Автокредит и КАСКО

Особенности страхования КАСКО и ОСАГО кредитных автомобилей

Глядя на поток сверкающих новеньких иномарок, вспоминается изречение известного юмориста: «Покажи мне свою машину, и я скажу, сколько денег ты должен банку!». Россия переживает настоящий бум автокредитования, породивший такое явление, как «принудительное» страхование, обязательное при выдаче кредита. Действительно, большинство банков, в кредитном договоре прописывают необходимость заемщика застраховать автомобиль от ущерба и угона по КАСКО, а также иногда и другие риски.

Казалось бы, страхование – это отличный способ защитить свое имущество и себя от неприятных случайностей. Однако если при оформлении кредита вы покупаете страховой полис, это не всегда означает, что страховую защиту вы обеспечиваете именно себе. Рассмотрим все нюансы и подводные камни страхования при оформлении кредита на автомобиль.

От каких рисков защищают «страховые полисы для банка»

Каковы основные причины, заставляющие банк требовать своего клиента непременно застраховаться? Это отнюдь не забота о благополучии и защите заемщика. Банк заботится в первую очередь о себе. Каждое кредитное учреждение сталкивается с таким явлением, как невозврат кредитов и просрочка платежей. Чтобы максимально обезопасить себя, банк всесторонне использует возможности страхования. Несколько лет назад, в период зарождения потребительского кредитования в России большим спросом пользовалось страхование банков от невозврата по кредитам. Однако очень скоро данный вид страхования зарекомендовал себя как высокоубыточный и нецелесообразный для СК, заставив отказаться от его использования. Лишившись такой удобной поддержки, банки придумали еще несколько неплохих вариантов защиты от не выполненных заемщиками обязательств. В кредитных договорах сегодня может быть предусмотрено обязательное страхование по нескольким видам:

Страхование автомобиля, купленного на кредитные средства, по КАСКО от рисков «Угон» и «Ущерб»

Калькулятор КАСКО – выгодные тарифы на Ваш автомобиль

Быстрый выбор авто

Одним из условий получения автокредита является передача транспортного средства, купленного на деньги банка, ему в залог до полного возврата денежных средств. В случае неуплаты взносов по кредиту, банк вправе забрать автомобиль на реализацию для погашения задолженности. Однако дорогой автомобиль – не очень надежный залог, поскольку его можно угнать или разбить в ДТП. Если такой печальный случай произойдет, банку нечем будет компенсировать сумму выданного кредита. Заемщик же, лишившись своего автомобиля или получив после серьезной аварии авто, требующее капитального ремонта, гасить кредит будет с большой неохотой. Именно поэтому банк настаивает на обязательном страховании предмета залога по полному КАСКО от рисков «Ущерб» и «Угон».

Страхование ОСАГО

Калькулятор ОСАГО расчет и онлайн покупка по 50 компаниям.

Выберите тип ТС

Несмотря на то, что ОСАГО обязательно для всех автовладельцев и регламентируется государством, банк-кредитор и здесь диктует свои условия. Чаще всего речь идет о конкретных сроках действия полиса, которые обычно должны совпадать с датой полиса КАСКО и датой выдачи кредита. Кроме того, банк запрещает страховаться по ОСАГО в рассрочку, и делать полис открытым, предусматривающим неограниченное количество лиц, допущенных к управлению. Зачастую списки водителей в полисах КАСКО и ОСАГО должны полностью совпадать.

Страхование ДОСАГО

Нередко банк обязывает заемщика приобрести полис Добровольного страхования автогражданской ответственности. Он защитит в том случае, если страховой суммы, предусмотренной договором ОСАГО, окажется недостаточно на покрытие расходов после ДТП по вине заемщика. Как правило, банк самостоятельно устанавливает сумму, на которую следует застраховать ДОСАГО.

Страхование от несчастных случаев

Некоторые банки в своей предусмотрительности идут еще дальше. В том случае, если сумма кредита достаточно велика, а возраст заемщика превышает 45-50 лет, банк может потребовать его застраховаться от несчастного случая по рискам «смерть», «инвалидность», а также «постоянная», а иногда и «временная утрата трудоспособности».

Ряд коммерческих банков ставят страхование от несчастного случая обязательным условием для выдачи автокредита. Страхование должно помочь расплатиться с кредитом, если произойдет несчастный случай с заемщиком, который поставит под угрозу его возможность сделать это самостоятельно. Требования к договору страхования от несчастного случая могут быть разными. Некоторые банки просят заемщика застраховать свою жизнь и здоровье на то время, когда заемщик будет управлять автомобилем, приобретенным в кредит. Такая страховка стоит недорого и чаще всего входит в состав комбинированного договора добровольного автострахования. Однако не редки случаи принудительного страхования от несчастного случая со страховым покрытием «24 часа в сутки». Стоимость такого полиса может достигать нескольких десятков тысяч рублей.

Дело в том, что тарифы по личному страхованию зависят от возраста, пола и состояния здоровья застрахованного лица. Так, например мужчина 50 лет с хроническим заболеванием может получить тариф 6-7% от страховой суммы по страхованию от НС. Что в принципе равноценно стоимости КАСКО. Но важно помнить, что требование страховаться по НС незаконно, если банк отказывается выдавать кредит без такой услуги. Банк вправе повысить кредитную ставку, для клиентов, не застраховавшихся по НС (причем это повышение не должно быть дискриминационным), но не имеет права отказать в выдаче кредита по причине отсутствия страхования от НС.

Ряд коммерческих банков ставят страхование от несчастного случая обязательным условием для выдачи автокредита. Страхование должно помочь расплатиться с кредитом, если произойдет несчастный случай с заемщиком, который поставит под угрозу его возможность сделать это самостоятельно.

Требования к договору страхования от несчастного случая могут быть разными. Некоторые банки просят заемщика застраховать свою жизнь и здоровье на то время, когда заемщик будет управлять автомобилем, приобретенным в кредит. Такая страховка стоит недорого и чаще всего входит в состав комбинированного договора добровольного автострахования. Однако не редки случаи принудительного страхования от несчастного случая со страховым покрытием «24 часа в сутки». Стоимость такого полиса может достигать нескольких десятков тысяч рублей.

Дело в том, что тарифы по личному страхованию зависят от возраста, пола и состояния здоровья застрахованного лица. Так, например мужчина 50 лет с хроническим заболеванием может получить тариф 6-7% от страховой суммы по страхованию от НС. Что в принципе равноценно стоимости КАСКО. Но важно помнить, что требование страховаться по НС незаконно, если банк отказывается выдавать кредит без такой услуги. Банк вправе повысить кредитную ставку, для клиентов, не застраховавшихся по НС (причем это повышение не должно быть дискриминационным), но не имеет права отказать в выдаче кредита по причине отсутствия страхования от НС.

Кого защищает страхование залогового имущества

Застраховавшись по полной программе, и выполнив все условия банка, заемщику не время расслабляться. Чтобы понять, насколько полезны для вас условия страхования, внимательно изучите страховые документы.

Основным моментом, который должен вас интересовать, является информация о выгодоприобретателе, указанная в полисе страхования и других документах, полученных от страховщика.

Чаще всего здесь будет указано полное юридическое наименование банка-кредитора, без каких-либо пометок. В этом случае, все выплаты по страховым случаям страховщик должен перечислять в банк. То есть, по сути, такой вариант страхования предполагает, что за свой счет вы страхуете, в первую очередь, риски банка. И только от честности и порядочности банка будет зависеть, на что уйдет сумма возмещения по страховому случаю. В этом случае у страхователя отсутствует уверенность в том, что выплата будет зачислена в счет погашения кредита или будет отдана ему на ремонт автомобиля. Банк вправе использовать полученную выплату на свое усмотрение. Конечно, в подавляющем большинстве случаев кредитные организации не пользуются этой «лазейкой», но если банк, выдавший Вам кредит не внушает доверия, такая «лазейка», в последствии, может стать проблемой.

