Причины возникновения страховых споров по ОСАГО и их решение

Судебные споры со страховыми компаниями

Обязательное и добровольное страхование ответственности автолюбителей работает в России уже несколько лет. Но споры между страховщиком и застрахованным лицом возникают довольно часто. Наиболее «популярная» причина их возникновения – это отказ в полной или частичной выплате компенсации при наступлении страхового случая.

Почему возникают такие споры

Между сторонами сделки по страхованию должен быть заключен договор. Не имеет значения, медицинской страхование или автогражданской ответственности. По договору, у каждой стороны есть свои права и обязанности, которые должны выполняться и соблюдаться в полном объёме. Если этого не происходит, возникает разногласие.

Основные причины возникновения споров следующие:

  • отказ в выплате возмещения;
  • умышленное занижение суммы к выплате;
  • намеренное затягивание сроков.

Зачастую решить спор со страховой компанией можно только в судебном порядке. Хотя досудебный порядок также предусмотрен. Но страховые редко идут на компромисс, и заключить с ними мировое соглашение практически невозможно.

Отказ в выплате возмещения

Прежде чем подписывать договор со СК, необходимо внимательно его перечитать. Важно, чтобы в нём не было прописано условий, позволяющих страховщикам самостоятельно признавать случай страховым. Если такой пункт будет, они смогут на законных основаниях отказать в выплате.

Есть и другие условия, при наличии которых СК может отказать в выплате. Это:

  • срок уведомления о произошедшем ДТП уже истёк, но у собственника автомобиля не было веских причин для его пропуска. Если причина уважительная (например, длительное пребывание в стационаре), то срок можно будет продлить в судебном порядке, а потом потребовать выплаты возмещения;
  • собственник ТС не предупредил страховщиков о том, что он сменил сигнализацию или другое оборудование, что привело к увеличению степени риска угона;
  • есть возможность доказать, что вред автомобилю был нанесён умышленно или стал итогом халатного отношения собственника. Основанием для таких заключений может стать акт, составленный инспектором ГИБДД,

Если причина отказа другая, то спор необходимо решать в судебном порядке.

Умышленное занижение суммы к выплате

Основной целью деятельности СК является коммерческая нажива, то есть, получение максимальной прибыли. Чем меньше выплата по полису, тем прибыль выше. По этой причине возмещение к выплате стараются занизить всеми возможными способами.

Причины, по которым страховые компании уменьшают сумму к выплате в пользу собственника пострадавшего ТС, могут быть следующие:

  • намеренное и умышленное занижение. Если у владельца машины есть доказательства таких действий со стороны СК, то свои права нужно отстаивать в суде;
  • учёт степени износа заменяемых деталей в процессе ремонта пострадавшего авто. В договоре со страховой сказано, что в их обязанности входит восстановление ТС до того состояния, в котором оно было до ДТП. Но при ремонте старые детали меняются на новые. Отсюда возникает множество проблем, если необходимо произвести ремонт авто на базе автосервиса силами страховщиков;
  • утрата товарной стоимости. Верховный Суд РФ разъяснил страховым компаниям, что при наличии полиса ОСАГО они обязаны эту сумму возместить.

Если страховщики не идут на компромисс, и пытаются выплатить своему клиенту заниженную сумму, можно перемещать в суд для установления истины.

Намеренное затягивание сроков

Соблюдать срок должны обе стороны. Владелец ТС должен вовремя подготовить документы для получения компенсации, а страховщики – вовремя её выплатить. Но иногда происходит так, что документы поданы вовремя, а денежные средства не выплачиваются. Особенно часто такие нарушения встречаются по полису КАСКО, так как в договоре ОСАГО все строки чётко прописаны.

Согласование выплаты по добровольному страхованию ответственности проходят в период от 15 до 30 календарных дней. Если в течение месяц денежные средства не получены, необходимо принимать меры. В первую очередь, нужно направить страховщикам письменную претензию с требованием перевести деньги или направить ТС на ремонт. Если ответных действий не последовало, можно обращаться в суд.

При обязательном страховании автогражданки, действуют следующие сроки:

  • 20 дней с момента приёма заявления от водителя, после того как будет составлен акт и машина будет передана в автосервис для ремонта;
  • 30 дней на проведение ремонтных работ. Такой срок начинает течь с того момента, как машина принята на СТО. Если ремонт по восстановлению более сложный технически, чем ожидалось, то срок может быть увеличен. Но для этого необходимо получить письменное согласие от владельца авто.

При несоблюдении этих сроков, собственник пострадавшей машины может обращаться в суд. Если у него есть претензии к качеству выполненных ремонтах работ, то сначала претензия, а потом суд. Но только при наличии категорического отказа или ответных действий.

Как решить страховой спор

Существует 2 стадии решения спора со страховщиками:

  1. досудебное урегулирование;
  2. через суд.

Досудебный порядок обязателен практически во всех случаях. Если подача претензии не принесла положительных результатов, только тогда можно обращаться в суд.

Досудебный порядок

Действия водителя следующие:

  • подача письменной претензии на имя руководителя страховой компании. К ней необходимо приложить документы, подтверждающие факты, изложенные в претензии;
  • документ должен быть обязательно зарегистрирован в качестве входящего. На нём должен стоять номер и дата регистрации. Именно от этой календарной даты начинает течь срок рассмотрения;
  • если в течение 30 дней не ответа или получен категоричный отказ, можно готовить документы для суда.

Претензия может быть только письменной. Устные обращения от граждан не принимаются. Так как она станет доказательством в суде того, что собственник авто предпринимал попытки решить конфликт мирным путём, она должна быть верно составлена. Кроме того, она не может быть анонимной.

Судебный порядок

Если решить спор в досудебном порядке не получается, необходимо обратиться в суд. Порядок действий следующий:

  • необходимо составить иск. Правильное его оформление является залогом того, что он будет принят к рассмотрению. Но если будут недочёты, суд оставит его без движения или вовсе не примет. Для составления заявления рекомендуется обратиться к юристу;
  • подать иск. Нужно правильно выбрать суд. Обращаться нужно в мировой суд, если суть претензий не превышает 50 тысяч рублей. Если больше – то в районный. Подсудность – место жительства истца, место наступления страхового случая или место нахождения страховой компании;
  • к иску необходимо приложить все документы, которые подтверждают факты, в нём изложенные. Не стоит забывать про калькуляцию ущерба, фотографии с места происшествия, а также уведомление о претензионном порядке решения конфликта;
  • перед подачей иска нужно заплатить государственную пошлину. Её размер будет зависеть от суммы претензионных требований. В случае выигрыша, эта сумму будет взыскана со страховщика в виде судебных расходов;
  • дождаться решения суда. Если оно не в пользу истца, его можно оспорить в вышестоящей инстанции.

Споры по полису КАСКО

Это вид добровольного страхования, поэтому застраховать свою машину можно от множества рисков. Это право владельца ТС. Страховые компании охотно идут на заключение договора, но на выплату компенсаций они не особо торопятся.

В договоре КАСКО указывается, что сообщить о наступлении страхового случая необходимо сразу же, по факту его наступления. Но некоторые автовладельцы теряются и упускают драгоценное время. Это становится оснований для отказа в выплате. Но у собственника есть 3 года с момента происшествия, чтобы подать документы в суд.

