Виды КАСКО

Виды КАСКО

Российским законодательством предусмотрено обязательное страхование транспортных средств — ОСАГО, и добровольное — КАСКО. Стоимость полиса КАСКО выше, чем у ОСАГО, но и уровень защиты водителя соответствующий. Прежде чем оформлять добровольное страхование, стоит хорошо изучить все виды КАСКО.

Что такое договор добровольного страхования?

Договор добровольного страхования подразумевает защиту личного автомобиля от ущерба различного вида: угона, дорожно-транспортных происшествий, повреждений (например, вандалами) и многих других. В договоре прописывается от чего именно страхуется транспорт.

Сколько стоит и от чего зависит цена?

Цена зависит от нескольких факторов:

  1. Выбранная разновидность КАСКО. Владелец автомобиля сам выбирает программу страхования в зависимости от рисков.
  2. Франшиза. Клиент может установить по договору франшизу. Чем ниже стоимость КАСКО, тем выше размер франшизы.
  3. Способ выплаты. Страховка может быть выплачена деньгами или ремонтом авто. В случае ремонта на специальной станции, стоимость полиса будет выше на 10-20%.
  4. Прописка владельца авто. Максимальные тарифы предусмотрены для тех водителей, которые живут в городах с большой плотностью населения и высокой вероятностью аварий.
  5. Срок страхования. Чем больше срок, тем дороже.
  6. Наличие сигнализации. Если сигнализации нет, то риск угона выше, соответственно, полис страхования будет стоить дороже.
  7. Данные водителя (водителей). Чем меньше стаж и возраст, тем дороже страховка. Самые выгодные условия для тех, кто имеет водительский стаж более 10 лет.
  8. Скидка водителям, которые ездят без аварий. Предусмотрены особые привилегии и для корпоративных клиентов. Размер скидки может достигать 30%.

Формула расчета такова:

  • Итоговая цена = Тариф ущерб + Тариф угон
  • Т ущерб = базовый показатель * прописка владельца * возраст и стаж водителей * мощность автомобиля * срок страхования * приобретено авто в кредит или за наличные * скидка
  • Т угон = базовый показатель * сигнализация * срок страхования * скидка

Например, полная страховка по программе «Автокаско» обойдется в 42-49 тысяч рублей, при условии, что водитель имеет стаж 20 лет, а машина стоит 900 тысяч рублей.

Какой ущерб покрывает?

Клиент сам решает, по каким рискам будет застрахован автомобиль. Поэтому ущерб, который покрывает КАСКО, определяется выбранными условиями страхования. Если владелец ТС выберет полную страховку, то ему выплатят деньги за любой ущерб, нанесенный застрахованному имуществу.

Если же клиент выбирает частичную страховку, в которой предусмотрен только пункт «Угон», то получить страховку за ДТП не удастся. Ущербом могут быть повреждения в результате ДТП, пожара, стихийных бедствий, грунтовых обвалов, падений предметов на авто и другие внешние факторы.

Процедура страхования

Чтобы застраховать машину по КАСКО нужно действовать по следующему алгоритму:

  1. Выбрать страховую компанию (или агента) и убедиться в ее полномочиях.
  2. Выбрать разновидность страхования, согласовать со страховщиком, установить условия договора.
  3. Собрать пакет документов: ПТС, копию второй и третьей страницы гражданского паспорта, копию водительского удостоверения (если машину водит несколько человек, то нужно предоставить копии всех лиц, допущенных к данному авто).
  4. Осмотр автомобиля страховщиком и подписание акта осмотра. Если у машины есть повреждения, то это фиксируется страховщиком.
  5. Составление и подписание договора.

ВАЖНО! Возмещение по страховке производится в равной степени без учета виновности или невиновности водителя.

Какие существуют разновидности страховки?

КАСКО бывает нескольких разновидностей:

Помимо этого, есть агрегатное и неагрегатное КАСКО. Это дополнительное деление.

Основные отличия

Полное КАСКО гарантирует покрытие расходов всех видов. Этот вид страхования самый дорогостоящий. По нему предусмотрены выплаты:

  • при ДТП, даже если водитель сам является виновником аварии;
  • при пожаре;
  • в случае стихийного бедствия (наводнение, землетрясение и т.д.);
  • при взрыве;
  • при угоне или хищении;
  • в случае противоправных действий по отношению к имуществу со стороны третьих лиц;
  • при падении на транспортное средство различных предметов (льдин, кирпичей, деревьев и т.д.);

Частичное КАСКО рассчитано на выплаты при следующих фиксированных рисках:

  • угон или хищение;
  • одно ДТП по вине застрахованного водителя;
  • ущерб.

Страхователь сам решает какой из рисков включить в договор. Такие программы страхования могут назваться «Эконом», «Ничего лишнего», «Антикризисное КАСКО». Они обойдутся дешевле, чем полноценное страхование. Итоговая стоимость зависит от выбранных страховых случаев.

Следующий шаг в процессе страхования — установка агрегатной или неагрегатной суммы.

  1. Агрегатная сумма — эта та сумма, которая уменьшается на сумму выплат по договору в течение года. Как только лимит закончится, страховка перестанет действовать. Например, установлен лимит в 500 тысяч. В первый год страхователь попал в ДТП и получил выплату равную 200 тысячам. Сумма после убытка составляет 300 тысяч. При следующих страховых случаях деньги будут выплачиваться из этого остатка. Даже если авто угонят, больше трехсот тысяч владельцу не выплатят.
  2. Неагрегатная сумма едина в течение всего срока страхования. Она не уменьшается, то есть клиент всегда получает выплаты в полном объеме. Этот вариант более привлекателен для тех, кто желает застраховать машину.

Преимущества и недостатки каждого вида

Чтобы выбрать наиболее выгодный вид КАСКО, стоит оценить возможные риски. У каждой разновидности страхования есть свои достоинства и недостатки.