Более надежен для заемщика вариант, когда в договоре страхования указано, что по рискам «Угон», «Хищение» и «Полная конструктивная гибель ТС» выгодоприобретателем является банк, а в остальных случаях – страхователь. Такая формулировка означает, что все страховые случаи по риску «Ущерб» с повреждениями до 60-85% от фактической стоимости автомобиля пойдут на восстановление предмета залога на автостанцию, либо страхователю для восстановления предмета залога.

Как было написано выше, нормальные банки-кредиторы даже при указании в договоре банка единственным выгодоприобретателем не забирают деньги себе, а отдают их на ремонт авто. На практике этот процесс выглядит так: клиент обращается к страховщику с заявлением о страховом случае. Страховщик рассматривает документы, обращает внимание на то, что выгодоприобретатель – банк, получает отчет об оценке стоимости восстановительного ремонта. Далее страховщик готовит письмо в банк с просьбой в письменной форме разъяснить страховщику, что делать с возмещением и куда его перечислять, поскольку выгодоприобретателем по договору является он. От банка возможны несколько вариантов ответа:

  • Банк просит СК перечислить выплату на счет клиента в погашение его задолженности по кредиту.
  • Банк просит СК распорядиться возмещением на усмотрение страхователя. Такой вариант ответа чаще всего поступает от банка, если кредитозаемщик исправно вносит платежи по кредиту. Этот вариант распоряжения страховой выплатой для банка является более выгодным, т. к. он получит восстановленный предмет залога и лояльного клиента, готового к дальнейшей уплате кредита и процентов.

Важно также обратить внимание на еще один нюанс. В страховых полисах, заключаемых по требованию банка, в разделе о выгодоприобретателе или в особых условиях должна быть сделана запись, что выплаты перечисляются в банк в части непогашенной кредитной задолженности страхователя. Разница между суммой выплаты и долгом заемщика по кредиту в этом случае выплачивается страхователю. Отсутствие записи оставляет надежду лишь на добросовестность и честность банка, который сочтет необходимым отдать разницу заемщику. Происходит такое, к сожалению, не всегда.

Опасности страхования по требованию банка-кредитора

Помимо всего вышесказанного, заемщик автокредита должен помнить следующее:

  1. Страховаться чаще всего обязательно.
    У заемщика обычно здесь нет выбора, страховаться или нет, как нет и возможности сэкономить на ненужной страховке, когда он уверен в своем водительском мастерстве. Хотя, если быть точнее, выбор есть всегда, но те программы автокредитования, которые дают возможность заемщику не страховаться, стоят обычно на порядок дороже полиса, что автоматически делает их невыгодными.
  2. Страховая сумма определена банком.
    Чаще всего заемщик не имеет права установить страховую сумму по договорам страхования самостоятельно и экономить на этом, выбрав неполное имущественное страхование (т. е. например, указать стоимость авто 800 000 руб., вместо 1 000 000, как хочет банк, не получится). Этот момент неоднозначен, т. к. экономия на занижении страховой суммы скажется и на последующих выплатах, которые будут рассчитываться как отношение страховой суммы к страховой стоимости. При автокредитовании банк обычно требует страховать автомобиль на действительную стоимость, а при страховании от несчастного случая страховое покрытие будет равно сумме кредитной задолженности и прибавленной к ней годовой процентной ставке.
  3. Страховой полис КАСКО для кредитных авто может стоить дороже.
    Как правило, тарифные ставки при страховании кредитных автомобилей выше, нежели на ТС, купленные страхователем самостоятельно. Дело в том, что СК закладывают в стоимость страховки «банковского клиента» размер комиссионного вознаграждения банку, брокерам и агентам, оплачивать которое придется заемщику. Обычно между банком и страховой компанией подписано агентское соглашение, в котором банк выступает агентом по привлечению клиентов в страховую компанию. Зачастую размер агентского вознаграждения кредитору составляет 35-40% от суммы, которую вы заплатите за страховку. Помимо официальных договоров комиссия идет на неофициальную оплату услуг кредитных агентов, которые ненавязчиво рекомендуют заемщику определенную компанию. Стоит отметить, что завышение тарифных ставок на страхование «кредитных» автомобилей абсолютно не правомерно и нарушает «Закон о защите прав потребителей». Федеральная антимонопольная служба пристально следит за деятельностью банков и страховых компаний в этом направлении. Каждый случай обращения заемщиков с жалобами в ФАС рассматривается и служит основанием для постепенного изменения сложившейся ситуации к лучшему. Так несколько лет назад Ростовское управление ФАС выявило случаи разницы в тарифных ставках по одним и тем же видам страхования на 30%, что было результатом незаконных соглашений банков и страховщиков. ФАС вмещалось в деятельность страховых компаний и банков и заставило устранить имевшее место нарушение. К сожалению, российский менталитет не позволяет большинству граждан протестовать против порой грабительских условий кредитных организаций. Однако помните, что в этом случае закон на вашей стороне, но свою правоту потребуется доказать документально.
  4. Запрет на страхование в рассрочку.
    Банк может запретить заемщикам разбивать ежегодный страховой взнос на платежи. В кредитном отделе у вас потребует продемонстрировать оригинал квитанции об оплате полной стоимости полисов за год. Такой подход далеко не всегда удобен для страхователя.
  5. Пролонгация договоров страхования необходима до полного исполнения кредитных обязательств.
    Ежегодно, до того момента пока вы полностью не рассчитаетесь с банком по автокредиту, он будет обязывать вас страховаться.
  6. Список страховых компаний – партнеров банка может быть очень ограничен.
    Оформив кредит, банк может лишить Вас свободы выбора при поиске наилучшей страховой компании. Банк предоставит вам список страховщиков, аккредитованных при данном учреждении. Этот перечень, состоящий иногда из двух-трех компаний, будет отражать не ваше мнение, а мнение банка относительно лучших и удобных условий страхования. Страховой полис от «чужой» компании у вас не примут, заставив перестраховаться или отказав в кредите. Навязывание определенных страховых компаний заемщикам противоречит антимонопольному законодательству. ФАС контролирует условия соглашений о сотрудничестве банков и страховщиков, а также реагирует на обращения с жалобами от заемщиков и страхователей. Нередко ФАС заводит дела против банков за навязывание страховых компаний. Вы можете защитить свои права, если обратитесь в ФАС, но свою правоту еще придется доказать.

