Зачем покупать страховку ОСАГО, если платит виновник?

Возместит ли ущерб моя страховая, если у виновника нет страхового полиса ОСАГО?

Если виновника без ОСАГО

Ежегодно доля водителей, не приобретающих страховку, растёт. Повышается стоимость полиса, а штраф за его отсутствие – нет. Поэтому на 2020 год вероятность попасть в ДТП, где у виновника не будет застрахована автогражданка, только повышается. Что делать в таком случае, можно ли обратиться в свою страховую, и возместит ли она причинённый ущерб в виде выплаты или направления на ремонт, давайте выяснять!

Можно ли оформить европротокол, если у виновника нет ОСАГО?

Нельзя. Федеральный закон об ОСАГО предписывает, что полисы должны быть в наличии у обоих участников ДТП для возможности оформления события по европротоколу без сотрудников ГИБДД. Это регулирует пункт 1 статьи 11.1 ФЗ.

Что ждёт виновника ДТП без страховки?

  1. Первое, что его ожидает – штраф 800 рублей по части 2 статьи 12.37 КоАП. Страхование автогражданской ответственности является на сегодняшний день обязательным, поэтому отсутствие ОСАГО предусматривает финансовую санкцию. Исключение составляет единственный случай – после покупки автомобиля владельцу даётся 10 суток на приобретение такового, и в этот период наложение на него штрафа незаконно.
  2. Второе – возмещение ущерба, причинённого в результате аварии, всем потерпевшим лицам из своего кармана. Но как насчёт того, что у потерпевшего есть страховка? Ведь он заплатил свои собственные деньги за неё! Почему тогда он должен выбивать деньги у неизвестного ему лица, которое видит впервые?!

Можно ли обратиться в свою страховую?

Нет. Это также невозможно будет сделать, если речь идёт об ОСАГО. Точнее, обратиться вы можете в любом случае, но по результату получите законный отказ в выплате. Почему же, если нами за полис уплачены деньги, страховая нам отказывает?!

Правомерность этого кроется в самой сути понятия ОСАГО. Дело в том, что такой вид страхования защищает вовсе не ваше имущество, а вашу ответственность перед третьими лицами в случае виновности в ДТП. Проще говоря, ОСАГО возмещает не вред вашему имуществу, здоровью или жизни, а страхуется именно ваша обязанность по такому возмещению, когда она наступает. А наступает она при виновности в аварии – при определённых условиях, конечно же.

Таким образом, если виновник ДТП не вы, а тот, чья ответственность не застрахована, то и выплачивать ему придётся из своего собственного кармана, а не за счёт страховой организации.

Если есть Каско

А вот по Каско страхуется как раз имущество собственника транспортного средства. Это означает, что здесь ситуация выглядит в корне наоборот:

  • если у потерпевшей стороны есть полис Каско, то вред будет возмещён по страховке потерпевшего,
  • если у виновника нет ОСАГО, но есть Каско, то вред потерпевшему придётся выплачивать опять же из своего кармана – по Каско страховая ничего не выплатит, так как она застраховала машину виновника, а не его ответственность, как это делает ОСАГО,
  • если в потерпевшего есть Каско, а у виновника – ОСАГО, тогда потерпевший и вовсе может выбрать, куда ему удобнее обратиться; следует только учесть тот факт, что в случае обращения за выплатой или ремонтом по Каско, полис на следующий период страхования может подорожать, но здесь нужно читать условия договора.

Что будет дальше, если потерпевший обратится по Каско

Очевидно, потерпевшему в ДТП его страховая компания выплатит деньги за ущерб или направит в автосервис на ремонт, в зависимости от условий договора. Но далее к страховой переходит право так называемой – переход права требования возмещения ущерба за потерпевшего.

Это значит, что теперь страховая не потеряла свои деньги, возместив вред потерпевшему, а получит все потраченные деньги с виновника. Ваше преимущество здесь только в том, что как именно взыскать эти деньги – уже головная боль страховщика. Даже если у виновника нечего взять (а такое бывает нередко).

А куда обратиться, если нет ни ОСАГО, ни Каско?

Если ни у Вас нет полиса Каско, ни у виновника ОСАГО, тогда обращаться за возмещением вреда нужно исключительно к причинителю вреда в гражданском порядке. Здесь возможны 2 варианта:

  • виновник возмещает вам ущерб добровольно по договорённости и под расписку,
  • причинитель вреда возмещает ущерб через суд, и тогда его расходы возрастут ещё и на возмещение вам стоимости госпошлины за исковое заявление, расходов на юриста и ещё небольшой ряд формальностей.

В этом случае дело лучше передать юристу, который оценит перспективу успешного завершения тяжбы, а оплаченные за представительство деньги вы получите обратно после выигрыша суда.

Зачем покупать ОСАГО, если платит виновник?

Многие начинающие автомобилисты задаются вопросом: «Зачем платить за полис ОСАГО, если в случае дорожно-транспортного происшествия ответственность все равно ложится на виновника. Некоторые водители заблуждаются, думая, что, купив ОСАГО, они страхуют свой автомобиль. Какой смысл заложен в обязательности договора, какая цель преследовалась законодателем можно узнать из данной статьи.

Зачем нужно заключать договор ОСАГО

В 2018 году исполнится 120 лет с того дня, как американская страховая компания Travelers Insurance Compani впервые в мире заключила договор страхования автомобиля. Его владелец доктор Т. Мартин таким образом решил приобрести гарантию компенсации ущерба, причиненного принадлежащему доктору авто в случае столкновения с конным транспортом. В те времена автомобиль был редкостью. Наиболее реальным участником или виновником дорожного происшествия мог стать конный транспорт. Первый страховой договор предусматривал, что в случае дорожного происшествия страховая компания платит владельцу автомобиля обусловленную сумму, призванную компенсировать причиненный имущественный ущерб.

Первые договоры ОСАГО были введены в Соединенных Штатах в 1925 году в качестве обязательного условия использования автомобиля для поездок по дорогам властями Массачусетса. В 50-е годы двадцатого столетия многие европейские государства ввели ОСАГО на своих территориях. К этому привело понимание необходимости правового регулирования ответственности виновников происшествий на дорогах за вред, причиненный третьим лицам автомобилем, как источником повышенной опасности. Именно так расшифровывается аббревиатура ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности).