Вид страхованияПреимуществаНедостатки
Полное КАСКО
  • Возможность застраховать любой вид транспортного средства для автомобилиста любой категории, то есть вне зависимости от возраста и стажа;
  • Самый широкий спектр страховых случаев;
  • Доступно во всех страховых компаниях.
  • Самый дорогой вид страховки
Частичное КАСКО
  • Дает право выбора категорий страховых случаев, в зависимости от наиболее вероятных (ДТП, угон);
  • Более низкая стоимость, чем у полного.
  • Нельзя застраховать машину, купленную в кредит (находящуюся в кредите на данный момент);
  • Есть не во всех страховых компаниях.
Агрегатная страховка
  • Позволяет сэкономить до 10% от стандартного КАСКО.
  • Лимит, то есть страховая сумма уменьшается после каждой выплаты;
  • Подходит только водителям с большим стажем безаварийной езды;
  • Угон авто будет компенсирован в полной сумме, установленной договором, только в том случае, если страхователь впервые обращается за компенсацией.
Неагрегатная страховка
  • Сумма не уменьшается после выплат, сколько бы их ни было. Можно не беспокоится о том, что выплатят меньше, чем требуется.
  • Высокие расходы при оформлении.

Для выбора подходящей разновидности следует проконсультироваться со специалистом. Если водитель не боится ситуаций, которые маловероятны (например, стихийные бедствия и пожары), то переплачивать за полное страхование не стоит.

КАСКО — виды полисов автострахования

С помощью программы КАСКО можно застраховать транспортное средства от любых видов рисков. Это может быть угон, хищение, поджог, порча третьими лицами и прочее. Данный вид страхования является добровольным, поэтому клиент самостоятельно принимает решение — покупать полис или нет. Виды страховок КАСКО различаются в зависимости от перечня рисков, указанных в договоре, и стоимости.

Важно! Полная программа выплачивает компенсацию даже в том случае, если держатель полиса оказался виновником дорожно-транспортного происшествия.

КАСКО — варианты страховок

Виды КАСКО страхование — полная и неполная защита транспортного средства. Какую из программ выбрать, решает клиент исходя из того, каким рискам больше всего подвержено ТС и какими финансами он располагает. Стоимость полиса с полной защитой будет порядком выше, но и перечень опций достаточно широкий. Если говорить о неполном страховании, то оно более доступно по цене, однако, и список рисков в таком случае узкий.

Виды: полное КАСКО

Страхование подразумевает полную защиту транспортного средства от:

  • дорожно-транспортных происшествий;
  • конструктивной гибели ТС;
  • погодных явлений (град, молния, падение сосулек и прочее);
  • угона и хищения;
  • столкновения с животными;
  • порчи ТС третьими лицами, в том числе поджог;
  • опрокидывания авто или его падения с высоты.

Преимущества программы заключаются в бесплатном предоставлении эвакуатора на место происшествия и вызове аварийного комиссара. Многие компании организовывают проезд клиента на такси от места ДТП до дома, а также обеспечивают подменным транспортом на время ремонта собственного. Стоимость полиса складывается из:

  • возраста водителя и стажа вождения;
  • марки и модели транспортного средства;
  • региона предоставления услуги;
  • технических возможностей ТС (мощность, опции);
  • наличия противоугонных систем;
  • стоимости автомобиля;
  • количества водителей, допущенных к управлению.

Рассчитать цену полной страховки можно на сайте vbr.ru с помощью удобного онлайн-калькулятора. При этом можно сравнить виды КАСКО страхования, предложения разных компаний, например, Арсеналъ, Liberty, Росгосстрах, Ингосстрах и выбрать для себя самый выгодный вариант.

Обратите внимание. Если оформляется франшиза, страхование выходит гораздо дешевле. Чтобы сэкономить, клиенту необходимо указать в соглашении процент, который он готов выплатить компании при наступлении страхового случая. Чем больше будет процентная ставка, тем дешевле придётся платить за страховку.

Виды: частичное КАСКО

Более доступный вид — частичное КАСКО, вариант которого подразумевает защиту транспортного средства от одного или нескольких видов рисков. Их выберет клиент в зависимости от личных потребностей. Например, только от угона или от хищения и порчи при ДТП. Комплекс услуг подбирается с учётом рисков, которым авто подвержено больше всего.

В основном автовладельцы страхуют от угона. Особенно актуально это для тех, у кого нет гаража или постоянного охраняемого парковочного места. В таких случаях ТС подвержено краже, поэтому добровольное страхование — надёжный способ защиты. В частичное КАСКО входит несколько программ:

  • «Лайт» — подразумевает комплексную защиту от угона, значительных повреждений и конструктивной гибели авто. Мелкие повреждения и другие риски не предусмотрены. Программа будет выгодна водителям с большим опытом вождения.
  • «Эконом» — этот продукт экономичен по стоимости и даёт автовладельцу право на обращение в компанию при серьёзных ДТП или угоне. Единственный минус заключается в том, что клиент может получить компенсацию только 1 раз в 12 месяцев.

Продукт не предназначен для защиты транспортного средства от стихийных бедствий и в том случае, когда держатель полиса виновен в ДТП, но именно за счёт этого и снижается стоимость услуги.

Обратите внимание. Виды полисов КАСКО различаются не только по рискам, но и по выплатам. Они бывают агрегатные и неагрегатные. В первом варианте компенсация уменьшается пропорционально страховым случаям. Если, например, при первом обращении клиенту положено 40 тыс руб ущерба, то он получит именно эту сумму. При втором обращении, убытки равны 40 тыс руб, но к выплате уже будет 30 тыс руб и так далее. При неагрегатном виде, держателю полиса выплачивают всё, что положено независимо от количества страховых случаев.

Порядок выплаты компенсаций

Любые виды полисов КАСКО предусматривают определённые правила выплат. Чтобы получить компенсацию, клиенту необходимо:

  • Вызвать на место происшествия сотрудников ГИБДД, не перемещая при этом транспортное средство.
  • Тщательно ознакомиться с протоколом, и только после этого его подписывать.
  • После оформления необходимой документации как можно быстрее сообщить страхователю о наступлении страхового случая.
  • Предоставить компании пакет необходимых документов, в который обязательно входит справка из ГИБДД.
  • Доставить транспортное средство на осмотр страховому агенту.