Еще одним частным случаем для отказа в выплатах является отсутствие у владельца машины полного пакета документов и ключей от машины, если страховым случаем является угон. Это противозаконно! Если страхователь ссылается именно на это, необходимо подавать документы в суд. Решение будет принято в пользу собственника угнанного автомобиля.

Но есть случаи, когда страховая компания имеет прав отказать в выплате на законных основаниях. Это:

  • выявление факта умышленного причинения вреда ТС с целью получения компенсации;
  • ущерб причинён машине в ДТП, но собственник находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, или пребывал под действием других запрещённых препаратов;
  • в документах, которые представлены в страховую компанию, содержатся недостоверные сведения;
  • пакет документов неполный;
  • срок действия полиса КАСКО истёк, а страховой случай наступил позже;
  • характер полученного ущерба не соответствует представленной картине ДТП;
  • халатное отношение к своему авто, что привело к наступлению страхового случая.

Иск от страховой компании

Спор может возникнуть не только в тех случаях, когда неправа страховая компания. Страхователи нередко и сами владельцы ТС идут на некоторые незаконные меры с целью получения компенсации со своего страховщика.

Чтобы понять, по каким причинам страховая компания может подать на своего клиента в суд, необходимо рассмотреть наглядный пример. ДТП – один автомобиль застрахован по КАСКО, а другой по ОСАГО. Виновником аварии признано то ТС, которое застраховано по ОСАГО.

Страховая компания возмещает стоимость ремонта по КАСКО и предъявляет требование о компенсации этой выплаты виновнику аварии. У него полис ОСАГО, а сумма требований превышает сумму покрытия. Как быть страховой компании виновника ДТП? К нему будет предъявлено письменное требование погасить разницу между суммой покрытия и той суммой, которая была выплачена. Если он откажется сделать это в добровольном порядке, на него подадут в суд.

Суд примет сторону страховой компании, и заставит владельца «виновного» авто погасить разницу. В дело вступят судебные приставы, которые будут контролировать процесс исполнения судебного акта. Есть ещё несколько случаев, когда страховщик имеет законное право требовать от своего клиента погашения выплат.

Это:

  • водитель попал в ДТП в состоянии алкогольного опьянения. Страховая компания возместила ущерб пострадавшему, но теперь она может стребовать эти средства с виновника. Это называется «регрессное» требование;
  • умышленное нанесение вреда другому ТС;
  • водитель, который стал виновником ДТП, не был вписан в полис ОСАГО;
  • виновник аварии покинул место ДТП;
  • водитель – виновник не имел права на управление машиной. Например, в силу возраста он ещё не имеет водительского удостоверения или вообще никогда не сдавал экзамены в ГИБДД.

Заключение

Во избежание неприятных ситуаций, необходимо быть внимательным на дороге. При заключении договор со страховой компанией, нужно внимательно его перечитывать. Если возникают сомнения, лучше отказаться от этой СК или обратиться к юристу.

Решение страховых споров со страховыми компаниями

Оформление страховок позволяет претендовать на выплаты при наступлении страхового случая. Хотя все условия страхования подробно описаны полисом или законом, претензии к страховым компаниям являются одной из наиболее распространенных категорий споров. Разберем, как происходит решение страховых споров, какую помощь в этом окажет юрист.

Причины возникновения страховых споров

Законодательство предусматривает обязательные и добровольные виды страхования. Все они доступны путем заключения договора, оформления страхового полиса. Чтобы полис вступил в силу, страхователь обязан полностью перечислить страховую премию, размер которой определяется договором или законом. При наступлении страхового случая возникает право на обращение за выплатами. Их размер зависит от условий страхования и максимальной суммы покрытия.

Споры со страховыми компаниями могут возникать по любым видам страхования:

  • обязательное страхование ОСАГО;
  • добровольное страхование автотранспорта (например, полис КАСКО и его разновидности);
  • страхование жизни и здоровья граждан;
  • договор страхования имущественных активов (прежде всего, объектов недвижимости).

Обратите внимание! Вне зависимости от вида полиса, возможность обращения в суд возникает только после уведомления о наступлении страхового случая, соблюдения претензионного порядка решения спора. Все эти нюансы и формальности поможет соблюсти юрист по страховым спорам, который может представлять интересы клиента на основании нотариальной доверенности.

В зависимости от условий полиса и особенностей страхового случая, страховые споры могут возникать по следующим основаниям:

  • отказ в признании факта страхового случая и выплате возмещения;
  • нарушение сроков рассмотрения заявления и претензии, выплаты возмещения;
  • занижение суммы ущерба, в том числе при дорожно-транспортных происшествиях;
  • нарушение правил подтверждения ущерба;
  • необоснованный отказ в оформлении страховки или навязывание дополнительных услуг.

Эффективное разрешение страховых споров возможно не только путем обращения в суд. Юрист по страховым спорам поможет подготовить жалобу в службу Роспотребнадзора, в Российский Союз страховщиков, иные государственные и общественные инстанции. Однако чтобы добиться принудительного взыскания страхового возмещения по полису, предстоит пройти процедуру судебного взыскания.

Урегулирование страховых споров: процедура

Решение страховых споров предусматривает соблюдение обязательного регламента подачи документов и претензий. В этом случае только юридическая помощь по спорам со страховыми компаниями дает возможность соблюсти требования закона, чтобы получить компенсацию по полису в полном объеме.

С помощью юриста быстрое решение страховых споров пройдет по следующему алгоритму действий:

  • непосредственно после наступления страхового случая нужно уведомить об этом страховую компанию (в большинстве случаев допускается уведомление в письменной форме);
  • в течение пяти дней подается заявление о наступлении страхового случая и документы, подтверждающие причинение ущерба страхователю или его имуществу;
  • в течение 20 дней страховая компания вправе проводить проверку представленных документов, в том числе назначить экспертизу с обязательным участием страхователя;
  • если в течение 20 дней страховое возмещение не выплачено, гражданин вправе обратиться в судебное учреждение.

При обращении в страховую компанию и суд гражданам предоставлена возможность самостоятельно собирать доказательства в защиту своих интересов. Для этого целесообразно не только документировать все действия, но и воспользоваться услугами независимых экспертов, оценщиков. Экспертный отчет будет являться важным доказательством при отстаивании интересов в судебном процессе.

Закон регламентирует несколько дополнительных мер ответственности страховых компаний, необоснованно отказывающих в выплате возмещения. За каждый день нарушения сроков исполнения обязательств будет начисляться законная неустойка. По итогам рассмотрения спора в судеб со страховой компании взыскивается штраф.

Помощь в спорах со страховой компанией будет направлена и на взыскание компенсации морального вреда. Сумма компенсации будет зависеть от характера допущенных нарушений, степени моральных и нравственных страданий страхователя. Юрист по спорам со страховой компанией поможет взыскать компенсацию морального вреда и страховое возмещение в максимально возможном размере.