В России обязательное ОСАГО было введено в 2003 году. Через два года имела место попытка его отмены, как неконституционного из-за высокой стоимости полисов ОСАГО, что делало недоступным пользование автомобилем пенсионерами, и с учетом не покрытия ОСАГО убытков, причиняемых ДТП. Закон, вводивший ответственность автовладельца виновника ДТП перед третьими лицами, стал предметом рассмотрения Конституционного Суда, который признал его соответствие требованиям законодательства за исключением небольших неточностей. Процесс закончился внесением поправок в одну из статей. Введением обязательного приобретения полиса ОСАГО были решены следующие вопросы:

  • гарантия соблюдения прав потерпевших в дорожном происшествии лиц на покрытие причиненных расходов;
  • страхование реальной возможности выполнения выплаты потерпевшим за счет средств страховой компании, образующихся путем аккумуляции сумм, поступающих по договорам ОСАГО, заключаемым в массовом порядке. Потерпевшей стороне платит страховая компания. Виновник выступает одним из источников формирования средств для выполнения страховых выплат. Если страховая выплата не покрывает вреда, причиненного ДТП, оставшуюся часть платит виновник происшествия.

Чем вызвана необходимость введения ОСАГО

С ростом количества автомобилей на дорогах, повышением скорости движения росло число дорожных происшествий. До введения общеобязательного полиса ОСАГО действовала норма гражданского законодательства, согласно которой за весь причиненный вред платит виновник. Проблема заключалась в том, что суммы причиненного ущерба нередко были нереальными для урегулирования ситуации с учетом возможностей виновника ДТП и необходимости восстановления здоровья и имущества потерпевших от аварии. В такой обстановке назрела необходимость государственного регулирования правовых вопросов, связанных с подобными спорами.

Согласно действующему законодательству при покупке полиса ОСАГО автовладелец платит страховой компании сумму, рассчитанную согласно установленным государством ставок, в зависимости от характеристик автомобиля, опыта его владельца с возможностью снижения суммы платежа за безаварийную езду.

Новации ОСАГО

С 2015 года в России началось внедрение электронных полисов ОСАГО. Это дает возможность дистанционного заключения договора страхования. Автовладелец заходит на сайт страховой компании, знакомится с условиями покупки полиса, дистанционно посредством интернет-банка выполняет оплату и распечатывает полученный по электронной почте полис, имеющий такую же юридическую силу, как документ, полученный при посещении страховщика.

2018 год ознаменовался началом либерализации предлагаемых страховщиками условий. В результате цена полиса в разных компаниях стала отличаться. Новая услуга онлайн калькулятор ОСАГО, позволяет автовладельцу получить информацию о стоимости договоров у разных страховщиков.

Собственный автомобиль или здоровье можно застраховать путем заключения договора КАСКО, являющегося видом добровольного страхования.

Зачем покупать ОСАГО, если платит виновник?

Законодательство устанавливает, что у каждого водителя должен быть полис страхования его автогражданской ответственности. Но далеко не всем понятно, зачем нужен ОСАГО, если все равно платит виновник аварии? К тому же есть сведения, что зачастую страховка для автолюбителей обходится дороже, чем стоимость возмещения риска при возникновении ДТП.

Рассмотрим, что происходит после наступления страхового случая, как меняется ситуация, если у потерпевшего есть КАСКО. Разберемся, насколько выгодным является полис ОСАГО для всех сторон, почему страховщики утверждают об убыточности системы, кто должен платить в той или иной ситуации.

Подробнее об ОСАГО

Закон об обязательном страховании был принят больше 15 лет назад, но многие до сих пор плохо понимают его суть и отличие от добровольного КАСКО.

Некоторые автолюбители убеждены, что ОСАГО защищает их автомобиль, мол, полис покрывает расходы, связанные с ремонтом, самому платить не придется. Однако все иначе.

Обязательная страховка действует, если страхователь наносит ущерб другому автомобилю. На его собственную машину она не распространяется.

Итог: ОСАГО нужно виновнику аварии, чтобы за ремонт платил страховщик.

Внимание! При наличии полиса и подтверждения виновности в ДТП страховая организация будет платить компенсацию вместо вас.

Однако не стоит заблуждаться, что ОСАГО полностью обеспечивает возмещение ущерба. Практика (и судебная) опровергает подобную уверенность.

Попадая в ДТП, автолюбитель может лишиться намного больше денежных средств, чем может показаться на первый взгляд.

И дело не только в том, что при этом ухудшится коэффициент бонус-малус (КБМ), повысится стоимость будущего полиса, есть дополнительные сложности.

Несоответствие принципа полиса и практики

Рассчитывая размер возмещения при наступлении страхового случая, компания руководствуется Единой методикой. Она учитывает износ деталей.

Очевидно, что сумма уменьшается, принимая во внимание увеличение возраста автомобиля. Ведь при аварии повреждаются не новые запчасти, а уже употребленные (в той или иной степени).

Получается неоднозначная ситуация, в которой может получить ущерб либо сам виновник ДТП, либо его страховая компания. Попросту говоря, кто-то может заплатить неравноценно больше.

Долгожданное постановление

Конституционный суд вынес важное решение в 2017 году. Платить недостающую сумму после полиса обязан виновник возникновения аварийной ситуации.

В итоге сформировалась такая картина:

  • До постановления потерпевший получал сумму с учетом износа (платили страховые организации).

Ему доставалось меньше, чем реально обходился ремонт с учетом рыночных условий. Потерпевший, естественно, получал убытки, а остальные стороны конфликта в большей степени были довольны результатом.

  • Суд определил, что подобное положение не соответствует Конституции государства.

Очевидно, что права потерпевшего нарушаются. Страховые компании должны возмещать ущерб, а вместо этого недоплачивают, причем получается, что законно.

  • Единая методика не претерпела изменений, а вся ответственность переложена на виновника ДТП. Это указано в статье 1072 ГК РФ.

Если страховой суммы для возмещения затрат недостаточно, виновнику нужно доплатить.

  • Сейчас существует практика, по которой износ с виновника возмещается напрямую.

В итоге страхователи начали сомневаться, зачем же тогда используется обязательное страхование, которое реально не может возместить причиненный ущерб, и все равно приходится платить со своего кармана.

Зачем ввели ОСАГО?