После подтверждения факта наступления страхового случая страхователь или выплачивает компенсацию, или производит восстановление транспортного средства за свой счёт. Страховые выплаты зависят от амортизационного износа, наличия франшизы, вида страховки и способа выплат (агрегатная, неагрегатная).

Читайте также:  Какой штраф за просроченную страховку

Причины отказа в выплате

Несмотря на то что КАСКО выплачивает практически во всех случаях, есть моменты, когда страхователь может отказать в возмещении ущерба. Наиболее частые причины:

  • Предоставление заведомо ложной информации о страховом случае.
  • Несвоевременный вызов сотрудников ГИБДД на место происшествия.
  • Серьёзные нарушения правил дорожных движений — вождение в нетрезвом состоянии, проезд на запрещающий сигнал светофора, оставление места ДТП.
  • Умышленная порча транспортного средства с целью получения компенсации.
  • Самостоятельное восстановление автомобиля без ведома страховой компании.

Чтобы избежать спорных ситуаций, при наступлении страхового случая все действия должны согласовываться со страхователем. Только в такой ситуации можно рассчитывать на беспрепятственное возмещение понесённых убытков.

Обратите внимание. Если вы не согласны с отказом в выплате, можно обратиться в суд. Для этого нужно отправить претензию на имя руководителя компании, дождаться ответа, и только после этого писать заявление в судебные инстанции. Из документов потребуется копия претензии с ответом страхователя, паспорт водителя, ПТС, квитанции об оплате полиса, справка из ГИБДД и документ от эксперта с оценкой повреждений.

Как выбрать страховую компанию

У каждой компании есть свои виды страховок КАСКО и подводные камни, поэтому перед подписанием соглашения важно тщательно изучать каждый пункт. Кроме того, лучше отдавать предпочтение проверенным страхователям с многолетним стажем. Это гарантия того, что компания не исчезнет внезапно с рынка и не откажет в выплате компенсации. Наиболее важные моменты в договоре:

В течение какого времени производятся выплаты.

По каким критериям оценивается полная гибель ТС.

  • Когда возмещение ущерба не предусмотрено.
  • Предоставляется ли подменный транспорт на время ремонта авто.
  • Стоимость полиса. Многие компании искусственно завышают цену. Прежде чем определиться с выбором, ознакомьтесь с условиями нескольких страхователей.
  • Перечень рисков, предусмотренных той или иной программой.
  • Возможность добавления дополнительных опций во время использования полиса.
  • Количество станций технического обслуживания. Чем их больше, тем лучше. Это позволит клиенту выбрать более удобный вариант при возникновении страхового случая.
  • Предусмотрены ли специальные предложения при продлении полиса на второй период — например, за безаварийную езду.
  • Есть ли возможность получения компенсаций без предоставления дополнительных справок от ГИБДД.
  • Какие требования предъявляются к хранению транспортного средства.

Чтобы не переплачивать, можно выбрать только нужные риски. Кроме того, если есть возможность, лучше оформить услугу с франшизой. Наступит ли страховой случай — неизвестно, а цена полиса в данном случае будет гораздо ниже. Варианты экономии есть, однако, главное, правильно выбрать компанию, предлагающую качественные услуги.

При заключении договора с брокерами лучше перепроверить бланк страховки — не числится ли он как утерянный и зарегистрирован ли посредник в официальной базе Центробанка. Для этого есть специальные интернет-площадки, поэтому проверить подлинность организации не составит труда. Лучше заранее позаботиться о своей безопасности и исключить риск покупки поддельной страховки.

Основные виды программ страхования по КАСКО

На сегодняшний день на рынке представлено огромное количество программ КАСКО, включающих в себя различные опции и учитывающие самые различные потребности владельцев автомобилей. Страхователю, сталкивающемуся с необходимостью оформления полиса 1 раз в год, зачастую сложно разобраться в нюансах тех или иных программ, в результате чего автовладелец зачастую приобретает полис «чтобы был», переплачивая за него значительные суммы.

В данной статье мы рассмотрим: чем отличается полное КАСКО от частичного; в чем разница между агрегатным и не агрегатным полисом; какими особенностями отличается программа автострахования с франшизой. Также мы рассмотрим практические ситуации и выясним, какая программа и в каких ситуациях является более выгодной.

Виды КАСКО по объему покрытия

По объему страхового покрытия выделяют 2 типа КАСКО – полное и частичное. Рассмотрим, чем же отличаются оба типа программ.

Полное КАСКО

Согласно своему названию, данная программа рассчитана на обеспечение полной финансовой защиты транспортного средства клиента от всевозможных рисков. При выборе такого КАСКО следует быть внимательным, и детально ознакомиться с полным списком случаев, которые признаются страховыми в той или иной компании. Такими случаями могут быть:

  • случаи угона;
  • нанесение ущерба авто;
  • акты вандализма;
  • хищение.

При оформлении полного КАСКО следует уделить внимание различию между понятиями хищения и угона. С обывательской точки зрения результат у данных действий един – автомобиля больше нет. Тем не менее согласно Уголовному Кодексу понятия абсолютно разные:

  1. Угоном называется неправомерное завладение транспортным средством без цели хищения.
  2. Под хищением автомобиля понимают противоправное изъятие чужого транспортного средства с целью извлечения выгоды виновным лицом. К случаям хищения относят кражу, грабеж, разбой.

В итоге, застраховав автомобиль от угона, в случае его похищения страхователь не получит денежной компенсации. То же самое действует и в обратную сторону. Для того, чтобы впоследствии при наступлении страхового случая такие недопонимания не возникали, при подписании договора КАСКО данным пунктам следует уделить особое внимание.

В качестве бонусов страховые компании предлагают дополнительные услуги к полному КАСКО:

  • вызов эвакуатора на место ДТП;
  • помощь психолога;
  • юридическая консультация;
  • предоставление другого транспортного средства во временное пользование, пока автомобиль клиента находится на ремонте.

Таким образом, хотя полное КАСКО и отличается высокой стоимостью, взамен данная программа предоставляет максимум защиты владельцу автомашины.