Читайте также:  Расторжение договора лизинга: порядок и последствия

Чтобы положительно завершить спор со страховой компанией, воспользуйтесь консультацией юристов нашей компании. Вы можете задать любые интересующие вопросы по телефону, либо через форму обратной связи. Мы окажем полное сопровождение в решении споров по любым видам страховок.

Споры со страховыми компаниями по ОСАГО

Как эффективно разрешить страховой спор в свою пользу на законных основаниях?

Споры со страховыми компаниями по ОСАГО возникают тогда, когда страховая компания занижает сумму возмещения ущерба, отказывается выплачивать деньги или нарушает сроки выплаты. Эти же итоги рассмотрения страхового дела можно назвать причинами возникновения спорной ситуации.

Действия после возникновения страхового спора могут быть различными: кто-то будет готов принять любое решение страхователя и, по сути, смириться с процессом и последствиями рассмотрения страхового случая, а кто-то наоборот – готов отстаивать свои права и интересы в суде, убеждать страховую компанию в правоте своей позиции, добиваться желаемого результата разбирательств.

Давайте рассмотрим типичные ситуации, когда нужно доказывать правильность своей точки зрения для страховой компании (далее СК, страхователь) посредством рассмотрения страховых споров по ОСАГО (обязательном страховании автогражданской ответственности) в суде.

Причины возникновения страховых споров:

  • СК умышленно задерживает выплаты по возмещению ущерба;
  • СК намеренно занижает размеры страховых выплат;
  • СК подает судебный иск на клиента и возникает сложная ситуация, которая требует времени и ресурсов для разбирательств;
  • СК обанкротилась и клиент вынужден решать вопрос в изменившихся условиях;
  • СК расторгает договор страхования без весомых причин, с нечеткой аргументацией и приводя невнятные доводы;
  • СК отказывается оформлять страховой случай, не принимает документы, приводит причины для оправданности подобных действий;
  • СК отказывает в выплате, ссылаясь на пункты договора или другие аспекты оформления и рассмотрения страхового случая;
  • Имеют место другие нарушения закона.

Важно! Можно принять любое решение СК и дальше действовать в рамках своего опыта и готовности добиваться выплаты в адекватном размере и в адекватный срок. Но при этом большинство заключений страховой компании можно уверенно оспаривать на законных основаниях и добиваться положительного решения возникшего страхового спора. Позвоните нам – вы быстро и бесплатно узнаете перспективы вашего вопроса.

В каких случаях следует обращаться в суд?

Вас не устраивает решение страховой компании? Позвоните нам и узнайте перспективы вашего дела. Вы ничего не теряете – в большинстве случаев мы работаем за процент от полученных со страховой компании денег. Если мы положительно оцениваем перспективы выигрыша в деле:

  • оформляем и подаем все документы;
  • ходим в суд;
  • проведем взыскание денег со страховой компании.

Вы получаете деньги практически без усилий с вашей стороны, не теряете время на оформление и сбор документов, разбирательства. Все возникающие сложности – наша эффективная работа на результат.

Вы обращаетесь к нам и мы решаем страховой спор в вашу пользу. Большинство спорных ситуаций по ОСАГО решаются в досудебном порядке – настолько грамотно и эффективно наш автоюрист взаимодействует со страховой компанией.
Стоимость услуг в таблице:

УслугаСтоимость при заключении договора, рубСтоимость без договора, руб
Написание претензии3000
Подача претензии1000
Запрос и получение актов после претензии1000
написание Иска5000
Подача искового заявления1000
Посещение судебного заседания5000
Получение исполнительного листа1000
Написание заявления на изготовление исполнительного листа500
Подача исполнительного листа1000

Страховой спор – это конфликтная ситуация и всегда можно найти оптимальное решение с минимальными затратами времени, усилий и денег. Обращение к профессиональному автоюристу упрощает процедуру разрешения конфликта по и часто приводит исключительно к оптимальному результату – вы получаете компенсацию в полном размере: не нарушая закон, не оформляя огромное количество заключений, актов и пр. документов и не взаимодействуя с судом лично.

Посмотрите видео о таком случае:

Мы выиграем ваше дело: профессионализм, огромный опыт, грамотность, гибкость, заинтересованность, эффективность – можно очень долго перечислять качества наших автоюристов и высокие стандарты нашей компании.

Итог всегда один – вам не нужно решать множество вопросов в конфликте со страховой – все сложные аспекты решаем мы, а вы получаете максимальную страховую выплату на законных основаниях и в разумные сроки.

Страховые споры по ОСАГО

В последнее время у владельцев автотранспортного средства все чаще возникают проблемы с перечислением страховых выплат по полису ОСАГО. В большинстве случаев виновником выступает страховая компания, оттягивая сроки выплат или отказывая в возмещении по определенным причинам.

Однако, законодательство предусматривает возможность оспаривания данного действия в суде. При этом со страховщика взимают не только страховую выплату, но и судебные издержки.

Разновидности страховых споров по полису ОСАГО

Страховые споры по договору ОСАГО встречаются в судебной практике особенно часто. Дело в том, что данная услуга обязательна для каждого автолюбителя. Но первопричина кроется в желании страховых компаний максимально сберечь свои финансы и выплатить клиентам минимальные суммы.

В таких ситуациях юристы советуют не заключать договор до тех пор, пока все его положения не будут изучены. Только рассмотрев все варианты действий в случае нарушения прав, можно принимать решение о страховании.

Основные страховые споры по ОСАГО:

  1. Страховая компания отказывается принимать документы при наступлении страхового случая.
  2. Превышение лимита по ОСАГО.
  3. По запросу на возмещение страховой выплаты приходит отказ в письменной или устной форме.
  4. Значительное снижение суммы выплаты.
  5. Страховая компания отказывается выплачивать утрату товарной стоимости автотранспортного средства.
  6. Искусственное завышение процента износа автомобиля.
  7. Страховщик отказывается расторгать договор страхования – не осуществляется возврат страховой премии.

Отказ в принятии документов

В течение 5 рабочих дней клиент обязан оповестить страховую компанию о наступлении страхового случая (ГК РФ Статья 961). Для этого следует на адрес страховщика направить следующие документы:

  • заявление о страховом случае;
  • извещение о ДТП;
  • справка ГИБДД;
  • копии постановлений об административном нарушении;
  • паспорт, водительское удостоверение, свидетельство ТС и т.д.

Сбор данной документации может затянуться, поэтому, не нарушая установленных сроков, клиент обязан подать заявление в страховая компания без дополнительных документов. Однако, решение будет принято лишь после предоставления полного комплекта бумаг.

Случаи, когда страховая компания отказывает в приеме документов:

  1. Нарушены сроки подачи заявления. Страхователь подал заявление позже оговоренного в договоре срока.
  2. У клиента отсутствует подтверждение своевременного оповещения страховщика о произошедшем страховом случае. В страховой компании всегда необходимо проставлять отметку о принятии документов на копии заявления. Либо направить документы письмом с уведомлением о вручении.
  3. Извещение оформлено не по стандартам страховой компании.
  4. Отсутствует извещение одного из участников ДТП. Документ должен быть заполнен всеми водителями, которые участвовали в аварии.

В случае отказа страховой компании в приеме документов, клиент должен провести независимую экспертизу, о которой следует уведомить СК (за 3 дня до процедуры). Копия отчета будет передана страховщику, а расходы на проведения осмотра выставлены для оплаты в страховую.