Необходимость в страховании автогражданской ответственности возникла еще во времена СССР, однако власти серьезно задумались над этим, когда в конце XX века существенно выросло количество автомобилей, а следовательно, участились ДТП и конфликтные ситуации.

Читайте также:  Какой срок обращения по ОСАГО за выплатой после ДТП?

Ведь чаще всего виновники не в состоянии погасить материальный ущерб, нанесенный потерпевшему при повреждении его транспортного средства.

Пострадавшие, мало того что должны были заниматься ремонтом авто, обязывались нести все затраты (либо им приходилось возмещать ущерб, обращаясь в суды).

И только в 2003 году был принят закон об ОСАГО. Дальше рынок начал развиваться более современно. С 2015 года пользователи получили возможность оформлять полисы через Интернет. Вскоре такая онлайн-продажа стала обязательной для страховщиков.

От этого выиграли автолюбители. Они получили возможность в режиме онлайн посчитать стоимость страховки и размер возможной премии, а полис – получить по электронной почте.

ОСАГО оформляется с учетом свойств транспортного средства (объем двигателя и пр.), водительского опыта (чем его больше, тем меньше нужно платить) и пр.

Статистика

Если учитывать расчеты по Единой методике, самый высокий уровень износа составляет 50% (транспортное средство старше 5 лет).

В итоге страховой организации под силу покрыть половину затрат. Остальное приходится возмещать виновнику аварии.

Статистика гласит, что:

  • в стране 43 млн авто;
  • за последний год зарегистрировано 160 тысяч ДТП;
  • ежегодно каждое 268 транспортное средство попадает в ДТП (любая машина может попасть в аварию в течение 268 лет).

Учитывая стоимость полиса (5800 рублей в год – средний уровень), с водителем случится страховой случай 1 раз, а заплатит он 268 раз. Вероятность вины – 50/50.

То есть не 1 к 268, а 1 к 536 – такова возможность возникновения страхового случая. В итоге общая собранная сумма составила бы 3,108 млн рублей.

Учитывая расчеты, получаем интересный итог. Каждое возникающее в стране ДТП предполагает наличие суммы приблизительно в 3 млн рублей для каждого водителя.

Конечно, еще нужно учесть, что в одной аварии может принять участие несколько ТС. Но при этом четко можно понять, что крайне редко ущерб может быть оценен в такую немалую сумму.

Поэтому формируется мнение, что каждый автолюбитель платит за полис больше, чем он может получить в случае ДТП, причем во много раз.

Каковы итоги?

Такая статистика и такие расчеты ставят под сомнение утверждение страховщиков, что ОСАГО – убыточное мероприятие. Скорее, об этом имеют право заявлять автолюбители, которые вынуждены не только платить за полис, но и за ремонт, если попадут в аварию и будут признаны виновными.

Тут нужно учесть важный нюанс: Если у виновника будет необходимость возместить ущерб, к примеру, в 200 тыс. рублей, вряд ли он сможет это сделать без поддержки, даже если будет сумма, равная стоимости полиса.

К тому же деньги постоянно обесцениваются. Именно в таких случаях ОСАГО становится спасательным кругом, даже при всех недостатках системы возмещения убытков.

К тому же всегда существуют индивидуальные особенности. Справочник запчастей содержит заниженные цены, но даже при этом потерпевший может починить свою машину без доплаты.

Зачастую он чинит не все, что повредилось, использует б/у детали или совместимые. Такие мелочи в итоге сильно снижают стоимость ремонта.

Реальная стоимость восстановления

И по статистике, многие ДТП все-таки позволяют охватить реальную цену, которую нужно платить для восстановления ТС. К этому добавляется судебная практика.

Если потерпевший предъявляет виновнику ДТП к оплате определенную сумму как разницу по износу деталей, он должен подтвердить реальность затрат на восстановление авто. Экспертизы в этом случае недостаточно.

Зачастую хватает суммы, которую платит страховая организация.

Все дело в том, что организация проводит расчеты как раз по оценке, а потерпевший учитывает фактически необходимые суммы, хотя подтвердить их не всегда способен (когда чинит сам, кустарным способом и т. д.).

К тому же пострадавший в ДТП не может потребовать от виновника возмещения, если:

  • применен европротокол;
  • оно выполнено направлением на сервис.

Как застраховать автомобиль?

Полис ОСАГО не действует на автомобиль страхователя. Но любой водитель хочет чувствовать себя защищенным, причем и в отношении своего транспортного средства.

В этом случае стоит задуматься об оформлении КАСКО, который покрывает и другие риски:

  • полное разрушение авто;
  • угон злоумышленниками;
  • повреждения, полученные в результате бедствий.

Наличие такого полиса не является обязательством для каждого автолюбителя, в отличие от ОСАГО, однако позволяет возместить расходы от неприятностей, которые вполне могут возникнуть.

Не случайно именно КАСКО требуется оформить, если машина покупается в кредит.

Почему виновник возмещает ущерб без износа деталей, если автомобиль б/у?

Этого вопроса мы уже коснулись. Действительно, если автомобиль не новый, страховая компания платит с учетом расходов на б/у детали, то почему потерпевший может требовать сумму, как при использовании новых запчастей?

Если посмотреть на ситуацию с точки зрения владельца автомобиля, в обычном случае при ремонте он устанавливает все же новые детали. Конечно, во время ДТП они у него наверняка были б/у, но и меняет их он не по своему желанию.

К тому же платить за не новые комплектующие и потом ставить их на автомобиль – всегда риск. Никто из продавцов не дает гарантий, по крайней мере, долгосрочных.

Но тут нужно понимать один нюанс. Полное возмещение затрат требуется для восстановления поврежденного авто до состояния, в котором оно было до аварии.

Важно: При этом пострадавший не должен искать детали (и платить за них) с тем же уровнем износа, что и у элементов, которые нужно заменить.

В итоге владелец поврежденного автомобиля не обогащается, даже если стоимость устанавливаемых запчастей выросла.

Когда высчитываются затраты, нужные для восстановления ТС в состояние, в котором оно было до повреждения, следует принимать во внимание экономически обоснованные расходы.

А это значит, что стоит учитывать требования завода-производителя, условия использования автомобиля. При этом принимаются во внимание подтвержденные расходы, в том числе на новые элементы.

Если затраты превышают максимальную выплату по ОСАГО

Сегодня максимальный уровень выплаты по страховке – 400 тыс. руб. Если пострадала не только машина, но и люди, сумма может вырасти до 500 тыс. руб.