Частичное КАСКО

Данный вариант страхового продукта позволяет владельцу автомобиля самостоятельно определить степень страхового покрытия, существенно снижая свои затраты при покупке КАСКО. К наиболее распространенным программам частичного КАСКО относятся программы страхования от ущерба, исключая угон или хищение.

При страховании от ущерба по программе частичного КАСКО страхователь сможет рассчитывать на получение компенсации при получении автомобилем любых повреждений, вплоть до не подлежащих восстановлению. К основным видам повреждений, по которым производятся выплаты при страховании от ущерба относят:

  1. Повреждения авто при падении, наезде, возгорании в ДТП, при повреждении водной стихией.
  2. Ущерб от попавших в транспортное средство камней, других предметов из-под колес чужого автомобиля.
  3. Воздействие пожара, молнии, взрывов.
  4. Природные катаклизмы.
  5. Повреждение частей автомобиля от падения предметов и агрессивных действий животных.

При оформлении частичного КАСКО особое внимание уделяют перечню с причинами возникновения ущерба.

Виды КАСКО по типу выплат

По выплатам выделяют три типа КАСКО – агрегатное, неагрегатное и с франшизой. Рассмотрим их более подробно.

Агрегатная выплата

Полис КАСКО с агрегатной выплатой гарантирует получение компенсаций по страховым случаям в пределах, суммарно равных сумме общего страхового возмещения по договору. Агрегатный вариант наиболее выгоден при страховании авто от ущерба.

К примеру, на момент заключения договора КАСКО сумма страхового покрытия составила 500 тысяч рублей. Первое повреждение, полученное транспортным средством после ДТП, было компенсировано в размере 50 тысяч рублей. Поскольку страхователь оформил агрегатное КАСКО, то последующее возмещение не превысит сумму изначального страхового покрытия за вычетом выплаты первого возмещения, т.е. 450 тысяч рублей (в ситуации гибели автомобиля).

Неагрегатная выплата

Программы КАСКО с неагрегатными выплатами предполагают получение возмещения в полном объеме вне зависимости от количества страховых случаев за период действия договора. Данный вид выплаты дает большую степень финансовой защиты владельца автомобиля, но и стоит дороже.

По сравнению с неагрегатным, агрегатное КАСКО предпочтительно для водителей, обладающих достаточным опытом управления транспортным средством.

КАСКО с франшизой

Оформление полиса с франшизой предполагает самостоятельную уплату страхователем части ущерба в пределах 5-10 тысяч рублей. При оформлении полиса с франшизой владелец автомобиля в случае ДТП должен будет добавить недостающую сумму, необходимую для ремонта после страхового случая. Наличие франшизы значительно удешевляет стоимость полиса и особенно выгодно для водителей с большим стажем аккуратного вождения. В ряде ситуаций, программа с франшизой начинает действовать после второго или третьего случая возмещения в течение срока действия страховки.

В страховании КАСКО выделяют 2 типа франшиз: условную и безусловную.

  1. При условной франшизе страхователь может рассчитывать на полное возмещение ущерба, если размер ущерба превысил сумму по франшизе. Если сумма понесенного ущерба окажется меньше, клиент должен будет компенсировать полученный ущерб своими силами.
  2. В случае безусловной франшизы владелец транспортного средства должен будет возместить всю сумму ущерба самостоятельно, вне зависимости от суммы ущерба.

Страхование с франшизой существенно облегчает финансовое бремя автовладельца. При согласовании франшизы следует выбирать такой ее размер, который позволит снизить стоимость страхования и поможет без особых затруднений восстановить авто после получения ущерба.

Сравнение видов КАСКО

В приведенной ниже таблице представлены основные характеристики описанных выше программ страхования:

Вид КАСКОДостоинстваНедостатки
ПолноеОбеспечивает защиту от всех рисков.Высокая стоимость.
ЧастичноеЭкономия на стоимости полиса.Не обеспечивает полную защиту, ввиду ограниченного выбора страховых случаев. Предоставляется не всеми страховщиками.
АгрегатноеСнижает стоимость полиса (до 10% по сравнению с неагрегатным). Предоставляется возможность восстановления полной страховой суммы.Подходит только для опытных водителей с минимальным количеством страховых случаев при аккуратном стиле вождения.
НеагрегатноеФиксированный размер компенсации и стоимости авто.Более высокая стоимость по сравнению с агрегатным.

В заключение

Программа страхования КАСКО позволяет надежно защитить автомобиль и его владельца на случай повреждения или полной утраты транспортного средства. Предлагаемые на рынке автострахования программы различных компаний позволят подобрать оптимальный полис КАСКО, который позволит с наименьшими затратами получить максимальные финансовые гарантии при последующей эксплуатации автомобиля. Однако, прежде, чем подписывать договор, следует уделить внимание тем пунктам соглашения, в которых оговариваются страховые случаи и порядок расчета выплат в различных ситуациях.

Виды полисов КАСКО. В чем отличия полного от частичного страхования автомобиля?

Желание каждого владельца транспортного средства защитить своего четырехколесного друга от всех существующих рисков является частью современной жизни. Предусмотреть самые распространенные ситуации и защитить авто можно с помощью полиса добровольного автомобильного страхования КАСКО.

Наличие полиса страхования КАСКО – неотъемлемая составляющая спокойной жизни хозяев машин. Это не просто способ избавиться от лишних проблем, но и приобрести уверенность на дороге. На сегодняшний день страховые компании выделяют два основных вида КАСКО – полное и неполное.

Основные варианты страхования

Поэтому все страховые компании прибегают к следующим документам:

Полное

Полное КАСКО является самым дорогостоящим видом страхования, так как позволяет защитить транспортное средство от большого количества существующих рисков. Кроме того, в пакет входит ряд услуг в виде бонусов (например, эвакуация поврежденного авто с места ДТП и т.д.). В некоторых СК бонусом к полному КАСКО является аренда ТС на время проведения ремонта пострадавшего автомобиля.

Полное КАСКО позволяет застраховать только транспортное средство.

Выплаты не распространяются на причиненный ущерб жизни и здоровью участников ДТП, на имущество, перевозимое в автомобиле, на дополнительное оборудование ТС, которые было установлено сверх заводской комплектации.