Советы при страховании в пользу банка-кредитора

Воспользовавшись нашими рекомендациями, вы можете уменьшить негативные моменты «принудительного» страхования по требованию банка:

  1. Внимательно читайте договор страхования.
    Лишь подробное и детальное изучение страховой документации позволит вам избежать грабительских условий страхования. Просите у СК полный пакет документов – правила страхования , полис, особые условия, если они предусмотрены. Требуйте разъяснений непонятных моментов у компетентных сотрудников. Не оформляйте договор в спешке.
  2. Если собираетесь купить полис в банке или салоне – предварительно узнайте стоимость страхования самостоятельно.
    Зачастую в автосалоне, где вы приобретаете автомобиль, и в банке, где подписываете кредитный договор, «дежурят» дружелюбные агенты страховых компаний из списка банка. Предлагая вам застраховаться здесь и сейчас, они будут говорить об удобстве, экономии времени и необходимости быть застрахованным до выезда из салона. Однако их слова не всегда соответствуют истине. Обычно цена полиса от агента страховщика очень высока, т. к. включает его заработок, которого он не хочет лишаться даже частично. Правда, известны и совершенно противоположные случаи, когда страхование в автосалонах становится наиболее оптимальным вариантом. Такая ситуация возможна, если салон обладает собственным отделом страхования, в котором полисы оформляют штатные сотрудники салона. В этом случае страхование представляет собой сопутствующую услугу при покупке автомобиля, организованную с целью роста продаж самих авто. «Продажники» страховых услуг в этом случае не замотивированны агентским вознаграждением. Салон, в свою очередь, отлично зарабатывая на продаже автомобилей, может позволить себе полностью отказаться от комиссии страховщика, чтобы привлечь покупателя. Помимо этого, одним из условий дешевого полиса, купленного в салоне, может быть получение страховых выплат, только через ремонт на СТО самого салона (официального дилера). Для клиента, купившего новенький автомобиль, этот момент может быть не существенным, т. к. гарантийные ТС чаще всего ремонтируют именно таким образом. В то же время салон получает возможность заработать в перспективе через выплаты от страховой компании на ремонт и именно поэтому так охотно дает скидки на страхование. Как бы то ни было, внимательно изучите все возможные варианты покупки полиса. Помните, что существует возможность оформить полис заранее по ПТС и кредитному договору, показав автомобиль для осмотра немного позже. Кроме этого, можно рассчитать стоимость страхования в интернете, например с помощью калькулятора КАСКО .
  3. Детально изучите все предложения рынка кредитования и страхования.
    Обычно у каждого банка очень небольшой список аккредитованных страховщиков с очень высокими тарифами. Однако крупные СК сотрудничают со многими банками. Заранее интересуйтесь не только условиями кредитования, но и вариантами страхования. Постарайтесь почитать отзывы об интересующих страховых компаниях и банках, посмотрите их рейтинги . Лишь столь ответственный подход к своим финансам гарантирует вам грамотное распоряжение ими.
  4. Заручитесь поддержкой профессионала.
    Будет очень хорошо, если при оформлении договоров страхования документы изучит профессиональный страховой агент или брокер, которому вы доверяете. Взгляд знающего человека поможет вам адекватно и правильно оценить условия, чтобы избежать неприятностей.
Читайте также:  Подводные камни при оформлении европротокола и правила заполнения

Особенности страхования при оформлении автокредита – это еще один повод задуматься, прежде чем подписывать договоры займа и залога. Альтернативой автокредиту является займ наличными. Этот способ позволяет избежать всех минусов навязанного страхования, дает вам свободу действовать на свое усмотрение, однако требует тщательного анализа на предмет скрытых комиссий и сравнения базовых процентных ставок по кредитам.

Е-ОСАГО по выгодной цене

Мобильное приложение от INGURU сэкономит время и деньги:
10 страховых компаний, онлайн оплата, полисы сохраняются
в приложении и приходят на e-mail

Можно ли не оплачивать КАСКО при получении автокредита?

Многие задаются вопросом можно ли не платить КАСКО при оформлении автокредита. Данная тема довольно популярна, так как банк включает данное условие в договор и обязует плательщика выполнять прописанные договоренности. При этом проблему можно попытаться разрешить при изучении всех обстоятельств возникшей ситуации.

Что такое система КАСКО?

КАСКО является добровольной системой страхования, которая предусматривает заключение договора между страховой компанией и хозяином транспортного средства.

Договор КАСКО прописывает гарантии владельцу автомобиля о том, что при возникновении ДТП страховая компания несет расходы и полностью возмещает все убытки вне зависимости от того по чьей вине произошло дорожное происшествие.

Стоимость страховки КАСКО при автокредите рассчитывается на основании следующих факторов:

  • модель автомобиля, рыночная стоимость;
  • количество лиц, которые управляют автомобилем (их возраст, водительский стаж);
  • политика страховой компании.

Компания также предлагает оплату по КАСКО в рассрочку для предоставления своим клиентам поощрительных условий по погашению назначенной суммы.

Нормативные положения закона

Страховка КАСКО не регулируется специально изданным законом, но при этом осуществление процедуры должно соответствовать следующим правовым актам:

  • гражданский кодекс (глава 48);
  • закон об организации страхового дела;
  • правила страхования (наличие внутреннего правового акта страховой компании, к которому имеется публичный доступ).

При этом банк предоставляет необходимость подписания договора КАСКО с предъявлением следующих условий:

  • страховка КАСКО является обязательным условием кредитования, без которой не будет выдано положительное решение;
  • условия по кредитованию и финансированию выбираются банком;
  • предложение услуг страховой компании, которую рекомендует финансовое учреждение, выдающее займ.

Вышепредставленные условия в какой-то степени являются нарушением закона и могут караться в соответствии правовыми положениями законодательства (нельзя приобрести одну услугу с условием приобретения другой).

При этом практика показывает, что в соответствии со ст. 343 ГКРФ оформление имущества в залоге подразумевает обязательное страхование, поэтому заемщик обязан оплатить КАСКО для предотвращения риска повреждения или же утраты автомобиля.

При оформлении кредита заемщик на законных основаниях должен оплатить страховку КАСКО. Для уклонения от оплаты можно использовать несколько иные методы, которые также предусмотрены законодательством и подробно рассмотрены в статье ниже.

Зачем банк обязывает оформлять КАСКО?

Выдача автомобиля в кредит для банка представляет высокие риски (снижение рыночной стоимости, угон, ДТП) в сравнении с недвижимостью, при которой потери минимальны, так как ее можно перепродать и вернуть затраченные средства.

В соответствии с договором КАСКО приобретение автомобиля в кредит делает банка-кредитора выгодоприобретателем.

Причины навязывания банком обязательного страхования КАСКО:

  • При просроченной задолженности (сумма, сроки) банк имеет право на получение части страховой выплаты в риске «ущерб» по размеру просрочки.
  • При угоне автомобиля банк получает возмещение в качестве страховой выплаты, гасит задолженность по автокредиту и остаток возвращает заемщику. Если же имеются просрочки, то они погашаются владельцем автомобиля.

К сведению

Приобретение КАСКО заемщиком для банка является гарантом возврата собственных средств при возникновении различных страховых случаев, поэтому большинство финансовых учреждений требуют обязательное соблюдение таких условий при оформлении автокредита.

Можно ли не платить КАСКО, если машина в автокредите?

При оформлении автокредита банки, выдающие кредит требуют предоставить копию страхового договора, платежных чеков, свидетельствующих о внесении страховой премии, поэтому фактически требуется оплата КАСКО и наличие соответствующего подтверждающего документа.

Если банк получает информацию о задержке страховой премии более чем на 5 суток, то он может потребовать письмо, подтверждающее законность и продолжение действия страхового договора. Потому, если человек оформляет автокредит, то оплата КАСКО является одним из обязательных условий.

Данные условия прописываются в договоре, и при подписании документа заемщик обязуется выполнять их. КАСКО можно не платить только при использовании законных методов прописанных в правовых нормах действующего законодательства РФ(о них далее в статье).

Последствия неуплаты

При регулярной неуплате КАСКО банк может назначить следующие штрафные санкции относительно заемщика:

  • различные штрафы, пени, которые начисляются в зависимости от выданной суммы автокредита;
  • повышение ставки по кредиту в соответствии с установленными нормами при оформлении займа без страховки;
  • предъявление взыскания на залог;
  • обоснование требования досрочной выплаты кредита в течение 1 месяца.

