиболее выгодный вариант кредитования нужно обратиться в несколько банков и узнать у них про разные варианты кредитов. Дело в том, что каждый банк рассчитывает размер платежа по кредиту по-своему. И если в одной организации Вам предложили высокий процент, то стоит поискать выгодный вариант в других банках.

Обратите внимание, что сравнивать нужно именно полную стоимость кредита, а не проценты, указанные в рекламных брошюрах. Связано это с тем, что кроме процентов могут быть и дополнительные платежи, причем их вклад в общую стоимость кредита может быть довольно весомым.

Чем автокредит отличается от потребительского кредита, и какой из них дешевле

Граждане, планирующие приобрести машину за счёт заёмных средств, всегда задаются вопросом: что выгоднее – автокредит или потребительский кредит. Ответ на него зависит от конкретной ситуации клиента. А чтобы разобраться в особенностях каждого варианта кредитования, нужно изучить преимущества и недостатки обоих ссудных продуктов.

Отличия потребительского и автомобильного кредитования

Гражданину, планирующему одолжить деньги у банка, стоит запомнить простое правило: чем меньше кредитная организация знает о том, на какие цели будет потрачена ссуда, тем выше окажется процент, под который она её предоставит. Следовательно, разобраться, чем отличается автокредит от потребительского кредита, несложно: критериями сравнения целевых (к которым относится автокредит) и нецелевых займов являются условия их выдачи.

Залог транспортного средства

Основное требование при предоставлении автокредита заключается в передаче приобретаемого транспортного средства в залог. После подписания кредитного договора и регистрации машины в ГИБДД она переходит в собственность владельца, но остаётся в залоге у банка до даты полного расчёта по обязательствам.

Если же приобретать ТС на деньги, полученные после оформления потребкредита, авто не переходит в залог банку. Риск невозврата ссуды здесь компенсируется за счёт повышенной процентной ставки. В этом заключается главное отличие автокредита от потребительского.

Оформление договора

Лицу с нормальной кредитной историей взять ссуду относительно легко.

Разница между автокредитом и потребительским кредитом проявляется в следующих моментах:

  1. Количество необходимых документов – в случае автозайма пакет будет больше. Потребкредит можно получить по паспорту и СНИЛСУ, для автокредита часто дополнительно требуется справка о доходах, иногда – водительское удостоверение.
  2. Срок оформления – потребкредит реально взять в течение одного рабочего дня, на получение автокредита, скорей всего, уйдёт больше времени (3-7 дней).
  3. Сумма – размер потребительской ссуды обычно определяется как максимально возможный, исходя из возраста, наличия официального трудоустройства, уровня доходов клиента. Величина автокредита привязана к стоимости ТС и выбранной кредитной программе.

Сравнение этих параметров даёт приблизительное представление о том, какой кредит лучше выбрать при покупке машины: авто кредит или займ наличными. Однако для принятия обоснованного решения данной информации недостаточно. Чтобы правильно исчислить переплату по каждому виду заимствования, нужно обратить внимание на другие моменты.

Возможность свободного распоряжения автомобилем

Решая, какой кредит лучше взять для покупки автомобиля, нужно принять во внимание следующий фактор. Машиной, купленной на потребительский займ, заёмщик может распоряжаться абсолютно свободно, поскольку ТС не находится в залоге. Его можно продать, поменять или подарить.

Авто, приобретённое по автокредиту, по документам принадлежит владельцу, но распоряжаться им по своему желанию гражданин не может. Имущество, находящееся в залоге, нельзя отчуждать без согласия банка. Впрочем, некоторые организации рекламируют автокредиты, при которых на машину, якобы, не накладывается обременение (авто не переходит в залог банку). Однако это совсем другой продукт, фактически не являющийся автокредитом.

Страхование по КАСКО

Выясняя, что лучше – кредит или автокредит – нужно помнить о дополнительных расходах на приобретение страховки. В случае с потребительским займом она необязательна, поскольку деньги выдаются без конкретной цели использования. Клиенту иногда предлагают оформить страховку жизни и здоровья, но отказаться от её приобретения не сложно.
При оформлении автокредита вступает в силу законодательная норма, согласно которой предмет залога необходимо застраховать. Поэтому избежать приобретения КАСКО клиенту не удастся. Банки, рекламирующие автокредиты без оформления страховки, лукавят: в конечном итоге, вас всё равно вынудят приобрести полис.

Стоимость кредита: проценты и комиссии

В этом пункте будьте особенно внимательными. Простое сравнение ставок покажет, что выгодней брать: автокредит или займ. Потребительский кредит обычно выдаётся под более высокий процент. Однако, стоимость покупки КАСКО и страховки жизни и здоровья, часто навязываемой банками и автосалонами, минимизирует это преимущество.