Что покрывает?

Данный вид страховки покрывает следующие риски:

  • угон, кража либо хищение машины;
  • повреждения ТС, нанесенные при попытке угона;
  • повреждение машины при аварии, вплоть до полного уничтожения;
  • ущерб, причиненный отдельным узлам, либо их потеря;
  • преступные действия других лиц (вандализм или умышленные повреждения);
  • умышленный поджог либо самостоятельное возгорание;
  • повреждение транспортного средства при стихийных бедствиях и т.д.

Сколько стоит?

Стоимость полного пакета услуг достаточно высокая и определяется она страховой организацией. Страховщики, исходя из статистических данных угонов, цены на запчасти и нормо-часы на СТО для каждой модели транспортного средства разрабатывают специальную тарифную сетку для данной местности.

КАСКО – добровольное автострахование, именно по этой причине тарифные ставки на него не регламентируются нормативными документами. Стоимость полного пакета услуг зависит от исходных данных по транспортному средству и коэффициентов, установленных страховой компанией самостоятельно. У каждой СК своя формула расчета стоимости страховки.

Факторы, влияющие на цену автокаско:

  1. возраст и стаж водителя (чем они ниже, тем выше стоимость страховки);
  2. неограниченное количество лиц, которым разрешается управлять ТС;
  3. установка современных противоугонных систем уменьшает расходы на страховку по угону;
  4. применение франшизы дает возможность снизить затраты по рискам ущерб;
  5. позитивная страховая история (отсутствие страховых случаев позволяет получить скидку до 15% на полис КАСКО, в зависимости от правил и внутренней политики страховой организации).

Расчет

Рассмотрим пример расчета стоимости полного КАСКО.

Пример 1.

Автомобиль Daewoo Lanos 2014 года выпуска, оценочная стоимость 300 тысяч рублей, мощность 51 л.с., автомобиль зарегистрирован и эксплуатируется в Анапе (Краснодарский край). Неограниченное количество водителей.

Тарифная ставка 9,07%, страховка оформляется на 1 год, коэффициент возраста и стажа 1, коэффициент территории 1,3, неограниченная страховка 1,5, КБМ 1, мощность 1.

Стоимость КАСКО=27 210*1,3*1,5*1*1*1*1=53 060 рублей.

Пример 2.

Hyundai Sonata (2012 года), 132 л.с., оценочная стоимость 1 млн 300 тыс. руб., водитель мужчина (21 год), проживающий в Московской области, со стажем вождения 1 год.

Тарифная ставка 9,07%, срок действия полиса 1 год, коэффициент возраста и стажа 1,7, коэффициент территории 2, страховка ограниченная 1, коэффициент мощности 1,7.

Стоимость КАСКО=52 910 * 1 * 1,7 * 2 * 1 * 1,7 = 305 820 рублей.

Более подробно о том, что влияет на стоимость КАСКО и как можно ее рассчитать бесплатно он-лайн, мы рассказывали в этом материале.

Частичное

Иногда владелец транспортного средства производит оценку рисков и выбирает страховку, которая связана только с ущербом. Такой вид полиса КАСКО гораздо дешевле, потому что гарантирует выплаты не по всем видам рисков, а только при наступлении конкретных ситуаций.

От каких рисков защищает?

Неполное КАСКО покрывает следующие риски:

  • механические повреждения кузова или отдельных узлов в результате ДТП;
  • ущерб причиненный стихийными бедствиями;
  • пожар, взрыв, удар молнии;
  • падение в воду или провал под лед;
  • попадания на автомобиль посторонних объектов, таких как камни, снег, лед, ветки деревьев (деревья) и проч.;
  • незаконные действия других лиц (исключение составляют хищение транспортного средства, его узлов либо дополнительного оборудования;
  • ущерб, нанесенный животными.

Полный список рисков требуется согласовывать при оформлении полиса, потому что данная процедура поможет сэкономить время на оформление страхового случая избежать спорных ситуаций.

От чего зависит цена?

Стоимость страховки напрямую зависит от тарифных ставок конкретной страховой компании, ведь каждая организация, используя статистические данные, разрабатывает свою тарифную сетку. Существует ряд способов, позволяющих снизить стоимость автокаско:

  1. уменьшение количества рисков;
  2. монтаж противоугонной системы;
  3. использование франшизы;
  4. отсутствие страховых случаев.

Формула для неполного варианта

Рассмотрим расчет частичного автокаско.

Пример.

Транспортное средство Hyundai Solaris выпущен в 2012 году (коэффициент 1,3), франшиза составляет 5 тысяч рублей (0,95), возраст водителя 38 лет, стаж вождения 5 лет (коэффициент стаж-возраст равен 1), по договору со страховой компанией предусмотрена рассрочка (1), ТС оборудовано штатной сигнализацией (1), осуществляется страхование рисков «угон» и «ущерб». Базовые тарифы страховщика составляют по ущербу 3840 руб, по угону – 4350 руб.

Сп = (3840*1,3*0,95*1*1,1) + (4350*1,3*1*1,1) = 5216,64 + 6220,50 = 11437,14 рублей.

Разница между угоном и хищением

Большинство автовладельцев считает, что хищение и угон – тождественные понятия. Если для обладателя машины смысл этих понятий заключается в том, что «авто было и пропало». То страховщики смотрят на эти события со стороны УК РФ.

Отличия между угоном и хищением:

  • Угон – неправомерное обладание ТС без хищения (ст. 166 УК РФ).
  • Хищение – завладение чужим имуществом в корыстных целях (ст. 158 УК РФ).

Именно поэтому для того, чтобы избежать возникновения недоразумений необходимо не только различать данные понятия, но и четко обговаривать риски, которые включает в себя пакет страховых услуг.

Что лучше выбрать и в каких случаях?

Из-за того, что иногда у автовладельцев не хватает денег перед ними встает вопрос какое КАСКО оформлять – полное или частичное? Каждый из предложенных видов страхования имеет свои определенные достоинства и недостатки.