В большинстве случаев банки несколько раз предупреждают заемщика отправляя официальные уведомления и после отсутствия какого-либо ответа применяют штрафные санкции.

Как не платить КАСКО при автокредите?

Перед тем как рассмотреть возможные варианты исключения оплаты страховки КАСКО при автокредитовании, необходимо понимать, что наличие обязательного страхования при выдаче кредита в соответствии с подписанным договором гарантирует возмещение расходов при повреждении или потере автомобиля в рамках действия страхового случая.

Специалисты в данном вопросе предлагают некоторые схемы, которые позволяют избежать оплаты КАСКО при автокредите.

  1. Выбор автокредита без предоставления КАСКО. В этом случае риск кредитования возрастает, и банки применяют более жесткие условия, которые не очень выгодны для заемщика:
    увеличение процентной ставки до 30% в год;
    дополнительная оплата различных комиссий (обслуживание счета, выдача кредита, ведение персонального досье);
    банк более длительно и детально рассматривает платежеспособность заемщика (кредитная история, трудовой стаж, размер ежемесячной зарплаты).
  1. Оформление страховки по франшизе. Данный способ кредитования хорошо подходит для опытных водителей. При этом банки-кредиторы чаще всего не поддерживают такую схему заключения договора. В таком случае размер страховой премии уменьшается за счет самостоятельного ремонта машины при мелких повреждениях.
  2. Включение суммы страховки в основной долг по автокредиту. Кредитная сумма возрастает, но при этом значительно снижаются комиссии банка, риски потери автомобиля. Данное условие необходимо обговаривать перед непосредственным заключением договора.

Перечень банков, которые не обязывают оформлять КАСКО

Полный перечень банков, не предоставляющих страховку КАСКО, представлен в нижеприведенной таблице.

Название банкаПроцентная ставка в %Условия получения кредита
Альфа-Банк25В исключительных случаях необходимо дополнительное страхование здоровья, жизни. Также могут потребовать предоставить поручителя.
ВТБ2426Требуется страхование жизни, здоровья и наличие поручителя.
РосбанкНе более 28Требуется страхование жизни, здоровья и наличие поручителя.
Банк СоветскийНе более 36Требуется страхование жизни, здоровья и наличие поручителя.

ВАЖНО

Если банк предоставляет кредитование без страховки КАСКО, то необходимо внимательно изучить условия договора, которые могут иметь завышенные процентные ставки и другие, менее выгодные правила выплаты кредита.

Как не платить КАСКО на второй и третий год?

По истечении первого года кредита на автомобиль банк убеждается в платежеспособности заемщика, который вносит платежи без задержек. В данном случае финансовое учреждение может предоставить ряд определенных льгот:

  • оформление договора в другой неаккредитованной компании на более выгодных условиях для заемщика;
  • сокращение размера обязательного страхового платежа по КАСКО;
  • отсрочка заключения страхового договора при условии досрочного погашения кредита или внесения суммы в большом размере.

При наступлении трех лет выплаты автокредита страховая компания по КАСКО может представить владельцу автомобиля дополнительные льготы:

  • снижение страхового тарифа, стоимости автомобиля значительно упрощает выплату страховки для заемщика;
  • при написании специального заявления и отсутствии просрочек оплаты, наличии небольшой суммы кредита банк может предоставить возможность не оформлять страховку КАСКО.

Дополнительная информация

К примеру, при остатке тела кредита в размере 100000 тысяч рублей и сумме страховки в 3000000 миллиона рублей банк может не требовать обязательное наличие страхового договора. Разрешение легко получить при наличии созаемщиков и поручителей.

Можно ли вернуть КАСКО после получения кредита?

В соответствии с 958 статьей гражданского кодекса РФ владелец автомобиля может вернуть часть страховых взносов только после полного погашения кредита. Случаи, при которых осуществляется возврат денежных средств по КАСКО:

  • Расторжение страхового договора при отсутствии его надобности при полном погашении кредитной суммы.
  • Принудительное навязывание услуги страхования, которое противоречит действующему законодательству. В некоторых случаях неправомерность действий необходимо оспаривать в судебном порядке.

Документы для возврата КАСКО и инструкция по проведению процедуры

Для того чтобы разорвать страховой договор КАСКО после выплаты автокредита, необходимо обратиться в компанию с перечнем определенных документов:

  • заявление о расторжении страхового договора (документ необходимо заполнять по представленному образцу);
  • копия кредитного договора на автомобиль;
  • документы, свидетельствующие о полном погашении кредита (выписка из банка).

Процедура расторжения соглашения проводится поэтапно:

  • полное погашение задолженности перед банком-кредитором;
  • получение справки, свидетельствующей об отсутствии кредитных обязательств;
  • составление письменного заявления о разрыве страховых отношений между обеими сторонами и возврате части денежных средств;
  • принятие соответствующего решения страховщиком на протяжении 10 рабочих дней;
  • возможное обращение в суд, если страховая компания отказывается возвращать страховые взносы.

Скачать бланк заявления о расторжении страхового договора по КАСКО.

Возможные нюансы возврата

При оформлении возврата страховки по КАСКО при автокредитовании у заемщика могут возникнуть спорные вопросы с компанией, которые необходимо решать в судебном порядке при учете определенных нюансов:

  • срок исковой давности спорного вопроса не должен превышать более 3 лет;
  • решение вопроса в судебном порядке подразумевает несение денежных расходов, которые не всегда покрываются суммой возврата страховых взносов;
  • перед непосредственным обращением в судебные органы заявитель может подать жалобу в Службу страхового надзора;
  • возврат части страховых средств возможен лишь только за неиспользованный срок, поэтому возместить полностью всю сумму невозможно в соответствии с правовыми нормами закона;
  • вопросы по возврату страховки жизни и здоровья в судебном порядке требуют наличия прямых доказательств о навязывании такой услуги, которые очень сложно предоставить во время слушания дела.

Статистика возврата по страховке КАСКО за автокредит невысока, так как при заключении договора прописывается специальный факт, утверждающий о том, что данная услуга является добровольной и становится активной после подписания документа.

При возможном планировании возврата страховки необходимо выбирать банки с проверенной репутацией, которые охотно делают возврат при соответствующей подаче запроса. Лучшим способом предотвращения спорных вопросов является предварительное ознакомление с договором и прописывание выгодных условий для заемщика (возможность возврата при неиспользованном сроке страховки). Если же заемщик регулярно вносил страховые взносы по КАСКО в течение определенного срока и решил поучить возврат страховки в середине года, то сумма рассчитывается на основании последних 6 месяцев.

Специалисты говорят о том, что большое количество вопросов возникает при возврате страховки за полный период выплаты кредита, так как в данном случае чаще всего возникают спорные ситуации.

Лучше всего выбирать автострахование с возможным ежегодным продлением для того чтобы исключить риск переплаты при досрочном погашении кредита и обезопасить себя от ненужных расходов. Для того чтобы подобрать наиболее выгодное предложение по предоставлению кредита и выплаты страховки можно проконсультироваться с квалифицированным специалистом в данном вопросе.

Нужно ли страховать кредитный автомобиль по КАСКО на второй год

При покупке автомобиля в кредит большая часть банков требует также создать полис КАСКО. Учитывая, что это будет стоить отдельных денег, многие водители не хотят платить за оформление необязательной функции, задаваясь вопросом, как избежать КАСКО и что из этого выйдет.