Чтобы разобраться, выгодно брать автокредит или нет, вооружитесь калькулятором и просуммируйте:

  1. Переплату по процентам.
  2. Стоимость страховых полисов.
  3. Сумму комиссий за ведение счёта, перевод средств, выдачу наличных.

Обратите внимание на возможность досрочного погашения кредита. Если она отсутствует либо в договоре прописаны штрафы за превентивную выплату долга, такой автокредит или кредит наличными не может считаться выгодным.

Максимальная сумма ссуды

По данному параметру преимуществ у того или иного вида заимствования нет: полная стоимость обслуживания зависит от конкретной программы банка и финансового положения заёмщика. Решить, что лучше – автокредит или потребительский займ – можно только исходя из цены приглянувшегося ТС.

В общем случае, автокредит выдаётся в большем размере, чем потребительская ссуда. Сегодня по программе автокредитования выдают до 5 млн руб., а значит, на эти деньги реально приобрести машину представительского класса или дорогую спецтехнику. Однако, на рынке есть предложения по потребительским ссудам на вполне приличную сумму – до 1 млн руб., которой хватит для приобретения недорогого авто.

Государственное субсидирование автокредитов

Выяснение того, что лучше: авто кредит либо кредит наличными, имеет смысл при покупке отечественной или недорогой импортной машины. Поскольку государство субсидирует только автозаймы, они априори будут выгоднее: за счёт субсидирования ставки заёмщикам удаётся сэкономить несколько десятков тысяч рублей на процентах. Кредиты наличными и потребительские ссуды по этому параметру проигрывают целевым займам. Ведь схем дотирования процентной ставки по ним нет.

Однако, по госпрограмме можно приобрести далеко не каждую машину. Если ТС не соответствует перечисленным в ней требованиям, вопрос о том, что лучше – автокредит или потребительский займ – окажется бессмысленным. Придётся получать обычную ссуду или оформлять кредитную карту.

Условия предоставления автомобильного и потребительского кредитов

Не все знают, что перечень условий, на которых банки предоставляют деньги гражданам, определён законодательно.

Независимо от того, какой именно кредит берёт клиент, его обязаны проинформировать о следующих факторах:

  • Наименовании, месторасположении, реквизитах кредитора.
  • Требованиях к заёмщику.
  • Сроках рассмотрения заявки.
  • Видах, суммах, валюте кредита.
  • Способах предоставления (наличными, безналично).
  • Процентной ставке, полной стоимости кредита.
  • Наличии сопутствующих комиссий.
  • Сроках, способах, порядке погашения ссуды.
  • Наличии санкций за неисполнение условий договора.

Только знание всех перечисленных факторов даст гарантию того, что вы правильно определите, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля. Внимательное изучение информации об условиях кредитования позволит не переплачивать за услуги банка, не обременять себя непосильными обязательствами.

Достоинства и недостатки потребительского кредита

К преимуществам принято относить:

  • Нецелевой характер заимствования.
  • Отсутствие залогов и поручителей.
  • Быстроту оформления.
  • Общедоступность.
  • Возможность купить любой понравившийся автомобиль.

Среди недостатков выделяют:

  • Высокую стоимость.
  • Небольшую сумму займа.
  • Короткий срок кредитования.
  • Дополнительные комиссии за выдачу средств, обслуживание счёта.

Плюсы и минусы автомобильного займа

Проанализировав преимущества и недостатки обоих вариантов заимствования, вы точно будете знать, что лучше: взять потребительский кредит или оформить автокредит.

Отметим основные плюсы целевого финансирования:

  • Невысокие процентные ставки.
  • Разнообразие кредитных программ.
  • Дополнительные скидки по госпрограмме или акциям автосалонов.

Эти преимущества показывают, почему в ряде случаев лучше купить машину в кредит за счёт целевых средств.

Выделим главные минусы:

  • Машина остаётся в залоге до погашения долга.
  • Придётся приобретать страховку.
  • Существует требование об уплате первоначального взноса.
  • Имеет место длительное оформление документов.
  • Происходит значительное удорожание транспортного средства.

Проанализировав параметры обоих вариантов заимствования, можно убедительно ответить на вопрос, что выгоднее: автокредит либо потребительский кредит. Однако кредитные эксперты предупреждают, что нужно изучать условия заимствования в совокупности. При внимательном сопоставлении параметров может оказаться, что разница по двум практически одинаковым продуктам будет весьма значительной.