Кроме того, описанные виды страховки имеют ряд существенных различий, которые учитываются при выборе подходящего пакета услуг. Именно поэтому невозможно однозначно ответить на вопрос, какой вид страхования лучше. В этом случае выбор зависит только от предпочтений и финансовых возможностей владельца транспортного средства.

Полезное видео

Посмотрите видео о видах страхования КАСКО:

Заключение

Не секрет, что полное и частичное КАСКО существенно различаются по стоимости. Поэтому чтобы избежать лишних расходов, необходимо правильно подобрать пакет необходимых услуг и сравнить стоимость страховки в разных СК, только после этого делать окончательный выбор.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Виды страхования КАСКО в 2020 году

В последние годы в России наблюдается рост популярности автострахования. И это неудивительно. Полис КАСКО приобретается на добровольной основе, но, выплатив определённую сумму, можно избежать многих неприятностей. На возросшую востребованность данной услуги рынок отреагировал – автовладельцам наряду с традиционными стали доступны современные виды КАСКО. Условия программ каждая СК (страховая компания) устанавливает самостоятельно. Поэтому, прежде чем обратиться к страховщику, нелишним будет изучить этот вопрос подробнее.

Виды страхования автомобилей

Помимо добровольного, российским законодательством предусмотрено обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Если сравнивать все виды страхования автомобиля в России, приобретение данного полиса получило наибольшее распространение. Ведь согласно нормам закона без ОСАГО управлять ТС (транспортным средством), поставить его на учёт или пройти техосмотр автовладелец не сможет. Страховой случай по такому полису – это причинение в результате ДТП вреда здоровью, жизни либо имуществу третьих лиц.

Выше речь шла о защите финансовых интересов автовладельца. Но существует страхование, предоставляющее право передвижения на машине по территории европейских государств. Полис называется «Зелёная карта». В России эта страховка начала действовать с 2009 года. Без неё также не сможет въехать в нашу страну иностранец на собственном ТС.

Что такое страхование КАСКО

В отличие от ОСАГО, страховка КАСКО предусматривает защиту личного автомобиля от всевозможных ущербов. Это общее определение рассматриваемого вида страхования. Конечно, важно выяснить, что входит в страховку автомобиля по полису КАСКО. Данный вопрос будет рассмотрен ниже. Отметим только, что список страховых случаев, покрываемых таким полисом, очень широкий: ДТП, похищение, угон, повреждения ТС и т. д.

Виды страховки КАСКО

Критериями, служащими для разделения КАСКО на виды, служат риски, покрываемые страховкой, и способы проведения выплат. Итак, страхование КАСКО бывает полным и частичным. В зависимости от способа выплат страховка может быть:

Все вышеуказанные виды автострахования имеют свои особенности. Но в любом случае КАСКО имеет следующие преимущества:

  • сумма возмещения может быть равной стоимости новой машины;
  • полис включает расширенный перечень страховых рисков;
  • возмещение будет выплачено без учёта факта виновности/невиновности страхователя.

Далее рассмотрим, какие бывают виды страховок КАСКО на автомобиль.

Полное страхование

Повышенная стоимость полиса данного вида компенсируется гарантиями возмещения убытков от максимального количества страховых случаев. К тому же обладатель этого полиса может рассчитывать на предоставление бонусных услуг. Что касается страховых случаев, то некоторые были указаны выше. Кроме этого, полное КАСКО покрывает следующие риски:

  • возгорание;
  • вандализм;
  • поджог;
  • затопление;
  • провал под лёд и т. д.

В договоре могут быть прописаны также дополнительные услуги:

  • предоставление в пользование автомобиля на время ремонта собственной машины;
  • вызов юриста;
  • вызов такси;
  • услуги эвакуатора;

Оформляется полное КАСКО обычно на 1 год. Некоторые СК предлагают заключить договор на 6 месяцев. Однако для автовладельца это невыгодно, поскольку стоимость такой страховки уменьшается не в 2 раза, а на 30%.

Частичное страхование

Неполное страхование предоставляет автовладельцу возможность выбрать лишь главные риски.

Такой полис в большинстве случаев включает страхование только от ущерба, в то время как выплата возмещения от хищения и угона не предусмотрена.

По причине сужения спектра услуг стоимость страховки значительно снижается. Неполное КАСКО подходит для ТС, которые хорошо защищены от угона – хранятся в гараже или на надёжно охраняемой автостоянке, оборудованы системой защиты и не числятся в списке наиболее угоняемых машин.

Страховые компании предлагают своим клиентам уже готовые программы частичного КАСКО. Поэтому автовладельцу следует подумать, какой вариант ему больше всего подходит с учетом марки и модели автомобиля, а также условий его хранения. Срок действия договора страховки данного типа колеблется в широком диапазоне:

От ущерба

В данном случае к защищённым рискам относятся:

  • повреждение автомобиля в ДТП;
  • повреждение ТС в результате природных явлений – землетрясений, наводнений, снежных заносов, ураганов, пожаров и пр.;
  • повреждение авто упавшими предметами;
  • разбивание стёкол;
  • противоправные действия третьих лиц – хищение агрегатов, узлов, отдельных деталей, повреждение машины;
  • повреждения при транспортировке – эвакуация с частичной или полной загрузкой, буксировка;
  • повреждение ТС в результате действий спасательных или аварийных служб, сотрудников правоохранительных органов;
  • террористический акт.

От угона

Разница между понятиями «угон» и «хищение» велика, поэтому путать эти термины не следует. Хищение преследует цель получения коммерческой выгоды от продажи ТС. При этом преступление заранее планируется. Злоумышленники похищают, как правило, дорогие, довольно новые машины, затем перепродают их либо разбирают на запчасти для продажи.

Угон предполагает спонтанные действия правонарушителей по вывозу ТС с места его нахождения. Для них не имеет никакого принципиального значения марка, модель и год выпуска угоняемого автомобиля. Приобретая КАСКО, ознакомьтесь со списком ТС, наиболее подверженных такому риску. Если ваша машина входит в их число, оплачивать страховку от угона придётся по повышенному тарифу. И это не единственная особенность данного полиса.