Следовательно, если после оценки суммы ущерба окажется, что она выше максимальной, разницу придется доплачивать виновнику аварии.

Независимая экспертиза

Потерпевший может провести экспертизу, чтобы определить ущерб и размер его возмещения.

Если учесть утвержденную методику расчета выплат, в результате она не должна вызывать разногласий между полученной суммой и итогами оценки экспертами.

Но на деле часто случается по-другому. На это влияют особенности определения объема повреждений.

В итоге пострадавшая сторона вправе судиться, если сумма возмещенного ущерба по ОСАГО не совпадает с его реальными расходами на сервис.

Для этого он проводит экспертизу. Конечно, закон формально исключает возможность возникновения подобной ситуации, но на практике такие судебные дела встречаются.

КАСКО

Если рассматривать вопрос всесторонне, нельзя не уделить внимание ситуации, при которой потерпевшая сторона имеет КАСКО. Как известно, этот вид страхования покрывает все расходы по ремонту (за исключением франшизы).

Если потерпевший восстанавливает свой автомобиль по КАСКО, виновнику придется заплатить разницу между реальными расходами на ремонт и размером выплаты по ОСАГО.

Важно: В некотором смысле виновнику ДТП ситуация не выгодна, если у потерпевшей стороны есть полная страховка. Она реально отображает стоимость ремонта.

Ведь другая страховая компания, прежде чем платить, перепроверяет целесообразность всех действий и общей суммы возмещения понесенного ущерба на восстановление автомобиля.

Заключение

Итак, полис ОСАГО нужен для возвещения ущерба, причиненного виновником ДТП другим участникам аварии. Если оформляется КАСКО, страховка покрывает риски повреждения машины страхователя.

ОСАГО дает возможность пострадавшей стороне получить возмещение ущерба, а виновнику не платить (платит страховщик). Поэтому утверждать, что в оформлении ОСАГО нет никого смысла, – неправильно.

Да, встречаются случаи, когда виновнику ДТП приходится доплачивать, однако вряд ли без страховки у любого водителя найдется лишних, скажем, 100 тыс. рублей для полного возмещения ущерба пострадавшей стороне.

В итоге автолюбителям приходится считаться с недостатками существующей системы, которая, несмотря на эти минусы, все-таки многим облегчает финансовое бремя, а также способствует законному урегулированию материальных конфликтов.

Зачем ОСАГО, если платит виновник

Страховое законодательство Российской Федерации имеет множество тонкостей и особенностей. Например, в некоторых случаях даже при наличии полиса ОСАГО виновник может стать обязан заплатить пострадавшему определённую сумму. У многих водителей это вызывает недоумение. У них возникает вполне логичный вопрос: зачем ОСАГО, если платит виновник? Особенно часто он появляется, когда после ДТП виноватый в инциденте водитель обязан компенсировать определённую долю причинённого ущерба.

Парадоксальность страхового законодательства

Причина проблемы кроется в расчете возмещения страховой компанией с применением единой методики. Она предусматривает износ запасных частей и деталей. Получается, что с увеличением возраста автомобиля сокращается величина выплаты. Это объясняется тем, что при дорожно-транспортном происшествии были повреждены не новые детали, а те, которые имели значительный износ.

Возникает двоякая ситуация, при которой одна из сторон сотрудничества будет поставлена в неудобное положение:

  • Страховая компания. Если будет всегда выплачивать полную стоимость запчастей без учёта их износа.
  • Виновный. Когда он выплачивает разницу между реальной стоимостью ремонта и компенсацией страховой компании.
  • Потерпевший. Если разницу между реальной стоимостью ремонта и страховой выплатой придётся покрывать из своего кармана.

Автострахование после 2017 года

В 2017 году Конституционный суд Российской Федерации поставил в неудобное положение именно виновника аварии. Своё решение он объяснил тем, что пострадавшему не удастся найти на вторичном рынке запчастей нужные детали для своего автомобиля. В результате ему придётся приобрести новые, а разницу в цене компенсирует виноватый в аварии.

В итоге водители спрашивают: зачем оформлять ОСАГО, если виновник платит определённую компенсацию при наступлении страхового случая.

Нужно ли покупать ОСАГО, если платит виновник аварии?

Если ответить просто: да, чтобы снизить сумму выплаты. Для автомобилей старше 5 лет может использоваться максимальный износ, который составляет половину всего срока службы. Это значит, что если по вине водителя произойдёт дорожно-транспортное происшествие, тогда страховщик компенсирует не меньше половины причинённого вреда.

В таких условиях даже если платит виновник, ОСАГО всё равно выгодно. Объясняется это просто – компенсация расходов при ДТП в любом случае больше, чем стоимость полиса. За последний год на дорогах произошло приблизительно 160 000 аварий. Значит, где-то столько же автомобилистов экономят на выплатах пострадавшим.

Стоит признать, что на этом рынке самый большой убыток приходится на водителей. Если разделить всю сумму собранных страховых взносов на количество аварий, то получится около 3.1 млн рублей. В редких случаях ущерб оценивается в такую сумму, обычно этих денег будет достаточно, чтобы компенсировать расходы на десяток ДТП. Но даже с учётом этого оформлять ОСАГО, если платит виновник аварии, нужно. Ведь это требование действующего законодательства.

Статистика статистикой, но, если именно вы попадёте в ДТП, какая вам будет разница, что другие автомобилисты переплачивают? Если ущерб будет оценен в сотни тысяч рублей, не все водители смогут компенсировать такие расходы потерпевшим. Подобные случаи – не редкость. Полис ОСАГО на самом деле может выручить, если его владелец попадёт в беду.

Какие преимущества у страхования ОСАГО для виновника

На практике страховые выплаты часто приблизительно соответствуют ущербу за счёт некоторых деталей: пострадавшему не нужно ремонтировать все повреждённые запчасти, к тому же он может использовать бывшие в употреблении и неоригинальные детали. Виновник может быть обязан доплатить разницу по износу подтверждения реальных расходов на ремонтные работы, а не по экспертной оценке. А если её нет, тогда и платить не за что.