Почему автокредит дороже потребительского

Залоговые займы обходятся заёмщикам дешевле беззалоговых по простой причине: риск невозврата средств в первом случае оказывается ниже. Банк минимизирует убытки, возникшие по вине нерадивых клиентов, за счёт изъятия и последующей продажи предмета залога. Следовательно, кредитная организация может снизить процентную ставку по обеспеченному автокредиту.

Впрочем, возможна обратная ситуация: автокредит иногда оказывается дороже потребительского. Почему это происходит? Такое случается с автозаймами, которые выдаются без первоначального взноса, залога, поручителей и справок о доходах. Здесь риск невозврата средств высокий, поэтому банк берёт за свои услуги высокую плату.

Читайте также:  Судмедэкспертиза после ДТП – основания и порядок проведения

Что лучше: автокредит или потребительский кредит

Для тех, кто решил подойти к вопросу системно, не лишним будет ознакомиться с правилами подбора комфортного способа заимствования. Они простые и очень эффективные. Если вы твёрдо решили выяснить, какой кредит лучше брать на покупку автомобиля, сравните оба варианта по приведённым ниже критериям.

Размер первоначального взноса

Найти автокредит без первоначального взноса довольно сложно. Ряд банков предлагают клиентам такие программы заимствования, но считать эти продукты выгодными нельзя. По мнению экспертов, ставки здесь сравнимы с процентами по потребительским ссудам, а условия заимствования жёстче.

Если денег у заёмщика нет совсем, диалог с банком о том, какой займ лучше брать на покупку автомобиля, неактуален. Выбор вида кредита придётся отложить до лучших времён. Ведь обслуживать долг будет нечем, а в такой ситуации можно быстро лишиться своего «железного коня».

Финансовое положение

Любой займ нужно обслуживать. В этом плане вопрос о том, что лучше – автокредит либо потребительский кредит на машину – не имеет особого смысла. Погашать долг своевременно и в полном объёме придётся в обоих случаях. При нестабильном финансовом положении разумно выбрать кредит по минимальной ставке: это поможет справиться с долговой нагрузкой.

Хорошо, если удалось оформить выгодный автокредит без дополнительных комиссий. Но в этом случае помните, что при возникновении просрочек или отказе от взятых на себя обязательств заёмщик лишится машины. При потребительском кредите такого риска нет.

Возможность продажи автомобиля

Если вы планируете не ездить на машине, а вскоре перепродать её, вопрос о том, что выгоднее – автокредит или потребительский займ – вообще не стоит. Ведь условия автокредитования не предусматривают реализацию ТС до момента погашения долга. Даже если потребкредит будет дороже, заёмщику, планирующему скорую продажу машины, придётся выбрать этот способ заимствования.

Удобство обслуживания долга

По этому показателю потребительский кредит от автокредита практически ничем не отличается. Оба займа погашаются аннуитетными платежами. Деньги можно вносить на счёт наличными либо перечислять безналом с другого счёта (пластиковой карты). В последнем случае, с клиента может взиматься комиссия за перевод.

О наличии дополнительных комиссий и штрафов за досрочное погашение долга нужно узнать до подписания договора. Иначе есть риск переплаты по займу.

Факторы выбора кредита: мнение специалистов

Вопрос о том, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, остаётся спорным. Приобретение транспортного средства во всех вариантах будет сопряжено с расходами на обслуживание долга. Помимо процентных платежей, придётся потратиться на дополнительные комиссии, возможно, страховку, приобретение дополнительного оборудования.

Поэтому при выборе конкретной кредитной программы исходите из следующих предпосылок:

  1. Если для заёмщика в приоритете дешевизна кредита, оформляйте автозайм по минимальной ставке, откажитесь от покупки брендового оборудования в салоне, оформите страховку по минимальной стоимости.
  2. В тех случаях, когда критично максимально быстро приобрести авто, можно воспользоваться программой потребительского кредитования. При этом следует внимательно изучить условия кредитного договора и тщательно их выполнять, чтобы не нести дополнительных расходов на уплату штрафов.

Иногда клиент не подходит под требования большинства программ заимствования из-за плохой кредитной истории, неофициального трудоустройства, неподходящего возраста. Тогда дискуссия о том, какой кредит лучше взять для покупки автомобиля, бессмысленна. Стоимость взятого займа будет зависеть того, какой банк и на каких условиях согласится прокредитовать проблемного заёмщика. И вряд ли параметры выданной ссуды окажутся привлекательными.