“Угон+тотал”

“КАСКО тотал” подразумевает защиту ТС от риска его полного уничтожения. Эта услуга нашла широкое распространение на территории нашей страны. Сочетание страховок автомобиля от угона и полной его гибели отличается от полного КАСКО. В частности, если произошла авария, не повлекшая уничтожение машины, ущерб будет оплачивать владелец за счёт собственных средств. Но зато в случае утраты ТС страховые выплаты по “КАСКО угон+тотал” возместят автовладельцу серьёзные убытки.

Ещё один плюс заключается в том, что данная страховка обойдётся дешевле полного полиса КАСКО. Её стоимость составляет не более 4% от стоимости автомобиля. Но здесь есть один нюанс. Некоторые СК считают, что термин «полная гибель» касается машин, ремонт которых превысит, например, 70% от стоимости авто.

Полис “Мини-КАСКО”

Этой страховке отдают предпочтение опытные водители, которые редко попадают в ДТП. Программы «Мини-КАСКО» от разных компаний отличаются, но общими для них являются следующие принципы:

  • полис защищает от небольшого количества рисков (допускается даже от одного);
  • по страховому случаю количество возможных обращений ограничено;
  • в договоре фиксируется обязательная франшиза;
  • срок эксплуатации ТС, стаж и возраст водителя должны соответствовать определённым требованиям;
  • размер максимальной страховой выплаты не превышает действительную стоимость машины и пр.

Условия программ зависят от марки авто. В первую очередь рассматривается вероятность угона. Другой критерий – стоимость ремонта ТС.

Компании откажут в страховой выплате, если автомобиль:

  • имеет заводские дефекты;
  • использовался в целях обучения вождению;
  • был заведомо неисправен;
  • принимал участие в спортивных соревнованиях.

Программа «КАСКО Лайт»

Это тоже один из вариантов бюджетной страховки ТС. Большинство СК заключают договор «КАСКО Лайт» на следующих условиях:

  • Возраст автомобиля – 5-7 лет. Конкретное значение этого показателя каждый страховщик устанавливает по своему усмотрению.
  • Фиксация повреждений. Эту процедуру должен выполнять сотрудник ГИБДД.
  • Лимит выплат по риску «Ущерб». Как правило, размер компенсации при наступлении такого страхового случая не превышает 1/3 стоимости ТС.
  • Возраст водителя. Данное ограничение устанавливают лишь некоторые компании. Обычно договор страховки «КАСКО Лайт» подписывается с водителями не младше 25 лет.
  • Наличие автосигнализации. Выполнение этого требования очень жёстко контролируется. Автовладелец обязан предоставить чеки, подтверждающие покупку противоугонной системы и договор на её установку.

Агрегатное и неагрегатное страхование

Полис агрегатного страхования предусматривает установку ограниченного лимита общей суммы, подлежащей выплате по всем зафиксированным страховым случаям. Очередная денежная компенсация убытков уменьшает значение данного параметра. А когда агрегатная сумма будет исчерпана, полис КАСКО перестанет действовать.

Например, изначально договор подписывался на общий объём возмещения убытков размером 500 тыс. руб. На ремонт повреждений, полученных в ДТП, было выплачено 150 000 руб. Если машину угонят, её хозяину выплатят 350 000 руб. независимо от реальной стоимости ТС.

Данному виду страховки отдают предпочтение автомобилисты, редко пользующиеся личным автотранспортом. Но когда они садятся за руль, ездят аккуратно, не попадая в ДТП.

При неагрегатном КАСКО объём выплат не лимитируется, независимо от количества обращений к страховщику. Единственным ограничением является максимально возможный размер возмещения по отдельно взятому повреждению – это установленная при подписании договора неагрегатная сумма.

Полис данного типа выбирают водители:

  • характеризующиеся неаккуратным стилем вождения;
  • имеющие небольшой опыт управления ТС.

С франшизой

Франшиза – это сумма, которая не выплачивается страховщиком при наступлении риска, указанного в программе полиса. Особенностью данной опции является то, что её вид и процент назначает страхователь, а не СК.

Страховщик, предлагая приобрести полис с франшизой, мотивирует автовладельца значительной скидкой, которая может достигать 41%. При наличии полиса данного типа контактировать с СК по поводу мелких аварийных ситуаций нет необходимости.

Рассмотрим принцип действия франшизы. Например, в договоре зафиксирован размер этого параметра в 40 тыс. руб. Тогда при аварии СК:

  • возмещает убытки за вычетом 40 тыс. руб., если размер ущерба превышает эту сумму;
  • освобождается от проведения выплат при ущербе, не превышающем 40 тыс. руб.

Полис “КАСКО Smart”

В основе данной программы находится новая технология, позволяющая предоставить каждому автомобилисту индивидуальный тариф, исходя из качества и стиля вождения. В течение нескольких недель или месяцев специальное телематическое устройство производит сбор данных о характере управления ТС – количество перестроений, ускорений, торможений и пр. Такой прибор подключается к одной из клемм щитка электропроводки машины и отслеживает характеристики каждой поездки.

Изучив эти данные, сотрудник СК сможет с достаточно высокой степенью точности оценить вероятность рисков возникновения страховых случаев и предоставить аккуратным автолюбителям скидку. Например, в «Ингосстрахе» она может достигать 40% от стандартной стоимости полиса КАСКО. А в «АльфаСтраховании» – 55%.

“КАСКО Smart”, скорее, дополняет условия стандартной страховки. На время испытательного срока владелец машины заключает тестовый договор. Когда же этот период закончится, в соглашение будет внесён поправочный коэффициент.

Полис с опцией GAP

Аббревиатура, присутствующая в названии этой страховки, происходит от английского словосочетания Guaranteed Asset Protection, что в переводе означает “гарантированная защита активов”. В нашем случае речь идёт о стоимости ТС.

Условия такого полиса позволяют нивелировать либо значительно уменьшить разницу между размером страховой выплаты и рыночной ценой автомобиля. Но автовладелец получит возмещение только в случае угона машины или её конструктивной гибели. Очевидно, что полис КАСКО с опцией GAP чаще всего приобретается для кредитного ТС. При наступлении вышеуказанных рисков автовладельцу не придётся выплачивать долг, оставшийся по договору займа, за счёт своих средств.