Факты о взыскании износа с виновника аварии по ОСАГО:

  • Закон позволяет возместить разницу между расчетом без износа по ОСАГО и с ним напрямую с виновника аварии.
  • При составлении европротокола виновный ничего доплачивать не будет.
  • Для получения разницы необходимо иметь доказательства реально затраченных на ремонт автомобиля денежных средств.
  • Существуют возможности уменьшить сумму выплат виновному водителю.
Читайте также:  ДТП: задели зеркало и уехали – как работает ОСАГО?

Обращение к виновнику дорожного-транспортного происшествия за компенсацией невозможно в таких ситуациях:

  • При оформлении европротокола.
  • Возмещение выполнено направлением на ремонт. Доплата потерпевшего при её наличии будет считаться исключительно добровольной. Поэтому привлечь виновника ДТП к её компенсации не получится.

Пострадали – отказывайтесь от европротокола, виноваты – попытайтесь заполнить его

Если потерпевший подписывает европротокол, он соглашается на получение от страховщика суммы без каких-нибудь прав после этого. Порядок действий регламентирует ППВС №2, принятое 25 января 2015 года. В 39 пункте документа указывается:

  • Оформление европротокола является упрощенной формой получения компенсации по полису ОСАГО.
  • Понятие упрощённости предполагает прекращение всех прав требования к страховщику и к виновнику ДТП в отношении износа после того, как пострадавший получил выплату.

Гражданский кодекс РФ в 408 статье приравнивает европротокол к расписке, получаемой пострадавшим от виноватого. Пострадавшему она предоставляет право на выплату, после получения возмещения исполнение будет принято завершенным и надлежащим.

Порядок действий для взыскания износа с виновника ДТП по ОСАГО

Чтобы получить возмещения от страховщиков, необходимо произвести такие действия:

  1. Подача в страховую компанию заявления о получении возмещения по автогражданке.
  2. Когда полный пакет документации будет предоставлен, страховщику даётся 20 дней, чтобы выдать направление на ремонт либо производить выплату.
  3. Если полученной суммы недостаточно либо автосервис требует доплатить за свои услуги (сотрудники СТО говорят, что восстановление обойдётся дороже), тогда возможны два варианта действий для взыскания денежных средств.

Вариант № 1: Можно не определять отдельно сумму, которая требует возмещения

Нужно просто получить у страховщика акт расчета с указанием двух значений: с износом и без него. Последующие действия таковы:

  • Предложите виновнику добровольно компенсировать разницу.
  • Если он откажет, составьте досудебную претензию виновнику с расчетами, копией акта расчета страховой компанией и предложите в срок 10-20 дней выплатить обозначенную сумму.
  • В случае отказа, если стоимость спора по износу не превышает 50 000 рублей, направьте иск в мировой суд. Если сумма больше, тогда нужно подать иск в районный суд по месту прописки виновника аварии.

Вариант № 2: Необходимо заказать независимую экспертизу

Экспертиза позволит получить оценку ущерба. Чаще всего она больше, чем рассчитанная страховщиком. Если дело в суде будет выиграно, то расходы на экспертизу покроет виновник ДТП, в противном случае пострадавшему ничего компенсировано не будет. Следующие действия таковы:

  • Подача досудебной претензии страховой компании (разница между выплаченными средствами и рассчитанные независимым экспертом) и виновнику (разница между оценкой ущерба без учета износа экспертом и оценкой экспертизы).
  • Если в удовлетворении досудебной претензии будет отказано, в суд подаётся один иск, ответчиками по которому выступают страховая организация и виновник ДТП.

В последнем варианте лучше всего воспользоваться услугами экспертного юриста. Специалист учтёт различные тонкости и детали при составлении искового заявления. Также может потребоваться подтвердить реальные затраты на ремонт транспортного средства.

Досудебное разбирательство

Если виноватый в инциденте отказывается признать условия пострадавшей стороны, необходимо вызвать дорожную полицию. Сотрудник ведомства должен указать в справке такую информацию:

  • Фамилию, имя и отчество виновника
  • Место жительство
  • Телефонный номер

Для составления юридической претензии необходимо собрать такие документы:

  • Отчет о независимой экстренной оценке. Обычно стоимость данной процедуры находится в диапазоне 2-7 тысяч рублей. Этот документ описывает все полученные повреждения и содержит калькуляцию полученного ущерба.
  • Досудебная претензия. Хорошо, чтобы данный документ составил юрист. Его услуги обойдутся в пределах 3-5 тысяч рублей. В документе должно быть указано описание маршрута, места дорожно-транспортного происшествия и обстоятельства аварии.
  • Отчет об утилизации транспортного средства. Документ необходимо составить, если автомобиль не подлежит восстановлению. За него необходимо заплатить 2-5 тысяч рублей. Сделать это необходимо при присутствии виновника дорожно-транспортного происшествия. Хорошо направить ему по почте официальное уведомление. Виновник инцидента должен подписать бумаги.

К претензии необходимо прикрепить такую документацию:

  • Справка о ДТП (копия);
  • Письма-приглашения виновника на осмотр автомобиля (копия);
  • Документы на транспортное средство (копии);
    Постановления об административном правонарушении (копия);
  • Документы, подтверждающие затраты;
    Экспертная оценка.

Судебные решения в спорах по ОСАГО

Обычно судьи удовлетворяют требования по искам. Но иногда разбирательства завершаются отказом. Судебное разбирательство может иметь такие особенности:

  • Судьи нередко требуют от истцов доказательства реально понесённых затрат – чеки, заказы-наряды и акты выполненных работ из автостанций, подтверждающие запрос определённой денежной суммы. При продаже автомобиля объективно подтвердить расходы будет проблематично, как и получить компенсацию от виновника.
  • От виновника в суде нельзя требовать того же, что от страховщика – неустойку за просрочку или штраф за неудовлетворение досудебной претензии.
  • Иногда ответчик может попросить судебный орган провести дополнительную экспертизу, результаты которой могут быть не такими, как у независимого эксперта. Выплачивать придётся именно ту сумму, которую рассчитает судебная экспертиза. Дополнительно нужно будет оплатить именно её.
  • В случае проигрыша придётся самостоятельно оплатить услуги юриста, защищающего интересы в суде.

Как виновник ДТП может избежать или уменьшить взыскание износа по ОСАГО

Чаще всего избежать выплаты можно в тех ситуациях, когда истцу не удалось подтвердить собственные затраты на ремонт автомобиля. Экспертная комиссия обычно оценивает причинённый машине ущерб в большем размере, чем та сумма, за которую автосервисы готовы произвести ремонт.