Если документы были переданы страховой компании в срок, имеется подтверждение данного факта, оценка произведена независимой компанией, то, даже не учитывая непринятое заявление, страхователь сможет получить выплату при обращении в судебные органы. Все сопутствующие документы следует прикрепить к исковому заявлению в качестве доказательств.

Превышение лимита по ОСАГО

В данной категории споров рассматривается ситуация, когда сумма причиненного ущерба ТС превышает установленный предел страховой выплаты по заключенному договору страхования. Разница между ущербом и выплатой по ОСАГО подлежит взысканию с виновника ДТП. Это связано с высокой стоимостью поврежденного автомобиля (дорогостоящие запчасти) или участием в ДТП нескольких ТС.

Право взыскания разницы закреплено в Гражданском Кодексе РФ (статья 1072). Подача судебного иска возможна при отказе виновника ДТП в выплате, установленной страховой компанией, суммы.

Отказ в выплате страховки

Выплата, выдача направления на ремонт ТС по договору страхования осуществляется в течение 20 календарных дней с момента принятия заявления, за исключением нерабочих праздничных дней. Если страховая компания не соблюдает оговоренные сроки, за каждый просроченный день ею будет уплачиваться пеня в размере 1% от страховой выплаты.

В случае бездействия страховщика в течение 20-ти дней, клиент имеет право направить претензию с требованием выплаты неустоек и спорных сумм. По данному заявлению ответ поступает в течение 5-ти дней.

При несоблюдении срока направления клиенту мотивированного отказа в страховой выплате страховая компания за каждый день просрочки обязана компенсировать 0,05% от установленной страховой суммы.

Возможные причины отказов:

  1. Лицо, причинившее вред имуществу, не выявлено (решение принимается при наличии справок о ДТП с указанием участников).
  2. Лицо виновным не значится, не подтверждена степень его вины (пример: бесконтактное ДТП).
  3. На документах отсутствуют необходимые печати.
  4. Данные по полису расходятся с положениями в справках о ДТП (к примеру, разнится информация по ТС).
  5. Клиентом были предоставлены не все документы.
  6. ТС не было предоставлено на независимую экспертизу.

Полезное видео по теме страховых споров:

Снижение суммы выплаты

В соответствии с законодательством, по полисам, оформленным до 01.10.2014 года, максимальная страховая выплата на 2-х участников, составляется 120 тыс. рублей, на 3-х и более – 160 тыс. рублей, но не свыше 120 тыс. на одного. При оформлении полиса после обозначенной даты, лимит ответственности составляет 400 тыс. рублей.

Однако, после проведенной экспертизы (согласно статье 945 ГК РФ), клиенты получают суммы, в разы ниже оговоренных законом. Это связано с желанием страховой компании сохранить свои финансы и осуществлением «независимых» осмотров приближенными к ним компаниями.

В момент проведения оценки, клиенту следует подключить и свою экспертную компанию, для сопоставления актов осмотра. На основе этого документа и принимается решение о размере выплаты.

При несогласии с выплаченной суммой, перерасчет должен быть произведен иной экспертной компанией. К судебному иску следует прикрепить акты двух экспертов (страховой компании и независимого).

Возмещение утраты товарной стоимости

УТС – это величина, в денежном выражении, которая уменьшает стоимость автотранспорта в связи с преждевременным ухудшением его внешнего вида, качества, стойкости, а также прочности запчастей, по причине ДТП и дальнейшего ремонта. Таким образом, УТС – это снижение рыночной стоимости авто при его продаже. Данная сумма будет взыскана с виновника происшествия или СК.

По Законодательству УТС – это реальный ущерб, который должен быть возмещен в обязательном порядке по договору ОСАГО или КАСКО. Однако, в наше время в страховую выплату редко включают сумму утраты товарной стоимости из-за ДТП.

Возмещение УТС никогда не было осуществлено в досудебном порядке, поэтому подача иска – это необходимость. Квалифицированный адвокат сможет изменить решение страховой компании при наличии прямых доказательств. Все расходы по судебному иску будут возмещены виновником аварии.

Искусственное увеличение процента износа ТС

Страховые компании нередко признают каждый 2-й случай тотальным. Для страховщика – это крайне выгодная ситуация, поскольку выплаты по таким страховым событиям минимальны.

Тотальное ТС – это автотранспорт, который экономически нецелесообразно восстанавливать, поскольку стоимость ремонта превысит рыночную стоимость самого автомобиля (75%). По этой причине страховые компании предлагают два варианта:

  1. Страховая компания оставляет автомобиль себе, а клиенту выплачивает разница между полной стоимостью страховки и амортизационным износом.
  2. Клиент оставляет ТС у себя, а страховая компания выплачивает 10-20% страховки.

Два этих варианта развития события в полной мере нарушают права страхователя, поэтому их можно оспорить в судебном порядке, получив полную стоимость страховки или оставить ТС у себя вместе с максимальной суммой компенсации.

Отказ в расторжении договора и выплате страховой премии

По статье 958 ГК РФ, каждый клиент имеет право на возврат страховой премии пропорционально в течение времени действия полиса ОСАГО. Если страхователь решил досрочно прекратить действие договора страхования (по законодательству), то страховая компания обязана возместить часть страховой премии приходящейся на не истекший срок действия полиса.

Однако, выплата не осуществляется в следующих случаях:

  • расторжение происходит по воле автовладельца (в 80% случаев сумму не возмещают);
  • страховая компания выяснила, что клиент, при оформлении полиса ОСАГО предоставил недостоверные сведения (статья 944 ГК РФ);
  • по причине долгосрочного неиспользования ТС;
  • при банкротстве СК.

Рассчитывать на возврат можно:

  • тотальная гибель автомобиля, угон или сдача в утиль;
  • происходит смена собственника;
  • гибель собственника ТС;
  • смерть страхователя;
  • банкротство владельца-юридического лица.

Во всех остальных случаях, клиент имеет право подать в суд на страховую компанию.

Дополнение по вышеизложенным видам страховых споров по ОСАГО можно просмотрите в видеоролике:

Досудебный порядок урегулирования споров

Самым правильным вариантом разрешения спора со страховщиком в досудебном порядке, будет подача претензии. Однако, нужно соблюдать несколько требований:

  • заявление составляется в письменной форме;
  • обязательно прописываются сроки удовлетворения требований;
  • документ должен быть составлен в двух экземплярах.

В верхней части претензии прописывается наименование страховщика и потерпевшего. Обязательно следует указать адрес проживания и контактные номера. Основная часть описывает все этапы взаимодействия с СК, начиная с ДТП и, заканчивая получением отказа в выплате (или просрочкой).

Следующий блок – требования потерпевшего. Здесь все зависит от ситуации, можно выбрать один из вариантов:

  • пересмотр решения об отказе;
  • осуществление выплаты неустойки (необходимо предоставить чеки за ремонт и т.д.);
  • возмещение всей части страхового возмещения;

Обязательно нужно приложить к претензии все документы, подтверждающие факт нарушения прав автолюбителя. В претензии следует ссылаться на статьи закона.