Важно помнить, что подобный страховой продукт предлагают далеко не все СК. Вместе с тем требование, чтобы страховщик числился в списке партнёров банка, обычно выдвигается.

Заключение

Конкуренция на отечественном страховом рынке вынуждает СК разрабатывать новые продукты с более привлекательными условиями. Так, например, полис КАСКО, оформленный с франшизой, обойдётся дешевле, а страхование с телематикой позволит автовладельцу получить скидку до 55%.

Но в данном случае нужно понимать, что экономия может негативно сказаться на степени защиты финансовых интересов автовладельца, ведь на дороге бывает всякое. И если страховой случай не указан в действующем полисе КАСКО, компенсировать понесённые автолюбителем убытки будет некому.

КАСКО автомобиля: видео

Практикующий юрист с 10 летним стажем. Специализации: уголовное право, страховое право, административные правонарушения.

Полное или частичное каско?

Полис каско может включать в себя защиту автомобиля как от одного, так и от множества страховых случаев. В зависимости от объема рисков, эту страховку разделяют на два вида: частичное и полное каско.

Полное каско

Данная страховка сочетает в себе комбинацию страхования автомобиля по рискам: ущерб, угон и хищение.

Важно понимать, что по каско вы страхуете только сам автомобиль в комплектации производителя. Полное каско не покрывает ущерб, связанный с причинением вреда жизни и здоровью водителя и пассажиров, а также содержимого автомобиля (перевозимое имущество или дополнительно установленное оборудование), также как и ответственности водителя перед третьими лицами (для этого предусмотрена страховка ОСАГО).

Классический вариант полного каско покрывает следующие виды рисков:

  • Любые повреждения автомобиля в случае дорожно-транспортного происшествия (ДТП) вплоть до полной гибели автомобиля.
  • Угон, кражу или хищение автомобиля.
  • Причинение ущерба автомобилю при попытке его угона.
  • Повреждение, потерю отдельных частей, узлов, агрегатов автомобиля.
  • Различные противозаконные действия третьих лиц, приводящие к причинению ущерба транспортному средству (акты вандализма и намеренного вредительства).
  • Повреждение транспортного средства или полная его утрата в результате умышленного поджога третьим лицом или самовозгорания.
  • Ущерб, полученный автомобилем вследствие различных стихийных бедствий.
  • Действия непреодолимой силы (форс-мажор).
  • Случайное попадание на автомобиль камней или других предметов – сосулек, града, и прочее.

Угон и хищение – разные понятия

Многие водители ошибочно полагают, что угон и хищение – понятия, если не одинаковые, то почти тождественные. Для владельца ТС смысл заключается в том, что «автомобиль был, и пропал», то страховая компания, скорее, будет смотреть на событие с точки зрения Уголовного кодекса РФ. Согласно его нормам, хищение и угон – это разные понятия:

1. Статья 166: Угон – неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели хищения.

2. Статья 158: Хищение – совершённое с корыстной целью противоправное безвозмездное изъятие и (или) обращение чужого имущества в пользу виновного или других лиц, причинившее ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества.

Иначе говоря, хищение – это неправомерное завладение автомобилем, в результате которого вы теряете возможность пользоваться и распоряжаться имуществом по своему усмотрению, а виновный получает возможность использовать чужое имущество в целях личной наживы.

Частные случаи хищения – это кража (тайное хищение имущества); грабёж (открытое хищение чужого имущества) и разбой (нападение в целях хищения чужого имущества, совершенное с применением насилия, опасного для жизни или здоровья, либо с угрозой применения такого насилия).

Во избежание недоразумений и крупных неприятностей, заранее оговаривайте со страховой компанией конкретный перечень рисков, который включает в себя программа полного каско.

Частичное каско

Этот вид страховки подразумевает страхование автомобиля от ущерба – возможного повреждения (вплоть до полной гибели) автомобиля и его частей. Отличие частичного от полного каско заключается в том, что в него не входит страхование машины от угона и хищения.

Как правило, в частичное каско страховые компании включают причинение ущерба автомобилю в результате:

  • столкновения, наезда, опрокидывания, падения, возгорания по причине дорожно-транспортного происшествия (ДТП), падения в воду и провала под лед;
  • воздействия камнями или иными предметами, отлетевшими от колёс другого транспортного средства, провала под лёд или дорожное покрытие, обрушения элементов дорог, мостов, переходов и т.п.;
  • пожара, удара молнии, взрыва;
  • стихийного бедствия (землетрясения, обвала, оползня, селя, внезапного выхода подпочвенных вод, бури, обильного снегопада, вихря, урагана, тайфуна, шторма, смерча, извержения вулкана, наводнения, града, паводка, оседания и просадки грунта как следствия выше перечисленных явлений, необычных для данной местности атмосферных явлений);
  • падения на ТС посторонних предметов, в том числе деревьев, снега и льда, залива;
  • противоправных действий третьих лиц, за исключением хищения ТС, его частей или дополнительного оборудования;
  • действий животных.

Стоит учитывать, что точный перечень страховых случаев по неполному каско необходимо согласовывать со своим страховщиком. Не редки случаи, когда страховая компания под этим видом понимает страхование по сокращённому перечню рисков (к примеру, все виды противоправных действий третьих лиц и ещё несколько пунктов из стандартного списка) или, наоборот, включает ущерб, нанесённый установленному дополнительному оборудованию.

Заключая договор страхование по любому виду каско, вы страхуете автомобиль на определённую сумму, которая не может превышать рыночной стоимости автомобиля. Все, что свыше, – по любому договору страхования признаётся ничтожным.

Совет Сравни.ру: Очевидно, что стоимость страховки по полному и частичному каско будет сильно отличаться. Однако подобрав правильный набор необходимых вам опций, вполне реально найти страховку по приемлемой цене. Просто не поленитесь потратить время, чтобы сравнить цены на один и тот же полис в разных страховых компаниях. В этом вам поможет калькулятор каско.

Добавить комментарий