Однако часто пострадавший предоставляет доказательства понесенных им затрат на ремонт. Если они окажутся больше, чем заплатила страховая по автогражданке, тогда вероятность удовлетворения риска значительно повышается. При принятии такого решения виновнику придётся оплатить не только разницу в расходах, стоимость услуг юриста истца, затраты на экспертную оценку и моральный ущерб.

Если нет полной уверенности в выигрыше дела, до суда лучше не доводить. Иначе придётся не только потерять своё время, но совершить множество платежей, если судья удовлетворит заявление истца. Поэтому лучше постараться разрешить конфликт на этапе досудебного разбирательства.

Почему виновнику придётся возместить ущерб без износа по ОСАГО для не новых автомобилей?

Этот вопрос чаще всего возникает у водителей, которых врасплох застало требование оплатить расходы без учета износа. Обычно в своё оправдание они говорят: мы повредили не новые детали и узлы, поэтому пусть пострадавший и устанавливает запасные части, купленные на вторичном рынке. Почему мы должны покупать ему новые?!

Судьи зачастую занимают сторону пострадавших. Это объясняется здравым смыслом – искать детали и запасные части на вторичном рынке неудобно и малоэффективно. К тому же их качество может быть сомнительным и сделанный ремонт не сможет прослужить долго.

ОСАГО плюс КАСКО – максимальная защита автомобилиста

Некоторые водители страхуют транспортное средство как по ОСАГО, так и по КАСКО. Особенностью второго варианта является отсутствие верхней границы страхового возмещения. Эта сумма может быть израсходована на восстановление машины без учёта износа. Нередко автомобилисты обращаются одновременно в две организации.

При возникновении спорной ситуации автомобилист может обратиться в собственную страховую, в которой он оформил добровольную страховку. В этом случае компания перечислит денежные средства на ремонт. При таких условиях износ не учитывается, компенсацию организация выплатит в форме, установленной страховщиком и пострадавшим. В описанном случае стоимость ремонта обычно больше, чем при использовании методики ОСАГО.

После починки транспортного средства пострадавшего страховщик обратится за компенсацией расходов страховой виновника дорожно-транспортного происшествия. Последняя произведёт выплату лишь денежной суммы, рассчитанной по единой методики. Разницу придётся компенсировать самому автомобилисту. А при наличии КАСКО это сделает страховщик.

Когда ущерб выше лимита страховой выплаты

Некоторые дорожно-транспортные происшествия настолько серьёзные, что ущерб по ним больше страховой суммы, которая предусматривается соглашением ОСАГО. При причинении ущерба только автомобилю, максимальная выплата не может быть больше 400 тысяч рублей. Если пострадавшими являются и люди, тогда показатель возрастает до полумиллиона рублей.

В тех случаях, когда рассчитанный по единой методике ущерб выше страховой суммы, разницу придётся компенсировать виновнику аварии. Если имеется полис КАСКО, это позволит получить максимальную защиту даже в таких редких случаях.

Оформление ОСАГО для автомобилиста – это не вопрос предпочтений. Действующее российское законодательство обязывает иметь такой документ. Лучше оформить его в надёжной страховой организации, только в этом случае можно быть уверенными в отсутствии проблем при наступлении страхового случая.

Даже с ОСАГО вам придётся платить, если вы виновник ДТП. Почему?

Говоря об ОСАГО при авариях, мы уже привыкли к схеме «попал в ДТП, не являясь его виновником – получил недостаточную компенсацию – обратился к «независимым автоюристам» – через суд получил дополнительную компенсацию – починил автомобиль и не остался в накладе». Все гладко и складно – но никто не задумывался, откуда берется та самая «дополнительная компенсация»? И можно ли быть абсолютно спокойным, имея действующий полис ОСАГО?

П рактика, в том числе и судебная, показывает, что водитель, купивший полис ОСАГО и полагающий, что теперь его финансовая безопасность обеспечена полностью, сильно заблуждается. На деле оказывается, что становиться виновником ДТП весьма невыгодно – и не только из-за того, что это негативно влияет на КБМ, повышая стоимость следующего полиса. Попав в аварию по своей вине, можно остаться без гораздо большей суммы денег, чем кажется на первый взгляд.

Первый сложный случай – ДТП, в котором автомобиль потерпевшего застрахован не только по ОСАГО, по и по каско. В отличие от ОСАГО, каско не имеет верхнего предела страховой выплаты, а также, что более важно в нашем случае, позволяет отремонтировать автомобиль без учета износа.

При расчете страховой выплаты по ОСАГО используется единая методика «определения размера расходов на восстановительный ремонт», утвержденная Положением Банка России № 432-П, в которой имеется «порядок расчета размера износа подлежащих замене комплектующих изделий». Проще говоря, выплаты по ОСАГО производятся с учетом износа автомобиля, который растет в соответствии с его пробегом и возрастом. А водитель, приобретающий полис ОСАГО, в случае ДТП по собственной вине может рассчитывать именно на выплату пострадавшему компенсации в соответствии этим расчетом.

Однако потерпевший может обратиться в свою страховую компанию, где он приобрел полис каско, и воспользоваться им для ремонта. В этом случае износ учитываться не будет, а компенсация будет произведена в той форме, которую установили для себя пострадавший водитель и страховая компания. Ну и, разумеется, стоимость ремонта в этом случае с большой вероятностью окажется выше, чем по расчету с применением методики ОСАГО.

Починив автомобиль потерпевшего, страховая компания предоставит требование о компенсации убытков страховой компании виновника ДТП. А та, в свою очередь, выплатит лишь ту сумму, которая была рассчитана в соответствии с единой методикой. Ну а компенсировать разницу между этой выплатой и фактическими затратами страховщика на ремонт автомобиля потерпевшего будет… именно виновник ДТП.

Право страховой компании, отремонтировавшей автомобиль, взыскать с виновника эту разницу, определяется статьей 965 Гражданского Кодекса РФ, которая регламентирует «переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба». Согласно этой статье, выплатив страховое возмещение потерпевшему, страховая компания получает право требования от виновника компенсации в пределах выплаченной ей суммы. И часть этой суммы, недополученную от страховой компании виновника ДТП, она может взыскать в судебном порядке уже с самого виновника.