Эксперты считают, что, если денег для покупки машины недостаточно, лучше обратиться за кредитом наличными или авто кредитом в небольшие региональные банки. Там нередко идут навстречу заёмщикам, предлагая комфортные параметры заимствования. На оформление займа в этом случае, уйдёт меньше времени, да и вносить деньги на погашение долга будет удобнее.

Видео-совет, какой кредит выбрать автокредит или потребительский

Что нужно знать, прежде чем взять автокредит

Заём на машину может быть выгоднее нецелевого потребительского, если попадёте на специальную акцию или в программу господдержки.

Что такое автокредит

Это целевой заём, деньги от которого можно потратить только на покупку транспортного средства. Приобрести можно как новую машину, так и с пробегом. Но кредит для приобретения авто у частного продавца дают не очень охотно и далеко не везде, так что здесь лучше выбрать автосалон, который продаёт б/у транспорт.

Автокредит отличают несколько характерных особенностей.

Залог

Пока кредит не будет погашен, автомобиль останется в залоге у банка. До тех пор паспорт транспортного средства (ПТС) чаще всего хранится в кредитном учреждении.

Дорогое страхование

По закону заложенное имущество должно быть застраховано ГК РФ Статья 343. Содержание и сохранность заложенного имущества от рисков утраты и повреждения. В большинстве случаев банки не довольствуются полисом ОСАГО — придётся оформлять КАСКО.

В среднем это увеличивает сумму кредита на 10%. С другой стороны, если автомобиль не был застрахован и его угнали, заёмщик всё равно выплачивает кредит полностью.

Дмитрий Мольков, директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр»

Умеренная процентная ставка

Исходя из статистики, о глобальной разнице в целом говорить не приходится. В первом квартале 2019 года средняя ставка по автокредиту составила 17,1% Индекс Банки.ру: ставки по ипотеке и вкладам растут , по кредитам наличными — 17,62%. По данным Центробанка, средневзвешенная ставка по займам на срок свыше трёх лет в феврале 2019 составляет 12,76% Сведения по кредитам в рублях, долларах США и евро , а с учётом автокредитов уже 14,13%.

Но разница будет видна, когда вы начнёте рассматривать конкретные предложения банков, подходящие для вашей ситуации. Ставка по автокредиту в большинстве случаев окажется ниже, чем по нецелевому потребительскому, так как банк страхует свои риски залогом и может себе позволить предлагать более выгодные условия.

Кто выдаёт автокредит

Даже если вы оформляете кредит непосредственно в автосалоне, на противоположном конце вас всё равно поджидает банк, с которым вы подписываете договор.

Кредитное учреждение может разместить своего представителя непосредственно в автосалоне или действовать через брокера — посредника, который выступает связующим звеном. Брокеры часто отправляют заявки сразу в несколько банков и соединяют вас с тем, который готов выдать кредит. Но это не значит, что они подбирают максимально выгодные условия для клиента. А вот заплатить за помощь, скорее всего, придётся.

Какими бывают автокредиты

Автокредиты бывают нескольких видов. При выборе придётся ориентироваться не только на нужные характеристики, но и на условия, которые вам готовы предложить.

1. Классический

Оформление происходит по стандартной схеме. Вы делаете запрос в банк. В учреждении проверяют вашу платёжеспособность, кредитную историю и принимают решение, выдавать вам заём или нет. Проценты здесь будут чуть ниже, поскольку ваша добросовестность как клиента будет подтверждена.

2. Экспресс-кредит

Для оформления достаточно 2–3 документов, решение об одобрении принимается быстро. Риски в этом случае уравновешиваются чуть более высокими процентами.

3. Факторинг

Это беспроцентный кредит с внушительным первоначальным взносом. Если вы заплатите от 50% стоимости автомобиля и более, остальную сумму можно внести в рассрочку.

4. Кредит с обратным выкупом (BuyBack)

Ежемесячные платежи рассчитываются так, что к последней выплате вы будете должны банку ещё часть суммы — обычно 20–40%. Для погашения кредита вы можете внести недостающую сумму сами или продать машину дилеру, который внесёт остаток. Схема чаще используется для статусных дорогих автомобилей.

В чём плюсы автокредита

Чтобы рассмотреть плюсы и минусы автокредита, его надо с чем-то сравнивать. Если с покупкой без займа, то лидер в этой гонке очевиден: отсутствие кредита всегда лучше его наличия (но есть нюанс, о котором ниже). Поэтому сравним его с обычным потребительским кредитом и обозначим важные плюсы.

1. Специальная цена

Часто автосалоны предлагают для тех, кто берёт автокредит, специальные цены.

Покупателем машины становится клиент банка, а банкам дилеры часто делают очень хорошие скидки. Дисконт может достигать 10%.