После подачи претензии в страховую компанию, потерпевшей стороне остается ждать решения. Обработка занимает 10 календарных дней (ст. 16.1 ФЗ от 25.04.2002 N 40-ФЗ)

Если страховая компания не отреагировала на претензию, страхователь может обратиться в судебные органы с исковым заявлением.

Читайте также:  В чем суть утери товарной стоимости автомобиля по КАСКО

Судебное разрешение спора по ОСАГО

В случае неэффективного досудебного разбирательства, дело передается в судебные инстанции. Первым и самым главным шагом в данном вопросе будет подача искового заявления. Оно содержит следующие положения:

  • ФИО и контактные данные истца и ответчика;
  • полное описание дела – подробности ДТП, действия обеих сторон, страховой компании;
  • перечень нарушенных прав клиента;
  • законодательное подтверждение требований – нормативные статьи;
  • требования заявителя – резолютивная часть;
  • подпись и дата оформления заявления.

Нужно понимать, что все споры по ОСАГО строго индивидуальны, поэтому опираться на образец искового заявления или чей-то опыт – не нужно. Также, самостоятельная подача иска, в большинстве случаев, приводит к неудовлетворительному решению, снижению требований, поэтому необходимо прибегнуть к помощи юристов, которые обладают опытом в решении страховых споров.

Подобные судебные разбирательства рассматриваются в течение 60 дней с момента открытия. Однако, при особых условиях дела, срок может быть увеличен по постановлению судебного органа. Нередко бывает так, что сроки рассмотрения затягиваются без объяснения причины, но у заявителя нет официального подтверждения данной ситуации.

Помимо взыскания основной суммы выплат, истец может рассчитывать на следующее возмещение:

  • 50% от суммы взыскания – штраф в пользу собственника ТС;
  • неустойка;
  • моральный ущерб.

В 85% случаев, исковые заявления по страховым спорам выигрывают в суде. Однако проблема автомобилистов в том, что они не желают подавать иск, потому что судебное разбирательство занимает слишком много времени.

Закон о защите прав потребителей и страховые возмещения по ОСАГО

В процессе рассмотрения споров между страховыми компаниями и автолюбителем, возникает вопрос, а возможно ли применять положения закона о защите прав потребителей. Именно от этого решения и зависит, будет ли возмещен пострадавшей стороне моральный ущерб и штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Во время судебного разбирательства, страховые компании заостряют внимание на том, что договор заключен с виновником аварии, а пострадавшая сторона в процессе подписания не учувствовала. Они придерживаются мнения, что виновник ДТП не имеет права претендовать на применение закона, поскольку пострадавший не связан с договором ОСАГО.

В суде оспаривается данное положение, ведь в данной ситуации пострадавший водитель выступает в роли выгодоприобретателя (именно он получит возмещение) по полису страхования. Если виновник ДТП не заключил обязательный договор страхования, то по закону выплата не может быть произведена.

Таким образом, хоть водитель и не принимал участия в подписании договора страхования, он имеет право на выплату на основании полиса ОСАГО, хоть его отношения со страховой компанией косвенные.

Послесудебный спор

Случается так, что даже после судебного постановления, страховщик не желает возмещать истцу страховые выплаты. Единственный выход в данной ситуации – обращение в службу судебных приставов и взыскание задолженности с их помощью.

Для страховой компании эта ситуация чревата несколькими отрицательными моментами:

  1. Средства будут изъяты приставами в принудительном порядке.
  2. Сумма, подлежащая возмещению, увеличится в разы, поскольку к основной части добавится госпошлина и средства на проведения исполнительных действий.
  3. Во время всего процесса службой приставов будут направляться различные запросы, проводиться проверки.
  4. Репутация страховой компании будет испорчена.

Примерно 80% отказов страховых компаний можно обжаловать в суде и потребовать страховщика возместить не только страховую сумму, но и все дополнительные затраты.

Страховая компания рассчитывает как можно дольше использовать вложенные средства клиента. В то время, как она оттягивает принятие заявления, деньги страхователя направляются на страховые выплаты иных пострадавших, зарплатный проект и на погашение иных финансовых обязательств. Именно поэтому необходимо в любой спорной ситуации опираться на закон, знать свои права и внимательно изучать договор страхования.

Причины возникновения страховых споров по ОСАГО и их решение

Что представляют собой страховые споры? В первую очередь, это – конфликт страхователя со страховщиком, цель которого (по понятным причинам) – снижение выплаты либо вовсе уклонение от нее. Чаще всего с возникновением страховых споров сталкиваются автовладельцы. Какими методами можно действовать в спорной ситуации для защиты своих прав?

Содержание статьи:

Когда возникают страховые споры?

Независимо от вида страхования (авто, здоровье, ипотека и пр.), оно предполагает заключение официального документа (договора) с последующим внесением от страхователя регулярных платежей, формирующих выплаты при страховом случае. Увы, внимательно читать документы у нас в стране «не принято» (особенно это касается «мелкого шрифта» в договоре), следствием чего и становятся подобные спорные моменты, вынуждающие страхователей идти на крайние меры. Наиболее частые причины для страховых споров – когда они возникают?

Отказ в выплате.

Единственная законная возможность для отказа клиенту в положенной ему выплате – признание случая нестраховым. И признать его таковым страховщик может лишь в одном случае – когда данный случай числится в соответствующем списке правил страховой компании (и, конечно, в договоре, подписанном страхователем).

Кроме этого, страховщик может отказать клиенту при.

  1. Нарушении срока уведомления о непосредственно страховом случае (прим. – он составляет 3 дня). И при нарушении срока по объективным причинам (и возможности это доказать) отказ страховщика можно опротестовать.
  2. Несвоевременном уведомлении компании об изменениях степени риска (установка новой сигнализации или иные изменения относительно информации в договоре страхования).
  3. Ущербе, ставшем следствием небрежности/халатности страхователя. Такой вывод работники страховой компании делают из акта о страховом событии, что составляется сотрудниками ГИБДД.

Уменьшение выплаты

Как правило, правила КАСКО выделяют износ и утрату товарной стоимости в отдельные риски. За включение данного риска в договор придется заплатить отдельно или же сумма утраты товарной стоимости просто исключается из страхового покрытия.

  1. Стоит отметить, что согласно постановлению Верховного Суда РФ об ОСАГО и возмещении реального вреда, утрату товарной стоимости обязаны компенсировать.
  2. Что касается износа, ситуация аналогичная: по ОСАГО он должен учитываться (прим. – изменения от 2010-го в законе об ОСАГО). А вот КАСКО учитывает износ лишь в случае, если это было оговорено в страховом договоре.
  3. Методик расчета износа, который уже за 1 год активной эксплуатации может достичь 30 процентов, довольно много. Оговоренная в ОСАГО максимально возможная его величина – 80 процентов от цены запчастей.

Задержка выплаты

Что нужно знать о сроках выплаты?