Резюмируя все вышесказанное простыми словами, можно сделать краткий вывод: если вы виновник ДТП, а у потерпевшего есть каско, то в случае ремонта его машины по каско вы будете обязаны выплатить разницу между суммой за ремонт по расчету ОСАГО и реальной конечной суммой ремонта по каско.

Второй случай, который может заставить виновника ДТП раскошелиться – это ДТП, по итогам которого пострадавший обратится к независимой экспертизе для определения ущерба и размера выплат. Формально введение единой методики расчета страховой выплаты, которая в обязательном порядке действует при проведении любой экспертизы, в том числе и независимой, должно было свести на нет разницу между результатами оценки ущерба страховщиками и независимыми экспертами. Однако на практике итоговые суммы ущерба, определенные первыми и вторыми, зачастую оказываются разными – из-за различий в оценке характера, масштаба и объема повреждений.

Читайте также:  ДТП: на авто упал снег, забор или дерево – что делать?

Таким образом, в случае, когда потерпевший получил от страховой компании выплату, с размером которой он не согласился, и провел независимую экспертизу, он может обратиться в суд для компенсации разницы виновником ДТП. Формально такая ситуация исключается законом об ОСАГО, который определяет выплату страховщиком всего ущерба, рассчитанного по установленной методике и не превышающего верхнего порога страховой выплаты. Однако на практике подобные судебные иски встречаются.

Третий случай, когда виновник ДТП может пострадать финансово, наиболее прост: это ДТП, в котором размер ущерба превышает размер максимальной страховой выплаты, предусмотренной договором ОСАГО. На сегодняшний день размер максимальной выплаты составляет 400 тысяч рублей в случае, если пострадал только автомобиль, и 500 тысяч, если в ДТП пострадали люди. Таким образом, если сумма ущерба, оцененного по единой методике, окажется выше максимальной, то возмещение «остатка», не покрываемого страховкой, в полном объеме ляжет на виновника ДТП.

Зачем ОСАГО, если платит виновник?

Казалось бы, ответ на вопрос, кто платит по ОСАГО в случае аварии, очевиден. Если происшествие относится к страховому случаю, это делает страховщик. Однако не все так просто.

Весной 2017 года Конституционный суд России принял решение, по которому платит за ремонт виновник ДТП, если тех денег, которые предусматривает страховка, не хватает на полное восстановление автомобиля. При этом замена запчастей рассчитывается по стоимости новых, и тот факт, что машина б/у и ее цена (а значит, и всех ее деталей) значительно ниже рыночной, зачастую игнорируется. Таким образом, платит разницу виновник ДТП как за восстановление нового транспортного средства.

Многих автомобилистов эта ситуация не устраивает.

А на вопрос, кто платить должен потерпевшей стороне, мы получаем другой ответ – тот, из-за кого случилась авария, если ущерб превысил сумму покрытия. Получается, что водителю, устроившему аварию, придется раскошелиться дважды.

При этом открытым остается другой вопрос: зачем ОСАГО, если платит виновник аварии вместе со страховой компанией, у которой он уже купил полис?

Для кого страхование убыточно

При возмещении ущерба потерпевшей стороне убытки несет страховая компания, которая обязана выплатить по договору нужную сумму. Но если раньше водителю, по чьей вине произошло ДТП, достаточно было просто оформить все документы на месте происшествия, а дальше спокойно заниматься ремонтом своего собственного автомобиля (если он тоже пострадал в аварии), то теперь нужно еще и тратить собственные деньги на восстановление чужого транспортного средства.

И хорошо, если пострадало недорогое авто бизнес-класса. Тогда основную часть ремонта может покрыть страховой полис. А что делать, если придется оплачивать ремонт дорогостоящего джипа премиум-класса или лимузина, у которого отдельные запчасти стоят по 100-200 тысяч рублей – как целый автомобиль? Для многих автовладельцев ситуация может обернуться настоящей финансовой катастрофой.

При этом существует два мнения – страховщиков и водителей.

Первые уверены, что новый принцип возмещения ущерба сделает водителей внимательнее на дорогах и стимулирует их тщательнее соблюдать правила дорожного движения. По их мнению, ситуации, когда тот, по чьей вине произошла авария, не несет ответственности, являются неправильными. Ведь основные хлопоты как раз достаются потерпевшей стороне. Водитель, автомобилю которого причинен ущерб, должен сам оформлять все справки, чтобы получить страховое возмещение, а тот, чьи действия привели к ДТП, фактически не должен ничего предпринимать. В связи с этим страховые компании поддерживают решение Конституционного суда.

А вот представители сообщества автомобилистов с ними не согласны. Мало того, что страховка является обязательной и обходится многим водителям недешево (особенно владельцам новых дорогих иномарок, имеющим маленький стаж вождения и высокий КБМ). По данным РСА, средняя стоимость полиса на 2019 год составляет порядка 6 тысяч рублей.

Ситуация, когда придется из своего кармана оплачивать ущерб потерпевшей в аварии стороне, может привести к тому, что водители массово перестанут страховаться и будут всеми способами избегать покупки настоящего полиса ОСАГО (или будут ездить с поддельными документами). И в моральном плане они будут отчасти правы – на каком основании они должны платить дважды? И кроме того, получается, что полис обязательного страхования не выполняет своей функции – не избавляет водителя от дополнительных расходов, если он становится виноват в ДТП. Тогда вообще зачем ОСАГО, если платит виновник еще и помимо стоимости полиса?

Одной из инициатив автомобилистов сегодня является замена выплат по страховке ремонтом пострадавшего автомобиля. На сегодняшний день (время написания статьи – март 2019 года) эта идея еще не стала законопроектом и не вынесена на рассмотрение в парламенте.

Когда ОСАГО выгодно страховщику

Согласно новым правилам, если пострадавшему водителю не хватит на ремонт тех денег, которые выплатят по ОСАГО, остальную сумму он вправе требовать с виновника ДТП.

Начиная с 2017 года в России действует Единая методика расчета расходов на восстановление транспортного средства по договору страхования гражданской ответственности. Стоимость деталей рассчитывается при этом с учетом изношенности. К примеру, запчасти отечественных авто после трех лет эксплуатации оцениваются в половину своей цены. Максимальный износ может составить не более 50% (как правило, такой показатель у транспортных средств, бывших в эксплуатации более 5 лет). Если суд встал на сторону потерпевших и обязал водителей, по чьей вине произошло ДТП, возмещать материальный ущерб дополнительно.