Мало кто из автолюбителей хочет переплачивать за КАСКО

Зачем автомобиль в кредит страхуется по КАСКО

Оформление страховки наиболее выгодно банку, обеспечивающему кредит. Полис делают для того, чтобы избежать потенциальных неприятностей. Кредиторы не хотят рисковать своими средствами, вынуждая автовладельца приобретать страховку за свои деньги, в противном случае отказывая в выдаче долга. Несмотря на то что такие действия нигде не описаны, процедура признана обязательной почти во всех банках. Всё зависит от условий кредитования.

Основное отличие приобретения машины в кредит заключается в том, что до полной выплаты транспорт принадлежит банку и переходит в его собственность в случае непогашения кредита клиентом. Таким образом, в интересах компании сохранить автомобиль в наилучшем состоянии, чтобы при случае его можно было продать. Чаще всего минимизируют риски именно внесением в обязательные условия выдачи кредита оформление заёмщиком КАСКО, что обязует его возместить материальный ущерб банку в случае угона или уничтожения техники.

В таком случае и заёмщик получает преимущества, ведь при наступлении страхового случая он может рассчитывать на компенсацию ущерба, сделав ремонт авто на деньги страховщика. Ещё один плюс обязательного КАСКО — возможность получить более выгодные условия кредита, так как процентная ставка для сделки без страховки, как правило, выше.

Нередко в условия банка по умолчанию входят страховые услуги компании-партнёра, что является нарушением прав заёмщика. Клиент сам выбирает, в какой фирме составить договор — обязательным считается наличие КАСКО.

В каких ситуациях можно обойтись без страховки

Страховые компании могут отказать в услугах, если автомобиль, который клиент собирается приобрести, старше 10 лет. При приобретении машины на вторичном рынке, используя автокредит, достаточно принести в банк несколько письменных отказов в оформлении КАСКО от разных фирм. Главным критерием является возраст автомобиля — 10 лет и старше.

При досрочном погашении кредита поддержание КАСКО осуществляется на усмотрение автовладельца. Машины, которые не имеют регистрации в ГИБДД, не подлежат оформлению страхования КАСКО. Для создания полиса требуется полный пакет документов, среди которых — ПТС и свидетельство регистрации авто.

В каких случаях необходима страховка

При покупке машины в автокредит в салоне не обойтись без КАСКО. Немногие банки готовы идти на компромисс, предлагая значительно изменить условия страхования по усмотрению клиента. Таким образом можно оформить оплату раз в квартал или полугодие.

Всё же такая практика встречается довольно редко. Чаще всего банк предлагает кредит на своих, строгих условиях, где взносы по страховке выплачиваются в удобном ему графике.

КАСКО на второй год кредита

По прошествии первого года эксплуатации авто многие водители интересуются, следует ли оформлять страхование ещё на год. Ответ зависит от условий, прописанных в кредитном договоре. Разумеется, банк хочет минимизировать риск происшествий с машиной, которая до выплаты кредита является собственностью кредитора, в связи с чем диктует заёмщику свои условия.

Можно ли отказаться от страхования на второй год и как это сделать

Многие автолюбители считают несправедливым оформление КАСКО на второй год, из-за чего задают множество вопросов о том, как её не продлевать. Ответы получаются довольно противоречивыми, ведь каждый человек описывает свой опыт, а банки нередко отличаются условиями кредитования.

В некоторых случаях заёмщику советуют игнорировать заявления кредиторов на тему продления КАСКО. Считается, что клиенту с хорошей кредитной историей простят отсутствие страховки, дабы не портить отношения. В некоторых ситуациях такие действия приводят водителя к желаемой цели.

В то же время банки чаще всего заботятся об условиях кредита, предусматривая желание клиента отказаться от страховки. На этот случай кредиторы вводят перечень штрафных санкций вроде дополнительного процента автокредита, повышения ставки или конфискации транспортного средства. Таким образом, возможность отказаться от КАСКО без последствий индивидуальна и узнавать о ней стоит из условий конкретного договора.

Уточнив надбавку по процентной ставке, водитель может посчитать, обойдётся ли ему выгоднее выплата штрафа или продление страховки. Например, при возрастании ставки на 0,5% от суммы 560 тысяч рублей штраф составит 2800 рублей, а годовая страховка может обойтись около 70 тысяч рублей. В таких случаях заёмщик действительно может игнорировать уведомления банка и получить выгоду. Этот способ имеет серьёзные риски, так как если машина будет угнана или приведена в негодность, вся ответственность ложится на плечи клиента.

Существует также вариант застраховать авто только от угона. Многие страховые компании обеспечивают такой вид услуг, позволяя сэкономить десятки тысяч рублей на полном пакете КАСКО. Такой способ может не сработать, если менеджеры банка внимательно проверят страховку клиента и не будут удовлетворены.

В целях экономии можно также оформить КАСКО с франшизой. Принцип действия таков: при мелких повреждениях авто (сумма будет обозначена в договоре) водитель сам оплачивает ремонт, а при наступлении страхового случая этого типа защиты фирма сама компенсирует расходы, будь то крупное ДТП или угон. Экономия составит порядка 40–50% при франшизе приблизительно 9000 рублей. Менеджеры положительно реагируют на такой полис и не будут взымать штраф.

Как происходит расчёт КАСКО на второй и последующие годы

На стоимость страхования от несчастного случая после первого года влияют два фактора:

  • Безаварийная история эксплуатации. Если водитель зарекомендовал себя как аккуратного клиента, который не несёт убытка, страховщик, скорее всего, сделает существенную скидку по КАСКО на следующий год. Её можно получить и при смене фирмы — достаточно принести подтверждение о вождении без аварий.
  • Стоимость автомобиля. С учётом того, что все машины со временем дешевеют, цена на страховое обслуживание может упасть вслед. Если новое транспортное средство стоило 500 тысяч рублей, то спустя год-два эта цифра может уменьшиться примерно на 10%, что приведёт к равноценному снижению стоимости КАСКО.

Исходя из этих условий становится понятно, что лучший способ оформить страховку — сделать это на первый год с последующим продлением. Таким образом можно сэкономить значительную сумму средств, о чём многие водители не догадываются. Стоит учитывать, что можно сделать полис КАСКО в другой компании, если тарифы в текущей за год возросли и отталкивают клиента, и другие фирмы выглядят более оптимальными.

Известны случаи, когда тарифы одной страховой компании сильно дорожали за год, что сводило выгоду от безаварийной эксплуатации и ежемесячной скидки на ноль либо продление КАСКО вовсе становилось дороже. Именно в таких случаях и стоит рассмотреть вариант смены страховщика. Для наиболее удобного расчёта стоимости в той или иной фирме существуют калькуляторы КАСКО.

Что ждёт водителя, который не оплачивает страхование

Последствия неоплаты обеспечения КАСКО зависят от условий договора. Чаще всего они направлены для получения выгоды банком, что ставит заёмщика в неприятное положение, признав его действия нарушением условий кредита. Кредитор может применить следующие меры:

  • Расторжение договора;
  • Требования в досрочной выплате оставшейся суммы;
  • Ужесточённое изменение условий договора в пользу банка;
  • Взыскание штрафа с заёмщика за нарушение условий договора.

Заключение

Среди множества предложений страховых компаний нужно выбирать наиболее подходящие автовладельцу услуги. Заключать КАСКО следует на один год, чтобы по его истечении была возможность получить скидку на продление или вовсе сменить фирму, обеспечивающую услуги. Действия следует совершать по ситуации, которая описана в кредитном договоре.