Сурен Айрапетян, управляющий партнёр Rebridge Capital

В погоне за выгодой не стоит забывать о дополнительных расходах, из-за которых фактические затраты могут вырасти. Кроме того, акции обычно распространяются на автомобили определённой комплектации или предполагают покупку опций, что в итоге может заставить вас потратить больше, чем вы рассчитывали.

Но здесь есть тот самый нюанс. Если вы покупаете дорогую машину, то всегда можете приобрести её в кредит со скидкой и погасить заём полностью, спустя месяц, не переплачивая по процентам. Это сработает только в том случае, если разница в цене превышает стоимость КАСКО и прочих сопутствующих затрат.

2. Возможность получения помощи от государства

  • это ваш первый автомобиль;
  • у вас двое и более детей;

Есть также требования и к машине, которую вы намереваетесь купить. Автомобиль должен быть:

  • новый;
  • российской сборки;
  • весом до 3,5 тонны;
  • стоимостью до 1 миллиона рублей.

Чтобы получить господдержку, обращаться надо непосредственно за автокредитом в банк, но только в присоединившийся к программе.

3. Одобрение большей суммы

Нецелевой потребительский заём ничем не обеспечен. Залог при автокредитовании снижает для банка риск невозврата денег: в случае чего он просто заберёт и продаст автомобиль. Поэтому учреждение может выдавать значительно большие суммы, чем одобрило бы по кредиту без залога.

4. Больший период выплат

Автокредит в среднем выдают на срок от трёх до пяти лет. Деньги же, выданные по целевому потребительскому займу, банки чаще всего хотят получить раньше.

5. Процентная ставка ниже

Если вы обратитесь в банк с просьбой рассчитать вам потребительский кредит и автомобильный, условия по второму, скорее всего, будут выгоднее — причина в залоге. Но здесь возможны исключения, причём чаще, чем кажется.

В банке могут настойчиво предлагать вам кредитную карту с определённым лимитом и не одобрить автокредит на меньшую сумму. Просто смиритесь с этим, потому что понять это невозможно — кредитные учреждения не раскрывают критерии оценки клиентов, чтобы этой информацией не воспользовались мошенники.

В чём минусы автокредита

Сравним всё с тем же нецелевым потребительским кредитом.

1. Имущество в залоге

Пока не погасите кредит и не получите ПТС, не сможете продать машину.

2. Дорогое страхование

Как мы уже выяснили, без КАСКО не обойтись. Но иногда банки навязывают дополнительные страховые услуги. Вы, конечно, можете отказаться, но тогда вам просто не выдадут кредит.

Чтобы кредит был одобрен, можно оформить «навязанные» страховые услуги, а после получения денег в двухнедельный срок написать заявление об отказе от страховок в страховую компанию. Деньги должны быть возвращены в десятидневный срок.

Орест Мацала, ведущий юрист Европейской Юридической Службы

3. Есть первоначальный взнос

Это не всегда обязательное условие при оформлении автокредита, но многие банки требуют внести какую-то часть от стоимости машины. При получении нецелевого потребительского кредита этого делать не нужно.

4. Есть требования к машине

Так как банк берёт автомобиль в залог, он выставляет критерии, которым должна соответствовать машина, — чтобы потом её продать, если вы не вернёте деньги. На средства от потребительского займа можно покупать что угодно.

На что обратить внимание, когда берёте автокредит

Рассмотрите предложения нескольких банков

Красноречивый продавец настойчиво рекомендует взять кредит в конкретном банке, и это должно насторожить: с большой долей вероятности это выгодно ему, а не вам. Рассмотрите больше вариантов, чтобы выбрать выгодный. И условия потребительского нецелевого кредита тоже уточните.

Выясняйте все условия акции

Та информация, которую вы увидели на баннере — это, конечно, правда, но не вся. Чтобы покупка была действительно выгодной, надо прочесть все условия. Иначе можете по ошибке потратить гораздо больше, чем планировали, и ещё платить проценты с завышенной суммы.

Проверяйте наличие скрытых доплат и страховок

Внимательно перечитайте договор и убедитесь, что вы поняли в нём каждую строчку. Это убережёт вас от дополнительных трат и от проблем с банком, если вы нарушите условия контракта, до которых просто не долистали.

Здраво оцените расходы и доходы

С кредитом на автомобиль вам надо вписывать в бюджет не только ежемесячный платёж, но и сопутствующие траты — обновление страховки, транспортный налог, топливо и так далее. В итоге расходы могут значительно увеличиться и стать тяжкой ношей.

Добавить комментарий