  1. После подачи заявления страховщик должен объяснить клиенту – какие документы он должен предоставить компании.
  2. После сбора документов следует составление страховщиком акта – на это уходит максимум 15 дней (уточняйте сроки в договоре страхования).
  3. С момента составления акта в течение 5 дней должна осуществляться выплата (опять же, уточняйте точные сроки в договоре).
  4. В ситуации с ОСАГО после подачи заявления и предоставления всех документов страховщику клиенту должны в течение 30 дней направить отказ (прим. – с описанием причин) или признать случай страховым. Страховщиком срок не соблюден? Начиная с 31-го дня можно писать жалобу. Можно ли расторгнуть договор страхования ОСАГО досрочно?

Какие бывают споры по страховкам?

Вариантов страхования на сегодняшний день немало. Но насколько бы надежным ни казался каждый из них, проблемы начинаются именно с наступлением страхового случая.

Какие из страховых споров – самые «популярные»?

  1. Отказ в выплате КАСКО в связи с непризнанием случая страховым. Стоит отметить, что по большей части подобных судебных дел клиенты выигрывают.
  2. Отказ в выплате в связи с тем, что повреждения авто, по мнению страховщика, были получены в другом ДТП, а не в заявленном к выплате. В данном отказе могут присутствовать ссылки на экспертизы, проведенные страховщиком в одностороннем порядке. Такая экспертиза не в каждом случае будет считаться для суда доказательством.
  3. Отказ в выплате в связи с пропуском периода обращения к страховщику. В данном случае закон на стороне клиента. То есть, закон не освобождает страховщика от выплаты по ОСАГО из-за нарушенных сроков обращения. Исключение – КАСКО. Но и здесь отказ будет необоснованным, если страховщик не докажет, что опоздание клиента с обращением стало причиной изменения степени застрахованного риска.
  4. Отказ в выплате ОСАГО в связи с отсутствием тех/осмотра у ТС, в связи с нетрезвым состоянием водителя в момент аварии либо в связи с тем, что в полис виновник аварии вписан не был. Следует помнить, что данные обстоятельства по закону (прим. – об ОСАГО) – не препятствие для выплаты! То есть, оплатить страховку страховщик обязан. Правда, после он имеет право с клиента эту сумму взыскать в регрессном порядке.
  5. Отказ (или же снижение суммы) в выплате в связи с утратой товарной стоимости ТС. Данный вопрос мы рассмотрели выше. В случае КАСКО – придется смириться, а выплаты ОСАГО – обязанность страховщика.
  6. Отказ в выплате КАСКО в связи с тем, что в авто были оставлены ключи либо же регистрац/документы. Основная масса страховщиков считает данное обстоятельство легитимной причиной для отказа. Стоит помнить, что это незаконно, и данное решение легко можно оспорить в суде.
  7. Отказ в выплате КАСКО в связи с невозможностью определения виновника в повреждении ТС. То есть, случай, когда авто клиента повреждено неизвестными, и данный факт документально оформлен. Положена ли страховка? Да, если данный риск застрахован (и независимо от установления либо неустановления виновника).
  8. Отказ в выплате КАСКО в связи с неисправностью эскплуатируемого ТС, ставшей причиной аварии. В этом случае отказ будет признан законным, если страховщик докажет, что именно неисправность и стала причиной аварии.
  9. Отказ в выплате КАСКО в связи с дефектом эксплуатации или естественным износом, за которые страховщик принял повреждения ТС.
  10. Занижение (и даже завышение) стоимости ремонта ТС по независимой оценке страховщика. Здесь придется самостоятельно заплатить за повторную независимую оценку.
  11. Вычитание «годных остатков» из суммы выплаты. Законом об ОСАГО это не предусмотрено. То есть, незаконно.
  12. Снижение выплаты в связи с признанием обоюдной вины участников аварии. В случае, если виновата другая сторона, и данное решение несправедливо, есть смысл обжаловать его.
  13. Снижение выплаты в связи с некорректностью записей в протоколе осмотра ТС, в связи с искажением данных оценки экспертов или в связи с недостоверностью сведений с «легкой руки» сотрудников отдела выплат. Здесь тоже будет не обойтись без встречной экспертизы и иска. Причем материальный ущерб при явной вине страховщика он же и будет возмещать.
  14. Затягивание страховщиком сроков рассмотрения конкретного случая.
  15. Отказ страховщика учитывать и даже рассматривать определенные повреждения с немотивированным их определением в разряд нестраховых случаев.
  16. Отказ в приеме документов.

Конечно, случаев гораздо больше, но перечисленные – наиболее распространенные. И если вы попали в подобную ситуацию, есть смысл проконсультироваться у специалистов на предмет – есть ли шансы выиграть дело в суде.

Как решают страховые споры в России?

Как показывает практика, в большинстве случаев при несправедливо и незаконно вынесенном отказе в выплате (либо при снижении ее суммы) страхователь выходит из суда победителем. Но чаще всего (особенно, когда речь идет не о больших суммах) дело решается в пользу клиента еще до разбирательства в суде. Какие существуют методы решения?

Урегулировать спор до суда – вполне реально.

В каких ситуациях?

  1. При неумышленном нарушении прав клиента. К примеру, имела место ошибка работников страховой компании, недополучение/утеря сопровождающих документов и пр.
  2. При некомпетентности работников страховщика, повлекшей нарушение прав клиента.
  3. В случае критического состояния страховщика (например, при проверке определенными органами, при смене собственника, при нестабильности финансового состояния и пр.).
  4. При условии щепетильного отношения руководства страховой компании к своей репутации (то есть, опасение о распространении негативных отзывов об их деятельности в СМИ либо среди учредителей).
  5. При нежелании страховщика доводить дело до суда и до проверки компании определенными инстанциями.
  6. При адекватной оценке страховщиком степени серьезности, как спора, так и непосредственно намерений клиента.

Решивший уладить дело вне суда клиент должен быть подкован в правовой/законодательной прочности своих аргументов.

Варианты решения споров в конкретных ситуациях:

  1. Отказ в выплате в связи с изменениями степени риска. Чтобы этого не произошло, отправляйте страховщику письмо (факс или телеграмму) с информацией о данных изменениях с указанием всей контактной информации и номера полиса. Уведомление об отправке следует сохранить до самого конца действия вашего договора. После отправки письма страховщик в течение нескольких дней «молча» принимает изменения или же требует от клиента доплаты за увеличенную степень риска. Или наоборот возвращает часть суммы при уменьшении степени риска. При отсутствии извещений можно сделать вывод, что страховщик решил «молча» принять изменения. В любом случае, независимо от решения страховщика, его отказ уже будет незаконным.
  2. Отказ в связи небрежностью клиента, повлекшей ущерб. Избежать отказа в этом случае можно при недопущении соответствующих записей от сотрудников ГИБДД в акте. Если все-таки запись сделана, то сделайте в акте (при оставлении подписи) пометку, что вы не согласны, и подавайте заявление о пересмотре данных выводов. В процессе этого разбирательства страховщик отказать вам в выплате не сможет.
  3. Отказ в связи с нарушением сроков уведомления. Смело заявляйте страховщику своем решении идти до суда – пишите досудебную претензию руководству. А заодно – жалобу (подробную) в Страхнадзор. Не помогло? Подавайте в суд.
  4. Занижение выплаты в связи с несогласием страховщика с оценкой износа. Обращайтесь в независимую оценочную компанию. При выявлении существенной разницы, пишите страховщику досудебную претензию, одновременно – жалобу в Страхнадзор и подавайте в суд.
  5. Задерживают выплату или сам сбор документов. Смело жалуемся! Куда? В РСА (прим. – в Союз Автостраховщиков), в Страхнадзор. Идеальный вариант жалобы – письмо в свободной форме с приложением в виде копий непосредственно договора страхования и всех документов, что вы собирали для страховой компании. Писать следует детально и точно, опираясь/ссылаясь на соответствующие пункты страхового договора. В случае, если инспекцией ваша претензия будет сочтена обоснованной, то страховщику отправят запрос по вашему делу. Неудовлетворительный ответ страховщика – повод для инспекции обязать компанию выплатить страховку. На заметку: при неисполнении требований от инспекции страховщик может лишиться лицензии. Поэтому при отсутствии у страховщика проблем с платежеспособностью деньги клиенту будут выплачены.
  6. Отказ, мотивируемый, как поломка ТС не по причине страхового случая. В этой ситуации обычно страховщик выдает документ с результатами трасологической экспертизы с выводом о невозможности выплаты. Если клиент уверен, что поломка ТС – случай именно страховой, и результаты экспертизы подтасованы, то дальнейшие действия – независимая экспертиза и судебный иск.
Читайте также:  ОСАГО на трактор – нужно или нет?