Какое КАСКО подходит для кредитного автомобиля

Покупая автомобиль в кредит, нужно быть в курсе того, как оформляется КАСКО для банка. На первый год страховать машину нужно обязательно, таковы условия договора. Это необходимо для обеспечения возможности покрыть все риски: угон, случайное повреждение, попадание в ДТП. Купить полис часто предлагают прямо в автосалоне.

Как меньше платить за КАСКО для предоставления в банк, и какие предусмотрены законом штрафные санкции для автовладельца при отсутствии полиса?

Почему навязывается добровольная страховка на кредитный автомобиль?

По закону страхование автомобилей по КАСКО является добровольным. Несмотря на это финансовые организации делают данную услугу обязательной при подписании договора автокредитования. Банк в таком случае получает гарантированную защиту от возможных убытков, которые могут быть значительными. Сегодня авто стоят дорого. При выдаче кредита автомобиль становится залогом того, что его владелец будет исполнять свои обязательства по внесению ежемесячных платежей. Если на протяжении периода действия договора по кредиту произойдут похищение, угон, серьезная авария, и возникнет необходимость ремонта, то стоимость залога частично или полностью обесценится.

Чтобы не потерять большую часть денежных средств из своего бюджета, банковские служащие стараются заставить клиентов добровольно страховать свои машины по программе КАСКО от всех возможных рисков.

Какие условия по приобретению полиса ставят банки своим будущим клиентам, желающим взять автокредит:

  • договор нужно заключать только с теми страховыми компаниями, которые аккредитованы и сотрудничают с банком;
  • программа полиса КАСКО заранее будет утверждена;
  • действие полиса водитель должен продлевать каждый год в течение всего срока кредитования.

Оформление КАСКО поможет не только банку обеспечить безопасность своих средств при эксплуатации автомобиля в период выплаты займа его владельцем. Сам заемщик в случае дорожного происшествия сможет возместить собственные расходы на ремонт за счет страховки.

Если брать автокредит без полиса, то процентная ставка возрастет и тогда условия перестанут быть выгодными для клиента.

Как купить КАСКО дешевле

Отправляясь за автокредитом, сначала изучите все банковские продукты, найдите, где можно приобрести дешевый полис и где предлагаются выгодные условия покупки, например, предоставляется рассрочка.

Не соглашайтесь сразу оформлять полис КАСКО на весь кредитный период. Цена автомобиля с каждым годом будет понижаться, так что стоимость оформленного на несколько лет полиса будет все выше. Это не выгодно автовладельцу. Сначала надо получить КАСКО на год, а дальше принимать решение: продлять страховку или отказаться от нее совсем. Возможно, водитель пожелает сменить страховщика. Рассмотрим наиболее выгодные варианты страхования по КАСКО.

Минимальное страхование

Эта программа предусматривает страховку автомобиля исключительно от угона злоумышленниками. Пользуется повышенным спросом среди водителей. Стоимость полиса в этом случае намного меньше полного пакета услуг. Если обычный полис КАСКО стоит в среднем 40 000 рублей, то минимальная страховка обойдется всего лишь в 6 000.

Основные преимущества покупки:

  • банк-кредитор не предъявит штрафные санкции;
  • некоторый уровень страхования ТС будет обеспечен;
  • денежные затраты при покупке полиса будут минимальные.

Однако, став участником ДТП, весь ущерб и восстановление поврежденного автомобиля придется оплачивать за свой счет.

Чтобы сделать свои финансовые потери минимальными, надо правильно выбрать банк и подходящего страховщика, который с ним сотрудничает:

  1. Для начала займитесь поиском фирм, предлагающих самые выгодные условия страхования кредитных автомобилей. Подберите себе 2 или 3 организации, где планируете приобретать полис.
  2. Затем найдите банки, которые выдают кредиты также на приемлемых условиях и являются партнерами отобранных ранее страховщиков. Достаточно будет выбрать 4-5 финансовых организаций.
  3. Подведите итог. Составьте лучший тандем «страховая фирма – банк», сопоставив все предстоящие затраты на погашение кредита и оплату полиса.

Франшиза

Приобретение полиса по франшизе на кредитный автомобиль обойдется автовладельцу намного дешевле обычного пакета КАСКО. Величина суммы франшизы определяется в момент получения полиса. Эту сумму владелец ТС будет должен выплатить при наступлении страхового случая.

К примеру, если франшиза равна 12 тысячам рублей, а величина страховки – 25 тысяч, значит, водитель получит 13 тысяч рублей. Такое КАСКО будет стоить дешевле. Страховая компания также в накладе не остается, потому охотно соглашается выдать полис на данных условиях.

Если при столкновении с препятствием или другим авто повреждения будут незначительными, и стоимость ремонта не превысит установленной франшизы, клиент не должен обращаться за возмещением ущерба. Это все позволит сэкономить средства при покупке, да и работы у сотрудников компании будет меньше.

Страховка с франшизой – отличный шанс заплатить за полис КАСКО всего 40-50% от общей цены.

Что если не предоставить полис в банк?

При отказе автовладельца оформить страховку по КАСКО для получения автокредита банк может полностью отказаться предоставлять ссуду. А если учреждение решит не терять клиента и продолжить все же сотрудничество, то процент по кредиту значительно вырастет. Если сложить первоначальные проценты и повышающую ставку, то итоговая сумма может превысить стоимость полиса КАСКО.

Какие еще шаги предпримет банк при отказе клиента, покупающего авто в кредит, воспользоваться услугами страхования:

  • уменьшит период кредитования на несколько месяцев;
  • выставит дополнительную комиссию;
  • снизит возможную сумму займа;
  • повысит сумму первоначального платежа;
  • предъявит более жесткие требования к заемщику и пакету необходимых документов;
  • попросит подтвердить платежеспособность другими методами.

Но клиент может написать отказ от автострахования после того, как подпишет договор. Тогда банк потребует досрочно вернуть одолженные средства в полном объеме.

Как получить кредит на выгодных условиях и не покупать КАСКО:

  • предоставить банку второй залог;
  • гарантировать полную платежеспособность;
  • умение грамотно и аккуратно управлять автомобилем;
  • наличие хорошей кредитной истории и положительных отзывов от страховщика;
  • задействовать поручителей.

Все эти варианты можно попробовать предложить финансовому учреждению взамен страховки по КАСКО.

Обычно банки соглашаются на предоставление необходимой суммы для приобретения автомобиля в кредит, когда клиенты дают дополнительные гарантии в финансовом плане. В течение первого года после заключения кредитного договора лучше от КАСКО не отказываться, чтобы избежать большого штрафа.

Полис на второй год

А на второй год, если в договоре ничего не говорится о продлении полиса в обязательном порядке, можно отказаться от уплаты страховки. Сообщать банку о своем решении не стоит. Хотя, если страховые взносы входят в состав кредитного платежа, банк все равно заметит недостачу и выставит просрочку уплаты по взносу.

При единовременной оплате КАСКО на год за следующие 12 месяцев можно не платить. При отсутствии очередных денежных поступлений договор будет автоматом расторгнут. Если страховая фирма сообщит в банк, что клиент не продлил договор еще на год, то страхователь может ответить, что в договоре по поводу продления полиса ничего не сказано.

Возможные санкции кредитора в отношении заемщика:

  1. Автовладелец будет оштрафован на весь срок кредитования. Сумма будет небольшая – дополнительная прибавка к кредитной ставке от 0,5% до 1%. Так что сэкономить будет можно. Переплата будет гораздо ниже цены полиса.
  2. Со стороны банка может последовать применение фиксированного процента к оставшейся части долга, например, 0,01% за каждый день просрочки предоставления полиса в банк.
  3. Финансовое учреждение может выдвинуть требование о досрочном погашении кредита по причине невыполнения клиентом условий автокредитования.