Но тогда зачем оформлять ОСАГО?

Ведь если страховка не снимает всей ответственности с застрахованных водителей, почему они должны платить фактически дважды (за сам полис и за возмещение материального ущерба потерпевшей стороне)? Вопрос остается открытым.

Когда ОСАГО выгодно потерпевшей стороне

Если рассуждать по справедливости, то водитель, виновный в аварии, должен оплачивать ремонт и замену запчастей по их себестоимости. Но в том случае, когда автомобиль изношен, детали будут закуплены новые – как если бы производился ремонт новой машины. Получается, что транспортное средство изношено, его рыночная стоимость значительно ниже, чем была, а виновник ДТП должен платить столько же, сколько за восстановление модели, не бывшей в употреблении. Таким образом, он фактически за свой счет делает апгрейд автомобиля потерпевшей стороны. И многие спрашивают, зачем страховка, если платить виновник должен сверх того, что отдал за полис?

Этот вопрос возмущает многих автомобилистов, которые бывают не готовы к дополнительным (помимо страховки) расходам на ремонт, да еще и по завышенной стоимости. По справедливости, раз машина б/у – то и детали должны быть б/у. Представим, что виновник в ДТП обязан оплатить все детали автомобиля потерпевшей стороны. Получается, что пострадавший автовладелец получит в свое распоряжение совершенно новый автомобиль и не просто восполнит свои имущественные потери, но и останется в выигрыше. Все это хорошо, но на вопрос, кто почему платить должен не только страховщик, но и водитель, нарушивший ПДД?

К сожалению, для многих, судебная практика показывает, что это фактическая рыночная стоимость пострадавшего автомобиля и цена новых запчастей и комплектующих практически никогда не соотносятся. А значит, автомобилиста, устроившего ДТП, в большинстве случаев обяжут выплатить ремонт по той стоимости, как если бы речь шла о новом автомобиле.

Таким образом, чем больше пострадает деталей автомобиля потерпевшей стороны, тем в более выгодном положении окажется водитель, ставший участником аварии не по своей вине. При минимальных взносах он не только покроет убытки, понесенные в ходе дорожно-транспортного происшествия, но и получит обновление деталей своего авто за чужой счет.

Когда страховка выгодна виновнику ДТП

Что же делать тому, по чьей вине произошло дорожно-транспортное происшествие? Чтобы ответить на вопрос, зачем ОСАГО, если платит виновник, нужно рассмотреть реальную правоприменительную практику возмещения ущерба. Она показывает, что все не так плохо для того, по чьей вине случилась авария, как выглядит на первый взгляд. Ситуаций, когда можно не доплачивать разницу в стоимости ремонта, несколько:

  1. Страхового покрытия хватает на восстановление авто;
  2. Тот, кто виноват в аварии, оплачивает по соглашению сторон не весь ремонт, а только его часть;
  3. Стоимость запчастей в официальном справочнике может быть заниженной относительно рыночных расценок и фактически равняться цене деталей б/у;
  4. Покупаются не оригинальные и новые запчасти, а более дешевые аналоги или комплектующие, бывшие в употреблении.

А теперь перечислим случаи, когда виновник аварии платить не должен. Их два:

  • дорожно-транспортное происшествие оформлено по европротоколу;
  • возмещение ущерба производится в виде направления на ремонт. В этом случае доплата потерпевшей стороне может осуществляться только на добровольной основе и не может быть взыскана в принудительном порядке.

Во всех остальных случаях, если суммы страхового покрытия не хватит на возмещение ущерба, доплачивать придется тому, кто устроил аварию.

Судебная практика по возмещению ущерба без учета износа

35 статья Конституции России наряду со статьями 19 и 52 (гарантирующими права собственности) определяет, что возмещение вреда в результате дорожно-транспортного происшествия и его объем определяются после объективной оценки понесенного потерпевшим ущерба. Тогда фактически возмещать стоимость деталей водитель, виновный в аварии, и должен по актуальной цене – с учетом того, что машина была в эксплуатации.

По общим правилам Гражданского кодекса возмещение имущественного ущерба происходит за счет того, кто спровоцировал дорожно-транспортное происшествие. А в том случае, если авто участника ДТП признано источником повышенной опасности, возместить затраты на ремонт потерпевшей стороны он обязан даже в том случае, если авария случилась не по его вине.

Для страховой компании главным будет наличие признаков страхового случая, если столкнулось два и более транспортных средства.

Рассмотрим порядок возмещения ущерба по страховке. Если причинен вред не только автомобилям, но и здоровью людей, он будет компенсирован за счет источников, перечисленных ниже:

  • по программе полиса обязательного страхования, если ущерб был причинен в результате происшествия, которое относится к страховому случаю. При этом полис ОСАГО виновник ДТП должен иметь действующий;
  • за счет гражданина, управлявшего авто (своим или чужим – по доверенности), если авария не относится к страховому случаю;
  • за счет водителя, управлявшего транспортным средством без законного основания (в результате угона или без согласия владельца);
  • за счет лица, управлявшего авто, если у него нет полиса ОСАГО или истек срок действия страховки;
  • за счет автовладельца, если участником аварии стал наемный водитель или лицо, которое оказывает другие услуги собственнику транспортного средства на возмездной основе.

Но даже при наличии страхового случая нередко суммы возмещения не хватает на покрытие расходов потерпевшей стороны, и тогда водитель, виновный в ДТП, будет возмещать разницу из своего кармана.

Напомним, страхование автогражданской ответственности предполагает максимальную сумму возмещения ущерба в 400 тысяч рублей, а в случае причинения вреда здоровью – 500 тысяч. Потерпевший должен ждать компенсацию в течение 20 дней.

Заключение

Фактически решение Конституционного суда вскрыло это противоречие, но при этом четких указаний в области правоприменения дано не было. Таким образом, водителям, виновным в аварии, просто приходится полагаться на справедливое решение суда пользу и ждать новых законодательных инициатив, которые изменят порядок страхования автогражданской ответственности и возмещения ущерба. И хотя нередко оплачивать приходится не всю стоимость ремонта, на вопрос, кто платит по ОСАГО, ответ будет один – тот, по чьей вине случилась авария, если ущерб превысил размер страхового покрытия.

Добавить комментарий