Также стоит помнить.

  1. У каждого страховщика – свои сроки выплат КАСКО. Отдельные страховщики даже закладывают в правила такую возможность, как одностороннее увеличение сроков. Что делать, если сроки нарушены? Вы имеете право на взыскание процентов с нарушителя-страховщика за незаконное использование чужих средств (прим. – по ставке рефинансирования ЦБ).
  2. Сроки выплат ОСАГО – не более 30-ти дней. Данный срок начинается с того момента, как вы сдали все свои документы страховщику. Нарушены сроки? В этом случае ответственность страховщика еще выше, чем в ситуации с КАСКО. А именно – в 4 раза суровее (прим. – за каждый день просрочки – 1/75 ставки рефинансирования).

Наиболее важна в досудебном урегулировании демонстрация ваших намерений (то есть, готовность идти до суда) и правовая обоснованность ваших претензий.

Куда обращаемся?

  1. Учитывая страх страховщиков перед запятнанной репутацией, одним из самых действенных рычагов клиента могут стать СМИ. Антиреклама не нужна никому.
  2. Далее – Ассоциация страхователей. Опять же – жалоба, размещенная на сайте, резонансный случай и многотысячная аудитория из посетителей ресурса – это то, что менее всего нужно страховщику.
  3. Негативный отзыв о страховщике на всех возможных профильных ресурсах.
  4. Обращение в Госфинуслуг, Страхнадзор и в Управление по защите прав потребителей для последующей проверки страховщика.

Что касается судебного разбирательства, оно имеет смысл только лишь в том случае, если вы уверены в своей правоте и сумма страховки действительно стоит такого разбирательства. Хотя и сумма в 30000 рублей – это все-таки деньги. И если вам незаконно в них отказывают либо снижают размер выплаты, то бороться за свои права можно и нужно.

Идем в суд – что нужно знать.

Чаще всего страховщик, охраняя свое доброе имя, удовлетворяет требования клиента еще до суда. И страхового спора удается избежать. Но если все-таки дело до суда дошло, будьте готовы, что страховщик будет отстаивать свои интересы до упора, поэтому юридическая поддержка для вас лишней не будет.

Что нужно помнить?

  1. Иск вы можете подать в любой суд – как по месту нанесения ущерба, так и по своему месту жительства или же по месту регистрации страховщика. В районный суд следует обращаться с иском свыше 50 тысяч р., в мировой – до 50000 р.
  2. Требуйте от страховщика все документы – от их расчетов и фотографий до отказных писем и пр. И прикладывайте их к иску.
  3. Госпошлина, которой облагается иск, будет выплачивать страховщик, не согласившийся на досудебное решение проблемы.
  4. Содержание искового заявления должно быть максимально информативным – ситуация, все даты, ссылки на нормы законодательства и пр.

Лучше, если ваши интересы в суде представит профессионал. Самостоятельно весьма сложно обеспечить себе прочную доказательную базу или запросить сведения из определенных учреждений.

Остались вопросы? Просто позвоните нам:

Некоторые особенности рассмотрения споров, связанных с договорами ОСАГО

Введение обязательной процедуры досудебного урегулирования споров, связанных с договорами ОСАГО (п. 1 ст. 16.1 Федерального закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”; далее – закон об ОСАГО), а также утверждение Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства являются мерами, направленными на сокращение количества судебных споров о суммах страховых выплат пострадавшим в ДТП. Тем не менее соответствующие иски по-прежнему составляют значительную часть поступающих в суды обращений, связанных с ОСАГО, – такой вывод следует из посвященного данной категории дел Обзора, утвержденного Президиумом ВС РФ 22 июня 2016 года (далее – Обзор). Большая часть пунктов Обзора иллюстрирует, как применяются судами на практике положения закона об ОСАГО и разъяснения, закрепленные в Постановлении Пленума ВС РФ от 29 января 2015 г. № 2 (далее – Постановление № 2). Однако содержит он и ряд дополнительных разъяснений Суда.

Процессуальные вопросы

ВС РФ отметил, в частности, что при прямом возмещении убытков, причиненных в результате ДТП, процедура досудебного урегулировании споров обязательна не только для потерпевших, но и для страховых компаний (п. 3 Обзора). Так, из-за ее несоблюдения был оставлен без рассмотрения иск страховщика потерпевшего, выплатившего ему страховое возмещение в порядке прямого возмещения убытков, к страховой компании, являющейся страховщиком причинителя вреда. Изначально истец направил заявление о возмещении соответствующего ущерба ответчику, и тот частично выплатил страховое возмещение. Однако после этого, не предъявив ответчику претензий по поводу размера возмещения, истец обратился в суд. Суд постановил, что в данном случае не соблюден досудебный порядок рассмотрения спора, являющийся обязательным по закону, и поэтому иск не может быть рассмотрен (по материалам судебной практики Арбитражного суда Свердловской области).

В случае, когда в результате ДТП вред причинен только двум столкнувшимся транспортным средствам, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с законом об ОСАГО, требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, потерпевший предъявляет своему страховщику, то есть той страховой компании, в которой он оформлял договор ОСАГО, а не страховщику причинителя вреда (п. 1 ст. 14.1 закона об ОСАГО). Это и называется прямым возмещением убытков.

Также Суд подчеркнул, что факт привлечения или непривлечения страховщика причинителя вреда к участию в деле по иску потерпевшего к своей страховой организации о выплате страхового возмещения в порядке прямого возмещения убытков не влияет на рассмотрение этого дела (п. 5 Обзора). В ходе одного из таких судебных процессов суд отклонил ходатайство страховщика потерпевшего, являющегося ответчиком по соответствующему делу, о привлечении к участию в нем в качестве третьего лица без самостоятельных требований страховой компании, застраховавшей ответственность причинителя вреда. По мнению ответчика, от результатов рассмотрения дела будет зависеть объем обязательств перед ним страховщика причинителя вреда, и поэтому его участие в судебном разбирательстве обязательно. Непривлечение же указанной страховой организации к участию в деле в последующем может стать причиной отмены вынесенного решения судами вышестоящих инстанций, уверен ответчик.