Закон позволяет автовладельцам отказываться от услуг на протяжении 10 дней со дня заключения договорных отношений. После покупки КАСКО нужно отчитаться перед кредитором о наличии полиса, подождать, пока он будет проводить проверку, получить займ. Затем направиться в офис страховщика и расторгнуть договор. При этом водителю будет возвращена сумма страховки с удержанием 23-25% средств.

Позволяется также оформить страховку на часть суммы кредита. Если у заемщика нормальная кредитная история, КБМ, за ним числится малое число аварий, то банковские служащие пойдут навстречу.

Вопрос страхования по КАСКО между автовладельцем и банком решается индивидуально. Опытные и аккуратные водители всегда смогут найти повод сделать условия по кредитному договору максимально выгодными для себя и даже обойтись без оформления полиса для банка.

Как оформить КАСКО в кредит, если машина взята в кредит, а также особенности страхования автомобиля

На сегодняшний день многие люди приобретают свои авто (и легковушки, и грузовые) в кредит. Автокредитование стало очень востребованной услугой в последние годы. Однако следует понимать, что такого рода программы кредитования предполагают некоторые ограничения для покупателей.

Банки выдавая кредитные средства требуют приобрести также и полис КАСКО. Банк таким образом пытается снизить свои собственные финансовые риски.

Что это такое?

Приобретая автомобиль в кредит вы должны понимать, что до момента полного погашения кредита ваше авто становится залоговым имуществом для банка (как не платить по страховому полису, даже если машина в залоге читайте в этом материале). Залоговый автомобиль служит для банка гарантией того, что взятые в долг денежные средства будут вами возвращены, в случае же невозврата денежных средств банк со своей стороны имеет право изъять залоговое имущество.

Именно поэтому кредиторы заинтересованы в том, чтобы ваше авто не потеряло свою товарную стоимость. При уничтожении авто или его угоне выгодоприобретателем по вашей КАСКО становиться кредитор и ваш долг перед банком будет погашен за счет страховой выплаты.

При оформлении кредита на покупку авто, банк требует оформление КАСКО на весь срок займа. Получается, что если вы оформляете кредит на 1 год, то вам придется переплатить около 10%, а если на 7 лет то порядка 70% от стоимости вашего ТС.

Особенности


Оформляя кредит на авто вы должны понимать, что:

    Оформление полиса КАСКО является чаще всего обязательным условием и прописывается в договоре кредитования (о том, почему кредитные организации требуют это делать и можно ли не платить КАСКО при автокредите на второй год, мы писали здесь).

У человека, который оформил автокредит как правило отсутствует выбор, он обязан страховать свое авто до полного погашения займа и не имеет возможности сэкономить на ненужном страховом продукте, в том случае если он имеет большой стаж вождения и уверен в своем мастерстве водителя.

Однако не все банки требуют обязательного оформления полиса КАСКО (о том, какие банки разрешают не оформлять страховку читайте здесь), но такие программы автокредитования, как правило, обходятся на порядок дороже, чем в случае когда банк требует обязательного оформления страховки. Поэтому они не выгодны для человека оформляющего кредит на авто.

Сумма, на которую страхуется ТС определяется банком, а не страхователем. Чаще всего при оформлении КАСКО заемщик не имеет права устанавливать сумму страхового покрытия самостоятельно. Поэтому и сэкономить на страховке выбрав неполное страхования авто не получиться (т.е. например, указать стоимость ТС 300 000 руб., вместо 500 000 руб., как хочет кредитор у вас не получиться).

Но следует понимать, что такого рода экономия скажется в последствии на компенсационных выплатах, которые будут рассчитываться СК как отношение суммы страхования к страховой стоимости авто. При оформлении кредита на авто, кредиторы чаще всего требуют оформлять договор КАСКО на полную стоимость вашего ТС.

Чаще всего тарифные ставки СК на кредитные авто, выше нежели на авто, которые были приобретены страхователями за наличку. Тарифы по АвтоКАСКО выше для авто приобретенных в кредит по той простой причине, что страховые организации закладывают в сумму страховки приобретаемой клиентом банка сумму комиссионного вознаграждения как самому банку, так и брокерам и агентам по страхованию. Оплачивать эти комиссионные вознаграждения вынужден заемщик.

Чаще всего между СК и банком существует агентское соглашение, по такому соглашению банк играет роль страхового агента, который привлекает клиентов в СК. Сумма страхового вознаграждения, которую оплачивает СК банку может составлять порядка 35-40% от суммы вашего страхового взноса.

Помимо этого в сумму страхового взноса закладываются и средства, которые выплачиваются неофициально за рекомендательные услуги агентов кредитования, которые в свою очередь ненавязчиво склоняют своих клиентов к тому, чтобы они воспользовались услугами именно той СК, с которой у данного агента заключен договор.

СК не имеют право завышать тарифные ставки по страхованию для кредитных авто. Завышая тариф СК нарушают «Закон о защите прав потребителей».

За действиями СК и кредиторов пристально следит ФАС. В Федеральной антимонопольной службе пристально рассматривают каждую жалобу поступившую от заемщиков. Такой контроль ФАС необходим чтобы постепенно нормализовать ситуацию на рынке кредитных и страховых услуг.

К примеру, несколько лет назад сотрудниками управления ФАС в Ростовской области были выявлены нарушения СК в формировании тарифной ставки по одному и тому же виду страхования. Разница составляла порядка 30% – такая разница в стоимости была результатом того, что банками и СК были составлены незаконные соглашения нарушающие права потребителей.

Как это не прискорбно, но в силу нашего российского менталитета некоторые наши сограждане просто не умеют протестовать и отстаивать свои права. Чаще всего наши граждане не протестуют против грабительских условий, которые выставляют им банки.

Чаще всего после оформления кредитного договора банк предоставляет заемщику список тех СК, которые имеют аккредитацию при данном учреждении. В этом списке чаще всего не более 2-3 страховых организаций, которые удовлетворяют требования банка, а не ваши.

Полис от другой СК у вас в кредитной организации могут не принять. Банк может потребовать перестраховаться в СК, с которой у него есть соглашение о сотрудничестве или вовсе отказать в кредите. Но в данном случае кредитные организации также поступают противозаконно, так как их действия идут в разрез с антимонопольным законодательством.

Как платить?

АвтоКАСКО на кредитный автомобиль вам придется оформлять ежегодно, до полного погашения кредита. Чаще всего банки требуют оплачивать договор страхования единым платежом и клиент не имеет возможности оформить данный договор страхования в рассрочку. В противном случае банк может поднять проценты по кредиту.

Поэтому до окончательного расчета с кредитной организацией вам придется ежегодно оплачивать свою страховку единым платежом.

Оформление

Вы можете оформить договор страхования КАСКО как самостоятельно, так и воспользоваться посредническими услугами вашей кредитной организации. Если вы соглашаетесь на то, что банк будет выступать посредником между вами и СК, то приготовьтесь к тому, что вам придется оплатить дополнительную комиссию. Более выгодно оформлять договор страхования самостоятельно без помощи кредитной организации.

Оформить договор можно за 15 минут в любом филиале СК и с минимальным набором документов, так что сложностей с заключением договора страхования у вас не возникнет. Доверить процедуру оформления страховки кредитной организации можно в случае нехватки времени или же нежелания заниматься данным вопросом самостоятельно.