Как реализовать право на получение страховой выплаты в рамках ОСАГО, узнайте из Энциклопедии решений интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!
Получить доступ

Однако и суд первой инстанции, и апелляционный суд подчеркнули, что обязанность страховщика причинителя вреда по выплате возмещения страховой компании потерпевшего реализуется на основании и в порядке, установленном отдельным соглашением о прямом возмещении убытков между страховыми организациями. Поэтому решение по делу о споре между потерпевшим и его страховой компанией непосредственно не влияет на права и обязанности страховщика причинителя вреда по отношению к стороне судебного процесса, а значит его непривлечение в качестве третьего лица без самостоятельных требований не является безусловным основанием для отмены решения суда по правилам ч. 3-4 ст. 270 АПК РФ. ВС РФ считает такую позицию судов правильной.

Лица, обладающие правом на получение страховой выплаты

Как уже отмечал ВС РФ, получить страховую выплату в части возмещения вреда, причиненного имуществу в результате ДТП, может только лицо, владеющее этим имуществом на праве собственности или ином вещном праве (п. 18 Постановления № 2). Ни договор аренды имущества, ни закрепление в доверенности соответствующего полномочия, например на право оформления страховых документов и получения сумм страхового возмещения, не наделяют лицо правом на страховую выплату (п. 9 Обзора).

При этом лицо, которое приобрело автомобиль в собственность либо получило его на праве хозяйственного ведения или оперативного управления, не вправе обращаться за выплатой страховой суммы к страховщику предыдущего владельца ни при каких условиях – законом прямо установлено, что новый владелец обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации ТС, но не позднее чем через 10 дней после возникновения права владения им (п. 2 ст. 4 закона об ОСАГО). На этом основании гражданину П., который 26 января 2015 года купил автомобиль, а спустя два дня после этого (29 января) попал в ДТП, было правомерно отказано в удовлетворении заявления о страховой выплате в порядке прямого возмещения убытков, которую, по его мнению, должен был осуществить страховщик предыдущего владельца ТС, поскольку ответственность последнего была застрахована на срок до 11 марта 2015 года в отношении неограниченного количества лиц, допущенных к управлению данным автомобилем (п. 6 Обзора).

Расходы потерпевшего, возмещаемые страховщиком

Согласно разъяснениям Суда потерпевшему в пределах страховой суммы возмещаются восстановительные и иные расходы, понесенные им в связи с наступлением страхового случая и необходимые для получения страхового возмещения (п. 28 Постановления № 2). ВС РФ уточнил, что имеются в виду не только расходы на эвакуацию машины с места происшествия, доставку пострадавшего в больницу, восстановление дорожного знака и подобные им, но и средства, потраченные непосредственно на составление претензии и направление ее в страховую компанию: на оплату услуг представителя, нотариальное заверение копий документов, почтовые расходы и др. (п. 10 Обзора).

Кроме того, ВС РФ подчеркнул, что при несвоевременной выплате страхового возмещения неустойка начисляется не только на стоимость восстановительного ремонта, но и на указанные выше расходы (п. 25 Обзора).

Потерпевшему возмещаются также расходы на проведение независимой экспертизы поврежденного автомобиля, на основании результатов которой определяется размер страховой выплаты, в случае неисполнения страховщиком обязанности по ее проведению (п. 10-12 ст. 12 закона об ОСАГО). Однако поскольку по закону эти расходы должен нести страховщик при осуществлении своей обычной хозяйственной деятельности, они не включаются в состав страховой выплаты и не ограничиваются ее лимитом, указал Суд (п. 23 Обзора).

Прямое возмещение убытков

В случае прямого возмещения убытков размер страховой суммы, в пределах которой должен быть возмещен причиненный потерпевшему вред, определяется условиями договора ОСАГО виновного в ДТП лица, отметил ВС РФ (п. 15 Обзора). Суд считает правильной позицию суда кассационной инстанции, отменившего решения нижестоящих судов, которые отказали потерпевшему в выплате заявленной им суммы страхового возмещения, поскольку она превышала 120 тыс. руб. – такой лимит предусмотрен для договоров ОСАГО, заключенных до 1 октября 2014 года (п. 31 Постановления № 2). Суд кассационной инстанции напомнил, что при прямом возмещении убытков страховщик потерпевшего действует от имени страховщика лица, причинившего вред (п. 4 ст. 14.1 закона об ОСАГО). Поскольку договор ОСАГО между последними был заключен 25 ноября 2014 года, страховая сумма по нему составляет 400 тыс. руб. (подп. “б” ст. 7 закона об ОСАГО), и именно в этих пределах должен быть рассчитан размер страховой выплаты истцу, заключил суд и направил дело на новое рассмотрение.

Претензия к страховой компании о выплате страхового возмещения по ОСАГО в части недополученной суммы

Исковое заявление о взыскании недополученной суммы страховой выплаты

Еще одно уточнение касается порядка возмещении убытков потерпевшему в случае, когда в отношении страховой организации, застраховавшей его гражданскую ответственность, ведутся процедуры банкротства или у данной организации отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности. По закону в такой ситуации потерпевший предъявляет требование о страховой выплате страховщику причинителя вреда (п. 9 ст. 14.1 закона об ОСАГО). Если же банкротство страховщика потерпевшего или отзыв у него лицензии произошли уже после осуществления им страховой выплаты – добровольно или по судебному решению, а потерпевший не согласен с ее размером, по истечении шестимесячного срока он сможет обратиться за компенсационной выплатой только в профессиональное объединение страховщиков – Российский Союз Автостраховщиков (п. 15 Обзора).

Как отмечают эксперты в области автострахования, многие положения Обзора будут полезны для организаций, защищающих права страхователей, – например, о возмещении восстановительных расходов и начислении неустойки в случае просрочки этого возмещения. Однако, по мнению представителей таких организаций, одно из данных ВС РФ разъяснений может увеличить количество споров между участниками рынка.

Александр Коваль, глава Экспертного совета по страховому законодательству Госдумы, президент АНО “За справедливые выплаты”:

“Разъяснение ВС РФ о том, что размер страхового возмещения по договору ОСАГО в отношении поврежденного транспортного средства, на которое распространяется гарантия производителя, определяется только в соответствии с Единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт (п. 20 Обзора) означает, что владельцу такого автомобиля при его ремонте у официального дилера придется доплачивать самому, а при ремонте в другом автосервисе, предложенной страховщиком, он лишится гарантии. С нашей точки зрения, это явное ущемление прав страхователей! Следует также принять во внимание и тот факт, что названная выше Единая методика разработана и обновляется самими страховщиками, причем без согласования с общественными организациями страхователей. С учетом того, что техники-эксперты, осуществляющие независимую техническую экспертизу автомобилей, аккредитуются в РСА, можно уверенно говорить о том, что здесь имеет место конфликт интересов. Очевидно, что данная ситуация требует законодательного разрешения”.

Добавить комментарий