Банки предоставляют возможность своим клиентам при оформлении кредита не платить за страховку из своих средств. Вы можете доверить кредитной организации оплачивать услуги страховой компании из заемных средств.

Договориться с кредитной организацией о рефинансировании вашего кредита без КАСКО будет достаточно проблематично. Чаще всего заемщики прибегают к переоформлению кредита, т.е. берут новый кредит на погашение предыдущего, если не могут справиться с текущими обязательствами по кредиту.

Кредитная организация, которая предоставляет заемные средства на погашение предыдущего кредита также заинтересована в том, чтобы ваше имущество было застраховано, так как в случае чего, ваше имущество при повреждении будет восстановлено за счет страховой компенсации, а не за счет банка.

Для того чтобы оформить договор АвтоКАСКО вам потребуется следующий перечень документов:

  1. ПТС или же копия данного документа.
  2. СТС.
  3. Удостоверения водителей, которые допущены к управлению.
  4. Паспорт страхователя.
  5. Если вы управляете автомобилем по доверенности, то вам потребуется еще и нотариально оформленная на вас доверенность от владельца ТС.

Конечно никто вам не запрещает обратиться к своему кредитору с просьбой о рефинансировании вашего долга и без оформленной страховки, но в данном случае вы скорее всего получите отказ. Да и в случае положительного решения банка, выставленные им условия вряд ли окажутся для вас выгодными.

Так что, намного проще все-таки оформить договор страхования и уже потом обращаться в банк с просьбой о рефинансировании вашего кредита.

Страхование

В кредит

Банки предоставляют возможность приобрести полис страхования в кредит, но заемщик должен понимать, что условия по такому страхованию будут отличаться от тех условий, которые предлагает страховая компания в обычном режиме. Очень часто сумма страхового взноса в таком случае возрастает на столько, что почти полностью «съедает» небольшие проценты по автокредиту.

Очень частой ошибкой заемщика бывает то, что он ищет наиболее выгодные условия по кредитованию, при этом совершенно не обращая внимания на требования и характеристики будущего договора автострахования. Но даже несмотря на все ограничения кредитных организаций и сложности оформления договора страхования в кредит, здесь на самом деле есть из чего выбирать.

Проведя сравнительный анализ между различными банками вы поймете что условия предоставления страховки, могут быть вполне удобными для вас.

В рассрочку

В том случае если вы хотите застраховать ваше авто по КАСКО, но у вас для этого недостаточно средств, то вы можете оформить страховку в рассрочку. Однако не все банки согласятся предоставить вам кредитные средства на покупку авто при лизинге, если у вас не будет страховки, страховой взнос по которой уплачен полностью.

В случае если банк устраивает то, что у вас страховка в рассрочку вы можете оформить такой договор и вносить платежи ежемесячно или же ежеквартально. Следует учитывать, что у оформления страховки в рассрочку есть следующие нюансы:

  • Рассрочка на страховку предоставляется только в случае если на это дает «добро» ваш кредитор.
  • У вас не должно быть задолженностей по вашему кредиту.
  • При оформлении полиса в рассрочку итоговая сумма страхового взноса будет выше, чем при оплате страхового взноса единым платежом.
  • Банки требуют оформления договора сроком на 1 год, а по окончании действия вашего полиса вы будете обязаны его продлить и пролонгацию вам придется делать до тех пор пока вы полностью не рассчитаетесь с вашим кредитором.

После того как только вы рассчитаетесь с банком полностью вы можете решать сами будете ли вы оформлять полис КАСКО и дальше или нет. Кстати сумма страхового взноса по АвтоКАСКО для кредитного авто выше. Дело все в том, что банк получает от СК комиссию в размере 10-20% от суммы страхового взноса и эта комиссия закладывается в цену полиса.

Как вернуть деньги?

Страхователь имеет право разорвать договорные отношения с СК припогашении кредита, в силу финансовых сложностей или просто потому, что условия страхования в данной СК ему не нравятся. Однако перед тем как расторгать договор следует внимательно изучить правила страхования вашей СК и содержанием вашего договора.

В договоре достаточно ясно прописано, в какой ситуации вы можете рассчитывать на возврат части внесенной вами страховой премии за оформление договора. Если компенсация вам положена, то в договоре вы найдет формулу для расчета компенсации. Но чаще всего правила СК не предусматривают возврата части взноса за страховку либо компенсация выплачивается, но она слишком мала, чтобы за нее бороться.

Оформить автокредит c КАСКО в Балашихе

Автокредиты на автомобиль 1 800 000 руб. на 5 лет, каско обязательно, с первоначальным взносом 200 000 руб., на любые цели

  • Обязательное страхование каско
  • Требуется подтверждение дохода

СтавкаЕжемесячный платежК возврату
  • Обязательное страхование каско
  • Требуется подтверждение дохода

СтавкаЕжемесячный платежК возврату
  • Обязательное страхование каско
  • Требуется подтверждение дохода

СтавкаЕжемесячный платежК возврату
  • Обязательное страхование каско
  • Требуется подтверждение дохода

СтавкаЕжемесячный платежК возврату
  • Обязательное страхование каско
  • Требуется подтверждение дохода

СтавкаЕжемесячный платежК возврату
  • Обязательное страхование каско
  • Требуется подтверждение дохода

СтавкаЕжемесячный платежК возврату
  • Обязательное страхование каско
  • Требуется подтверждение дохода

СтавкаЕжемесячный платежК возврату
  • Без каско
  • Требуется подтверждение дохода

СтавкаЕжемесячный платежК возврату
  • Без каско
  • Требуется подтверждение дохода

СтавкаЕжемесячный платежК возврату
  • Без каско
  • Требуется подтверждение дохода

СтавкаЕжемесячный платежК возврату
  • Обязательное страхование каско
  • Требуется подтверждение дохода

СтавкаЕжемесячный платежК возврату
  • Обязательное страхование каско
  • Требуется подтверждение дохода

СтавкаЕжемесячный платежК возврату
  • Без каско
  • Требуется подтверждение дохода

СтавкаЕжемесячный платежК возврату
  • Без каско
  • Требуется подтверждение дохода

СтавкаЕжемесячный платежК возврату
  • Обязательное страхование каско
  • Требуется подтверждение дохода

СтавкаЕжемесячный платежК возврату
  • Без каско
  • Требуется подтверждение дохода

Информация о ставках и условиях автокредитов в Балашихе предоставлена банками или взята из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.

Помощник

  • Памятка заемщику
  • Интересное об автокредитах

При оформлении автокредита в одном из банков Балашихи транспортное средство выступает предметом залога, поэтому кредитному учреждению так важно его исправное состояние. В связи с этим страхование КАСКО при автокредите входит в стандартный пакет требований.

Полис КАСКО гарантирует возмещение ущерба при угоне автомобиля, дорожно-транспортных происшествиях и других непредвиденных ситуациях. Поэтому программы автокредитования с КАСКО отличаются более мягкими и выгодными условиями. Они предполагают небольшой первоначальный взнос, низкие процентные ставки, отсутствие поручителей. Доходы заемщика, его возраст и стаж вождения не играют решающей роли.

Главный минус автокредита с КАСКО — высокая стоимость самого полиса. Как правило, это порядка 10% от стоимости автомобиля, поэтому утверждать, что КАСКО однозначно выгодно, не приходится. В каждом случае надо рассматривать конкретные условия.

Ознакомиться с программами банков Балашихи и сравнить их между собой вы можете на сайте Выберу.ру.

Читайте также:  Оформление страхового полиса ОСГОП
Добавить комментарий
СтавкаЕжемесячный платежК возврату